1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Критерии идеального заемщика

Портрет заемщика: критерии идеала

У банков уже сформировался портрет положительного заемщика. Что бы иметь высокие шансы на получение кредита стоит внимательно присмотреться к этому «усредненному» портрету. Так каким же видят «идеального заемщика» в различных банках?

Слово банкам
Идеальным заемщиком «Мой банк. Ипотека» является мужчина средних лет (от 28 до 43) с постоянной регистрацией на территории Российской Федерации. Он имеет высшее образование, женат, воспитывает детей. Работает на одном месте не менее одного года руководителем, имеет непрерывный стаж работы. Его доход выше среднего (от 30 000 руб.), кредитная история не запятнана, судимостей нет.
В АбсолютБанке основными условиями для получения, скажем, ипотечного кредита является работа в регионе присутствия банка, наличие совокупного дохода семьи, достаточного для погашения кредита, а также собственных денежных средств, необходимых для внесения первоначального взноса (не менее 10% для приобретения квартиры), трудовой стаж – успешно пройденный испытательный срок. Здесь не требуют российского гражданства заемщиков, постоянной регистрации в регионе присутствия банка, дополнительного обеспечения в виде залога или поручительств третьих лиц, кровного родства или регистрации брака созаемщиков.
«Социнвестбанк» требует от заемщика иметь постоянный источник доходов, которые он может подтвердить документально. Существует ограничение по лицам призывного возраста.
Идеальному заемщику «ВТБ 24» 27-45 лет, он получает «белую» зарплату не менее 30 тысяч рублей, проработал по профилю на одном месте несколько лет. У него есть личный автомобиль, накопления. Чаще всего, это женатый мужчина, не успевший обзавестись детьми.
Если хотите взять кредит в банке «КИТ Финанс», вы должны являться гражданином Российской Федерации, иметь регистрацию проживания, и доказать непричастность к террористической деятельности. Кроме того, вам необходимо иметь достаточный для погашения, регулярный и стабильный доход. При этом к рассмотрению принимается информация декларируемая самим заемщиком без документального подтверждения со стороны работодателя. Требования к стажу по последнему месту работы — не менее 3 месяцев. Общий трудовой стаж — не менее 1 года.
— Определенно «наш клиент» — это мужчина или женщина старше 25 лет, которые имеют стабильный источник дохода, хорошее образование и постоянную, хорошо оплачиваемую работу. Желательно с семьей и детьми, владеющие какой-либо собственностью, — соглашается замдиректор департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Маргарита Кондиди.
Схожее описание дали и в Сибакадембанке:
— Клиент 30—45 лет, имеющий стабильный источник дохода, семью, одного-двух детей, высшее образование, постоянную регистрацию и проживающий на территории одного из подразделений нашего банка.
— Идеальным клиентом для любого банка считается человек, обладающий следующими качествами: возраст — от 27 до 50 лет, хорошее образование, стаж на последнем месте работы не менее двух лет, стабильный доход. В биографии идеального заемщика должен присутствовать карьерный рост, — подчеркивает начальник управления кредитования физических лиц департамента розничного бизнеса ТрансКредитБанка Григорий Иващенко.
Подобными ответами делились и другие участники рынка.
На их основании мы и составили среднестатистический портрет «идеала», выделив четыре личностные характеристики клиента, которые могут повлиять на выдачу ему кредита.
Это возраст, семейное положение, профессиональный статус, образование и наличие имущества.

Возраст
Хотя формально кредит может получить любой гражданин в возрасте от 18 до 66 лет, в действительности это далеко от истины. Идеальный для банка возраст заемщика – 30-35 лет. Например, у 20-летнего заемщика, как, впрочем, и у 60-летнего, шансы на кредит много ниже, чем у человека среднего возраста.
Кстати, если не истек призывной возраст, нужно, чтобы у мужчин был решен вопрос с армией.
Практически все банки предпочитают выдавать кредиты людям среднего возраста. Несмотря на то, что большинство кредитных организаций в своих проспектах пишут «кредитуем лиц от 18 до 60 лет», зачастую такой разброс по возрастам не более чем рекламный трюк. Банки признались, что предпочитают клиентов 25—45 лет.
— Иногда быть молодым — значит иметь неустойчивое финансовое положение, а в преклонном возрасте платежеспособность может иссякнуть в любой момент, — поясняет зампредседателя правления Инвестсбербанка Максим Чернущенко.
В крайности — любовь к молодым клиентам или пенсионерам — впадают лишь единицы. Но и те рады не всем. Так, Сбербанк утверждает, что выдает кредиты людям от 18 до 75 лет. Но если речь идет о пенсионерах, то они должны быть работающими. Для этого им надо предъявить кредитному инспектору свое пенсионное удостоверение, представить справку из органов соцзащиты и справку с места работы. Оценка платежеспособности строится, исходя из размера пенсии и зарплаты. Но, по словам кредитных брокеров, несмотря на все заявки крупнейшего банка страны, на деле получить кредиты пенсионерам, мягко говоря, сложно. Практически невозможно: банк хотя и с социальным оттенком (оттого и такие декларации), но не настолько, чтобы отдавать деньги престарелым людям.

Семья
Идем дальше. Семейное положение заемщика и наличие у него детей — несомненный плюс для большинства банков. И это понятно: ведь если человек обзавелся семьей, а еще лучше детьми, он вряд ли станет рисковать, выбирая трудный для себя кредит. Правда, детей желательно иметь не больше двух (причем старше трех лет), а супругу — работающую. Ведь малые дети и жены-домохозяйки банкирами воспринимаются как иждивенцы, что не красит финансовый облик гражданина.
Тем не менее, если человек женат, это повышает его шансы на кредит, по сравнению с холостым заемщиком. Как рассказывает кредитный менеджер Марина, если мужчине больше 30 лет и он не женат, то у банка этот факт может вызвать подозрение: «В этом случае мы проверяем клиента строже». Особый фактор – это дети. Чем больше в семье заемщика несовершеннолетних детей, тем меньше у клиента шансов на кредит. На самом деле здесь многое зависит и от доходов клиента. Если семья обеспечена, без труда справлялась с предыдущими кредитами, то дети – фактор не решающий. Для банка главное, чтобы после всех вычетов у семьи был обеспечен прожиточный минимум.

Образование и стаж
Высшее образование — едва ли не обязательное требование к заемщикам. Причем желательно иметь корочку с престижной специальностью.
Во всех банках интересуются трудовым стажем. На последнем месте работы он должен быть не менее полугода. Но одного стажа мало, необходим карьерный рост. Специалистов, не желающих двигаться вверх по карьерной лестнице, банкиры не жалуют: окажись такой человек на улице, его пассивность может помешать найти новую работу. Но что удивительно: бизнесменам средней руки банки не слишком рады.
— Как показывает практика, заемщики-владельцы собственного бизнеса, а именно генеральные, исполнительные, финансовые директора различных предприятий среднего уровня, доставляют банку больше хлопот по обслуживанию кредита, нежели физические лица, работающие по найму. Социальный статус здесь не панацея от просрочек, и критерий образцового заемщика у банков формируется только на собственном опыте, — уверяет Григорий Иващенко.
Особое значение профессиональный статус заемщика имеет для иностранных «дочек». Например, в банке «Сосьете Женераль Восток» («дочка» французского BSGV) и входящем в эту же группу банке DeltaCredit прямо заявили, что профессиональный уровень заемщика — самый важный для них критерий.
— Он может повлиять на величину выдаваемого кредита, — заявил руководитель аналитического отдела кредитного департамента банка Павел Дядин.
В плюс потенциальному заемщику в этом банке зачтут не только документы, подтверждающие длительность трудового стажа, доход и образование, но и различные свидетельства личного успеха: свидетельства о прохождении дополнительных курсов и стажировок, данные о членстве в профессиональных организациях и т. п.
Так, Ситибанк профессиональный уровень клиента не интересует. Зато очень интересует его платежеспособность. Помимо стандартных доказательств дохода ускорить процесс принятия положительного решения можно, предоставив в банк, например, квитанции об оплате коммунальных услуг, кабельного телевидения, мобильного телефона или Интернета.

Читать еще:  Микрозаймы через систему contact срочно

Имущество и доходы
Чем больше имущества записано на заемщика, тем лучше для банка. Особенно кредиторами «ценятся» квартиры, дачи, машины и гаражи. Самое интересное, что значение прописки с каждым годом сводится к минимуму. Если раньше местные банки предпочитали заемщика с пропиской в областном центре, то сейчас дело обстоит иначе.
— Клиент может быть зарегистрирован в глухой деревушке какого-нибудь района, это уже никак не отразится на том, получит он кредит или нет, — говорит кредитный эксперт Юлия. — Главное, чтобы была возможность связаться с этим клиентом. Наличие мобильного или домашнего телефона играет большую роль.
Доходы – один из самых существенных факторов. Понятно, что чем солиднее цифра будет указана в графе «доходы», тем больше вероятность получить кредит. Самое интересное, что в анкетах клиент может указать любую сумму – эта графа заполняется со слов клиента. Правда, банк оставляет за собой право проверить указанные в анкете данные. Например, позвонить на работу заемщику и поинтересоваться размером зарплаты у его коллег.
С другой стороны, банк весьма осторожно относится к слишком высоким зарплатам.
— У нас был случай, когда клиент обратился за потребительским кредитом и указал в графе «ежемесячный доход» 40 тыс. рублей. При этом он работал в небольшом ЧП, где занимал не самую высокую должность. Когда мы стали проверять данные, оказалось, что на деле никакого ЧП нет, — рассказывает менеджер одного из банков Сергей.
Кстати, клиенты, которые указывают заведомо ложную информацию в анкетах, рискуют раз и навсегда попасть в «черный список» банка.

Есть ли персона нон-грата?
Но образ потому и «идеальный», что недостижим. Чаще всего потенциальные заемщики отвечают одним требованиям, но, увы, не соответствуют другим. И трудно сказать, какие критерии значат для банков больше. Далеко не факт, что, скажем, наличие в пакете документов «красного диплома» солидного вуза или удостоверения сотрудника ФСБ не перевесит отсутствие, допустим, необходимого стажа работы или прописки в регионе выдачи кредита. Кредитный инспектор в банке, рассматривающий вашу заявку, не обязан объяснять причину отказа — как правило, они этого и не делают. Дабы не искушать.
Хотя поводом для отказа могут быть совершенно неожиданные для заемщика причины. Например, кредитный инспектор может сделать звонок к вам на работу, чтобы проверить, действительно ли вы там работаете, а к трубке подойдет некомпетентный в кадровых вопросах сотрудник, который не то что коллег, но и начальства-то своего не знает. Услышав в ответ: «Таких тут нет», кредитный инспектор предпочтет сразу положить трубку и поставить напротив вашей фамилии жирный крест.
Вам вряд ли дадут кредит, если дополнительные доходы (не подтверждаемые справкой 2 НДФЛ) — взятки (или могут оказаться таковыми). По этой причине банки не любят кредитовать работников правоохранительных структур (декларирующих свои доходы больше, чем подтверждается справкой 2 НДФЛ), чиновников различного уровня, партийных деятелей.
Еще один не самый желательный клиент для банка – люди, вернувшиеся из мест не столь отдаленных. Такой контингент определить несложно.
— Иногда достаточно посмотреть на руки заемщика, чтобы понять, сидел он или нет. Определить бывшего заключенного можно по наколкам на пальцах. Такие клиенты сразу и однозначно попадают у нас в «черный список», — утверждает кредит-менеджер одного из крупных российских банков.

Портрет идеального заемщика: у кого выше шансы на одобрение кредита

Для того чтобы заявка на кредит была одобрена, нужно иметь стабильный и подтвержденный доход, в также безукоризненную кредитную историю. Но даже в этом случае вам могут отказать. Процесс проверки клиентов очень сложен и учитывает массу факторов. «РБК Личные финансы» выяснили, о каких заемщиках мечтают банкиры и как увеличить свои шансы на одобрение кредита.

Ищите женщину

Эксперты назвали несколько основных факторов, на которые банк обращает внимание при рассмотрении заявки на кредит. Среди них — хороший подтвержденный доход (работающие неофициально резко снижают себе шансы на получение кредита) и отсутствие проблем с обслуживанием прошлых займов. Удалось также обозначить основные черты идеального заемщика.

Вице-президент — директор департамента розничных продуктов Банка Москвы Наталья Коновалова сообщает, что кредиты берут поровну мужчины и женщины (51% и 49% соответственно). Хуже всего дела с обслуживанием кредита обстоят у молодых мужчин (до 27 лет) без семьи. Одни из самых дисциплинированных заемщиков — замужние женщины в возрасте 35—45 лет с одним-двумя детьми. «Банк оценивает совокупность факторов. Важна платежная дисциплина клиента по предыдущим кредитам. Учитывается возраст клиента, наличие и размер регулярных ежемесячных обязательств», — комментирует Н. Коновалова.

Советник председателя правления банка «Западный» Регина Арутюнова говорит, что идеальный заемщик — это человек средних лет, со средним или высшим образованием, с постоянной работой, регулярным стабильным доходом, имеющий семью. Но даже если у вас солидная зарплата, вам могут отказать. Наиболее распространенная причина для этого — проблемы с погашением предыдущего займа.

Парадоксально, но обеспеченные люди не всегда подходят к обслуживанию кредита со всей ответственностью. У них есть дополнительные финансовые возможности, и они не зависят от дальнейших взаимоотношений с банками. «Как правило, люди с небольшим доходом, регулярно берущие кредит в банках, являются добросовестными плательщиками. Они осознают, что в следующий раз в случае несвоевременной оплаты могут не получить кредит», — рассказывает Р. Арутюнова.

«Как показывает практика, самые пунктуальные клиенты — это женщины среднего возраста с высшим образованием и хорошей кредитной историей», — отмечает продукт-менеджер управления кредитных продуктов банка «Хоум Кредит» Анна Гапеенко. Банкир подчеркивает, что высокий и стабильный доход — это далеко не главный определяющий параметр при одобрении кредита. Важными показателями являются кредитная история, возраст, проживание в регионе, в котором находится банк.

Гендиректор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин также назвал несколько признаков идеального заемщика: «Это женщина средних лет с высшим образованием, замужем, которая работает в государственной организации и является зарплатным клиентом банка, в котором запрашивает кредит. Вероятность такого клиента стать злостным неплательщиком минимальна. Почему именно женщина? Потому что женщины, как правило, более аккуратно подходят к выполнению своих кредитных обязательств и реже допускают просрочки».

Кредитная мифология

Среди тех, кто пользуется услугами банка, распространено мнение, что кредитные организации охотнее выдают деньги ненадежным клиентам. Логика такая: человек допускает просрочку, банк наказывает его штрафами, а в итоге получает и погашенный кредит, и выплаченные неустойки. Часто в разделе отзывов на нашем сайте можно прочесть историю о том, как человеку с хорошей зарплатой не одобрили кредит. При этом его соседу, который еле сводит концы с концами, деньги выдали. Но, по словам экспертов, банки не стремятся одобрять кредиты «плохим» клиентам, а причин для отказа состоятельному человеку может быть множество.

Начальник управления программ лояльности и развития работы с клиентскими сегментами «Нордеа Банка» Александр Нестеренко утверждает, что на неплательщике тяжело заработать — у банка растет просроченная задолженность, что влечет за собой увеличение резервов, усиление нагрузки на профильные структуры банка.

Начальник управления кредитования физлиц банка «Глобэкс» Александр Галкин говорит, что любой банк как коммерческое предприятие заинтересован в получении прибыли. Для банка важно не просто начислить проценты, а гарантированно их получить. «Если клиент не может платить проценты по кредиту, как он сможет оплатить еще и штрафы? Любое неисполнение обязательств по кредитному договору вынуждает банк проводить дополнительные затратные мероприятия, что в конечном счете уменьшает прибыль организации», — поясняет банкир.

Олег Лагуткин уверен, что банки не станут рисковать и выдавать кредит ненадежному человеку. «Если клиент допускает просрочки, это отражается в его кредитной истории. В дальнейшем ему будет тяжело получить деньги в банке. Кто знает, возможно, однажды он просто перестанет платить?» — говорит он.

Читать еще:  Новые микрозаймы на карту

Старший вице-президент Национальной службы взыскания Сергей Шпетер придерживается другой точки зрения. Он отмечает, что банки не ищут таких клиентов намеренно. Однако потом недисциплинированные заемщики действительно становятся «любимыми» клиентами. Это абсолютно платежеспособные люди, но они забывают вовремя внести обязательный платеж, либо запутываются в условиях грэйс-периода. В итоге они попадают в просрочку от 1 до 30 дней. «Это безболезненный срок для банков в плане просрочки, и в то же время достаточно выгодный — благодаря уплаченным повышенным процентам, либо пеням и штрафам», — заключает С. Шпетер.

Что такое сервис «Идеальный заёмщик»

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Банки и МФО предлагают клиентам проанализировать кредитную историю и дают советы по улучшению. Что представляет из себя сервис и как работает, расскажем далее.

Что это такое

Сервис называется «Идеальный заёмщик». Его создали в БКИ «Эквифакс кредит сервисиз».

Клиент может обратиться в банк или МФО, а также сделать запрос на сайте бюро, чтобы лучше разобраться в кредитной истории и получить действенные советы по улучшению финансовой ситуации.

«В рамках услуги «Идеальный заёмщик» клиент в ответ на запрос получает отчёт, состоящий из трех блоков: портрет заёмщика, факторы, влияющие на скоринговый балл (рейтинг заёмщика, на основании которого кредитор принимает решение о выдаче займа), советы по финансовой перспективе. Первый блок содержит анализ текущего качества кредитной истории и платёжного поведения клиента – количество займов, выходы на просрочку и т.п., а также скоринговый балл, который показывает вероятность получения кредита. Второй блок включает факторы, которые оказывают непосредственное влияние на скоринговый балл клиента и качество кредитной истории. В третьем блоке отчета при плохой кредитной истории (низком скоринговом балле) БКИ предлагает пошаговый план действий по улучшению. Клиентам с хорошей КИ в этом разделе даются рекомендации, которые помогут сохранить высокий скоринговый балл», – рассказывают в БКИ «Эквифакс кредит сервисиз».

Зачем нужен сервис

Авторы идеи называют главной целью повышение финансовой грамотности заёмщиков. Клиенты с помощью этого сервиса могут:

  • узнать о незакрытых кредитах и кредитных картах;
  • понять, почему отказывают в займе;
  • оценить вероятность одобрения нового кредита;
  • узнать скоринговый балл;
  • узнать, какие факторы влияют на улучшение и ухудшение скорингового балла;
  • получить рекомендации и пошаговый план улучшения КИ.

Сервис помогает не только разобраться в кредитной истории, но и не стать жертвой мошенников.

Комментирует директор по региональному развитию, клиентским продуктам и сервисам МФК «МигКредит» Надежда Димченко: «Сервис «Идеальный заёмщик» способен реально помочь многим людям разобраться с кредитным рейтингом. Часто к нам обращаются клиенты, которые не понимают, почему им отказывают в той или иной кредитной организации и что нужно сделать, чтобы улучшить кредитную историю. Предлагаемая услуга создаёт прозрачность в этом вопросе и помогает клиенту понять, что и как нужно исправить для того, чтобы получить деньги в следующий раз. Каждый десятый клиент, который приходит в наши региональные офисы, пользуется услугой «Идеальный заёмщик».

Я уверена, что повышение финансовой грамотности заёмщиков выгодно любой финансовой организации. Чем больше клиент знает и понимает, как происходит формирование продуктовых предложений, разбирается в сервисах, которые ему доступны, тем лучше. Например, мы часто сталкиваемся с такой ситуацией. К нам приходит заёмщик в полной уверенности, что существуют какие-то сторонние организации, которые способны повлиять на наше решение о выдаче займа. То есть когда некие компании за отдельную плату якобы гарантируют получение займа в «МигКредит».

Почему это происходит? С юридической точки зрения к такому договору не придраться, потому что компания оказывает клиенту «консультационную поддержку», но на самом деле к нам никакого отношения не имеет и на наше решение относительно конкретного заёмщика никак повлиять не может. Таким образом, мы получаем клиента, который фактически дезинформирован. Мы готовы удовлетворить потребность клиента в деньгах в той сумме, которая ему нужна и на необходимый срок. Но заключив договор с какой-то сторонней организацией, он должен часть денег по незнанию отдавать. Мне кажется, что такие кейсы нужно искоренять».

Пример работы

Рассмотрим на примере, как работает сервис. У заёмщика 5 кредитов с просрочками и 2 без просрочек. Он систематически нарушает условия погашения займа. Самая длительная просрочка – более 90 дней. Скоринг-балл, подсчитанный системой, оставляет желать лучшего – 31. С таким показателем получить новый кредит практически невозможно.

Портрет заёмщика в сервисе «Идеальный заёмщик»

Улучшить скоринг поможет хотя бы один действующий кредит, который выплачивается без просрочек, повышение дохода, снижение нагрузки по другим обязательствам (алиментам, аренде жилья и т.д.).

Какие три шага должен выполнить заёмщик, чтобы улучшить финансовую ситуацию:

  1. погасить текущую задолженность в размере больше 35 тыс. руб. и не допускать просрочек;
  2. открыть 2 кредита в ближайшие 3 месяца и выплачивать без нарушения условий договора;
  3. какое-то время не брать займы в МФО, лучше обратиться в банк за кредитной картой или потребительским кредитом, хотя бы на небольшую сумму.

По оценке сервиса, если клиент выполнит эти три шага, через 1,5 года скоринг-балл из категории «очень плохой» перейдёт в «среднюю». Получить кредит в банке станет возможно, но не гарантировано.

Шаги для улучшения скоринг-балла в сервисе «Идеальный заёмщик»

Мы попросили независимых финансовых экспертов прокомментировать советы сервиса и дать свои.

Давид Шарковский, управляющий российским филиалом Financer.com Ltd: «Погасить текущую задолженность в размере больше 35 тыс. руб. – это, конечно, совет абсолютно адекватный. Работу над кредитной историей в принципе нужно начинать с погашения задолженностей. Какое-то время не брать займы в МФО – в принципе, совет толковый, но на самом деле банки напрягаются именно на большое число микрокредитов. Если ситуация с кредитной историей патовая, пара своевременно погашенных микрозаймов могла бы хотя бы немного улучшить ситуацию. Хотя бы показать, что заёмщик способен погашать кредиты.

Впрочем, с высокой долей вероятности, пока не будет закрыта хотя бы часть имеющихся кредитов, даже в МФО можно с легкостью получить отказ. Это ошибка думать, что в МФО выдают деньги всем. Крупные, надёжные компании (вроде Ezaem, MoneyMan) злостных неплательщиков тоже недолюбливают.

По поводу совета оформить кредитку или взять потребительский кредит – практически со 100% гарантией можно сказать, что ни один банк человеку с 7 кредитами, из которых 5 регулярно с просрочками и нарушениями, не одобрит новый заём. И даже кредитку вряд ли дадут. Совет взять еще 2 кредита в ближайшие 3 месяца можно даже не обсуждать – это будет хотя бы в какой-то мере осуществимо, только если за эти 3 месяца будут закрыты остальные кредиты.

Что стоило бы сделать заёмщику:

  1. Погасить просрочки – это в первую очередь.
  2. Не допускать дальнейшие просрочки.
  3. Постараться как можно быстрее закрыть кредиты (снижение кредитной нагрузки сильно влияет на скоринговый балл).
  4. После выполнения обязательств попробовать обратиться за кредиткой – желательно в тот банк, в котором открыт счёт (наличие счёта дает банку хотя бы какое ощущение контроля над ситуацией).
  5. После этого кредитку тоже нужно использовать грамотно для работы над кредитной историей – не стоит всё время укладываться в льготный период (банки это не любят – им нужно заработать). Важно своевременно вносить платежи, несколько больше минимальных (в принципе, если льготный период 2 месяца, задолженность можно гасить, например, за 4 – это адекватно). Плюс, играют роль сами покупки – на еду кредитку тратить не стоит. Это покажет, что у заёмщика проблемы с деньгами. Лучше покупать с кредитки бытовую технику, компьютерную, мебель. То есть вещи не первой и исключительной необходимости.
  6. Через полгода пользования кредиткой стоит снова проверить рейтинг – он должен приподняться. Тогда уже можно попробовать взять потребительский кредит. Но нужно понимать, что, скорее всего, в первый раз придётся брать вариант с залогом (ипотечный кредит).
Читать еще:  Микрозаймы в вебзайм условия заявка отзывы

Ситуация с КИ почти всегда поправима, но нужно действовать поступательно и грамотно, и ни в коем случае не набирать новых кредитов, пока не погашены старые».

Сурен Айрапетян, управляющий партнёр Rebridge Capital: «До сих пор единственным действенным способом улучшить кредитную историю остаётся следующий. Человек должен три месяца не допускать просрочек по кредитным продуктам, а также не подавать заявки на получение других кредитов. Остальные сложные схемы практически не работают, так как изменяют ситуацию незаметно. Заёмщикам не стоит пребывать в иллюзиях, что скоринг-балл можно повысить за счёт хитрых манипуляций или лайфхаков. Нетривиальные сложные схемы не эффективны. Рабочий формат лишь один. Полагаю, что для снижения социальной напряжённости ввиду высокой закредитованности населения скоро поступят законодательные инициативы, позволяющие изменять скоринг-балл другими способами. Это крайне положительно бы сказалось на личных финансах россиян.

Бытует мнение, что существует альтернативный действенный способ изменить скоринг-балл. Суть сводится к тому, что заёмщик должен регулярно брать небольшие кредиты и без просрочек погашать. К сожалению, стоит разрушить этот миф. Такая система не эффективна, изменяет ситуацию крайне незначительно, а иногда и вовсе не меняет ничего».

Итак, оба эксперта сошлись во мнении, что рекомендация для человека с 7 открытыми займами взять ещё два – это нонсенс. Во-первых, деньги вряд ли удастся получить. Во-вторых, таким образом человек загонит себя в серьёзную долговую кабалу.

Поэтому рекомендуем воспринимать советы по улучшению КИ с осторожностью. При наличии 7 или больше кредитов на благо заёмщика работает только одна рекомендация – погасить или хотя бы рефинансировать займы. Брать новые не стоит.

Как воспользоваться сервисом

Клиент может обратиться с паспортом в МФО или банк. Также услуга доступна в режиме онлайн. Чтобы узнать показатели, на главной странице БКИ нажмите на кнопку «Кредитная история бесплатно».

Главная страница сайта БКИ «Эквифакс»

Зарегистрируйтесь или авторизуйтесь через госуслуги. Введите электронную почту и телефон, а также паспортные данные. Далее потребуется подтвердить личность в офисе, через госуслуги, с помощью электронной подписи или платно на сайте БКИ.

Варианты подтверждения личности на сайте БКИ «Эквифакс»

Только после этого будут доступны услуги БКИ. Получить кредитный отчёт можно бесплатно. За сервис «Идеальный заёмщик» придётся заплатить 695 руб.

Бесплатный отчёт формируется 5-10 минут и доступен для скачивания в личном кабинете. Итак, что доступно заёмщику бесплатно:

  • информацию по кредитным договорам – открытым и закрытым;
  • сведения о просрочках;
  • скоринговый балл (от 1 до 999);
  • категорию качества КИ.

Портрет идеального заемщика: у кого выше шансы на одобрение кредита

  • 1. Идеальный заёмщик
    • 1.1 Женский вариант
  • 2. Мифы о кредитах
  • 3. Оправданность рисков

Каждый клиент банка знает, что для получения кредита необходимо иметь постоянный и стабильный источник дохода, а также хорошую кредитную историю. Но как ни странно, даже в этом случае банк не редко может ответить отказом. Специалисты Кредиты.ру нашли ответы на вопрос о том чего же хотят банкиры от своих клиентов, как не получить отказ и каким образом повысить свои шансы на одобрение кредита.

Идеальный заёмщик

Не секрет, что неофициально устроенный человек имеет значительно меньше шансов на одобрение кредита в отличии от человека который может подтвердить свой доход. Не менее важным фактором является и хорошая кредитная история. Банковские эксперты выделяют свой образ идеального заёмщика. Коновалова Наталья, являясь вице-президентом – директором одного из департаментов Банка Москвы утверждает, что кредиты поровну пользуются популярностью как у мужского пола так и у женского.

Наимениие надежными заемщиками являются мужчины до 20-27 не имеющие семьи. Наиболее ответственными являются женщины 30-45 лет, замужем и имеющие несколько детей.

Банк оценивает потенциального клиента по многим факторам, в том числе по возрасту и по своевременным погашениям предыдущих задолженностей. Арутюнова Регина, которая находится на должности советника председателя банка “Западный” говорит, что наиболее частой причиной отказа в кредитования является плохая кредитная история клиента.

Идеальный заемщик — человек среднего возраста с официальным постоянным трудоустройством, со средним доходом, с высшим образованием и семьей.

Так как они сильно зависят от взаимоотношений с банками и отчётливо понимают, что в случае не погашения кредита в указанный срок в следующий раз им могут отказать в услуге кредитования. Среди финансово обеспеченных людей надёжных плательщиков куда меньше.

Женский вариант

Продукт менеджер банка “Хоум Кредит” Гапеенко Анна заявляет, что самые пунктуальные и обязательные клиенты это, как правило, женщины средних лет с высшим образованием и положительной кредитной историей.

Выокий доход является далеко не главным определяющим фактором в вопросе кредитования. Наиболее важной является кредитная история, а также возраст и постоянное проживание клиента в регионе расположения отделения банка. В свою очередь Лагуткин Олег, гендиректор бюро кредитных историй “Эквифакс”добавил, что идеальным образом заёмщика является женщина имеющая высшее образование и семью. Которая к тому же является государственным работником и получает зарплату в том же банке где и берёт кредит. Также банкир утверждает, что женщины в отличии от мужчин более ответственно подходят к вопросу кредитования и допускают намного меньше просрочек.

Мифы о кредитах

Интересным является мнение о том, что банки стараются выдавать кредиты преимущественно ненадёжным клиентам. Это объясняется тем, что такой клиент хоть и не вовремя вернёт деньги, но зато помимо самой суммы кредита и процентов выплатит все штрафы и неустойки. На нашем сайте вы часто можете наблюдать в разделе отзывов записи о том, что человеку с хорошей зарплатой и кредитной историей отказали в услуге кредитования, а его знакомому, который еле зарабатывает себе на хлеб кредит одобрили. Но эксперты подобное мнение опровергают. Нестеренко Александр, начальник управления “Нордеа Банк” заявляет, что на неответственном и неплатёжеспособном клиенте заработать очень трудно. От такого рода сотрудничества у банка может сильно вырасти просроченная задолженность, что оказывает существенную нагрузку на банковские резервы и на профильные структуры.

Оправданность рисков

В свою очередь Олег Лагуткин уверен в том, что банки не станут идти на риск, выдавая кредиты ненадёжным клиентам. Важным фактором в этом вопросе выступает кредитная история. Если же клиент не своевременно выплачивает задолженность и допускает просрочки, то всё это отражается и на его кредитной истории. И в будущем такому человеку будет трудно рассчитывать на кредит. Для любого банка важна гарантия получения прибыли, как возврат самой суммы кредита, так и начисленных процентов.

Но если клиент не может выплатить задолженность по кредиту то как он будет оплачивать ещё и штрафы? Банкир объясняет, что проведение любых затратных мероприятий в связи с неплатёжеспособностью клиента ведёт к уменьшению прибыли организации банка. Другой точки зрения придерживается вице-президент Национальной службы взыскания Шпетер Сергей. По его словам банки не занимаются намеренным поиском таких клиентов. Из десяти человек один — два, о все же обязательно не смогут вовремя платить кредит.

Это случается по разным обстоятельствам, но тем не менее такие неответственные заёмщики вполне могут стать своего рода любимыми клиентами банка. Как правило, это вполне платежеспособные люди, но они часто забывают вовремя внести платёж или путаются в условиях зачисления выплат на кредитный счёт. В результате они попадают в просрочку по кредиту сроком от нескольких дней до месяца. Для банка этот срок не является критическим, но он вполне может стать выгодным благодаря дополнительно выплаченным процентам, штрафам либо пеням.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector