1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Микрозайм на максимальную сумму как и сколько можно получить

Максимальная и минимальная суммы микрозайма

Законодательно микрофинансовые компании ограничены в размере выдаваемых населению средств. В этой статье вы узнаете, какие суммы займов могут предоставлять МФО: какие есть лимиты и как они формируются.

Недавно все микрофинансовые организации были разделены на микрофинансовые компании и микрокредитные компании. Первые имеют право выдавать займы на сумму до 1 миллиона рублей, а вторые — на сумму до 500 тысяч рублей. Таким образом, максимальная сумма займа, которую можно получить, не может превышать это значение, однако есть некоторые особенности.

Что входит в максимальную сумму займа?

Сумма 1 миллион рублей учитывает не только тело займа, но и все платежи, в частности, начисленные проценты, комиссии, пени и т. д. Таким образом, фактически на руки заемщик получает сумму меньше 1 миллиона рублей, потому что такие нормы прописаны в российском законодательстве. Выходит, если займ выдается на сумму 30 тысяч рублей, максимальная процентная ставка должна составлять около 800 % годовых (около 2,2 % в день) с учетом дополнительных комиссий. В этом случае общий размер займа составит 1 миллион рублей. Таким образом, максимальная сумма сделки напрямую зависит от условий, действующих в микрокредитной компании, в частности, от процентной ставки.

Центральный банк устанавливает ограничение на процентные ставки. Такая практика применяется за рубежом, в том числе в странах Европы. Благодаря такому ограничению кредитные организации не имеют права выдавать займы сверх установленного лимита. Сегодня сумма начисленных процентов независимо от срока предоставления займа не может превышать сумму самого займа более чем в два раза. Допустим, заемщик оформил сделку на сумму 50 тысяч рублей. В этом случае, микрофинансовая компания не может начислить проценты, сумма которых превышает 100 тысяч рублей.

Центральный банк при этом не устанавливает каких-либо ограничений относительно процентных ставок. Каждая микрофинансовая и микрокредитная компания может самостоятельно рассчитывать собственную маржу при условии, что общая сумма займа не может быть больше 1 миллиона рублей (для МФК) или 500 тысяч рублей (для МКК). Не установлен также минимальный размер займа, поэтому организации могут выдавать заемщикам любую сумму на свое усмотрение. В большинстве российских микрокредитных и микрофинансовых компаний сделки оформляются на сумму от 1,5–2 тысяч рублей.

Как рассчитать максимальную или минимальную сумму займа?

На официальных сайтах микрокредитных и микрофинансовых компаний есть онлайн-калькулятор, предназначенный для определения максимальной суммы микрозайма с учетом всех процентов, комиссий и других платежей. Благодаря такому инструменту можно моментально подсчитать не только общую сумму займа и процентов, но и определить общую переплату, узнать срок внесения платежа по займу. Желательно все расчеты выполнить прежде, чем подавать заявку на получение заемных средств в микрокредитной или микрофинансовой компании.

Действующие условия микрокредитования

В таблице приведены условия микрокредитования, которые сегодня действуют в крупнейших российских микрокредитных и микрофинансовых компаниях.

В большинстве микрофинансовых компаний предусмотрено несколько уровней займов, которые различаются своими условиями. В частности, организации предоставляют первый займ на небольшую сумму под более высокие проценты. Чтобы перейти в новому уровню займа, нужно успешно погасить ранее оформленный займ. Таким образом, максимальная сумма сделки может зависеть и от количества сделок, которые оформляет заемщик в одной и той же микрофинансовой компании. Также в некоторых микрофинансовых организациях для постоянных клиентов действуют бонусные программы.

Микрокредиты: правила 2019 года

Россия, наши дни. Президент подписывает закон, который, наверное, положит конец кредитному рабству.

Если серьезно, то по новому закону с 28 января переплата по потребительским кредитам и займам не может быть больше 2,5 размера суммы кредита. А максимальная ставка теперь — 1,5% в день.

На этом хорошие новости не заканчиваются. С июля переплату ограничат до двух размеров выданного кредита, а ставку — до 1% в день. Но ограничение касается не всех кредитов, а только потребительских, которые выданы на год. Отдельные условия — для микрокредитов на короткий срок и заемщиков микрофинансовых организаций.

Вот какие условия установило государство для кредиторов и заемщиков. Изучите их, чтобы проверить договор и застраховать себя от драконовских процентов.

Новые ограничения по кредитным процентам

С 28 января переплату по потребительским кредитам и микрозаймам ограничили федеральным законом:

  1. Это касается договоров, которые заключены с 28 января 2019 года. Для старых лимиты не работают.
  2. Максимальные проценты: с 28 января — 1,5% в день, с 1 июля — 1% в день.
  3. Максимальная переплата с учетом процентов, неустойки и комиссий: с 28 января — 2,5 размера долга, с 1 июля — 2 суммы кредита, с 2020 года — 1,5 суммы.
  4. Все эти числа должны быть на первом листе кредитного договора.
  5. Для микрозаймов в МФО по договорам до 28 января максимальная переплата — три суммы долга.
  6. Если банк или микрофинансовая организация требует больше максимума по закону, суммы можно уменьшить, а кредитора — наказать.

Кого это касается?

Это касается всех, кто берет потребительские кредиты на срок до года: на бытовую технику, обучение ребенка, шубу, ремонт или текущие нужды, не связанные с бизнесом. И тех, кто перехватывает в микрофинансовой организации 15 тысяч рублей за неделю до зарплаты.

Читать еще:  Как получить займ без отказа при плохой кредитной истории

Государство беспокоится о том, что кредиторы берут слишком высокие проценты. Например, человек взял в долг 50 тысяч рублей, а вернуть должен 300 тысяч. Когда люди берут деньги, они об этом не думают или не читают договор. А кто-то собирается отдать деньги через месяц, но возвращает целый год — каждый день сумма растет. Чтобы не было диких переплат, ввели ограничение максимальных сумм и ставок. Если деньги в долг выдают на условиях, которые не соответствуют закону, это нарушение. Проценты можно уменьшить, а кредитора — наказать.

Еще это касается инвесторов, которые вкладывают деньги в МФО и зарабатывают на процентах: государство продолжает регулировать отрасль. С одной стороны, она становится прозрачнее, с другой стороны — доходность может уменьшиться.

Тут главное — разобраться, для каких именно кредитов действуют ограничения и как их применять. Например, требовать, чтобы переплата по ипотеке не превышала двух сумм кредита, бесполезно: для ипотеки лимиты не работают.

Максимальная ставка по потребкредитам — 1,5% в день

Потребительские кредиты и займы могут выдавать банки, микрофинансовые организации и микрокредитные компании.

За то, что заемщик пользуется деньгами, он платит кредитору проценты. Это может быть фиксированная ставка: например, 17% годовых на весь срок кредита. Или переменная ставка: когда первый месяц надо платить 17% годовых, а потом — 20%. Еще бывает, что ставка меняется в зависимости от покупки страхового полиса и еще каких-то условий.

С 28 января ставка по потребительскому кредиту или займу не может быть больше 1,5% в день. Это относится к договорам, которые заключены с этого дня или позже. Если договоры потребительского кредита заключены до 28 января, для них поправки не работают.

Постепенно ограничения для кредиторов будут становиться еще строже.

ФЗ-554 об ограничении процентной ставки и переплаты по займам

С 28 января 2019 года в микрофинансовом секторе вступают в силу новые поправки к действующим ФЗ, которые обещают положительно отразиться на заемщиках. Если раньше проценты и штрафы по микрозаймам начислялись в течение нескольких лет и больше после просрочки, то сейчас государство ограничило этот период установлением максимальной суммы задолженности.

С этого дня микрофинансовые организации, которые предлагают краткосрочные займы до зарплаты и микрокредиты до 1 года не смогут взыскать с заемщика более чем 2,5-кратную сумму полученного займа. Это большой плюс для заемщиков, которые загоняют себя в кредитную кабалу и берут деньги, которые просто не могут вернуть.

Поэтапное введение ограничения на максимальную сумму долга

С 28 января до 1 июля 2019 максимальная сумма долга для взыскания не должна превышать 2.5-кратный размер первоначального займа. Например, если заемщик получил краткосрочный займ в размере 11000 рублей на 30 дней и не смог вовремя его оплатить, то кредитор не сможет взыскать больше, чем 2.5-кратный размер от этой суммы.

Как только задолженность заемщика достигнет 2.5-кратного размера от первоначальной суммы займа, с того момента кредитор не сможет больше начислять проценты, штрафы, неустойки или пени. Рост долга остановится.

Примечательно, что правительство предусмотрело дальнейшее снижение максимальной суммы, которую может взыскать кредитор с заемщика. Так, с 1 июля 2019 года она снизится до 2-х кратного размера полученного займа.

Например, если заемщик оформит кредит на 11 000 рублей и не сможет вернуть его в установленный срок, проценты, пени и штрафы будут начисляться до тех пор, пока общая задолженность не достигнет 2-х кратного размера первоначальной суммы займа.

С 1 января 2020 года сумма общей задолженности по микрозаймам на срок до 1 года не сможет превышать 1.5-кратный размер первоначального займа.

Например, если заемщик оформит микрокредит на сумму 11000 рублей и не вернет его вовремя, то проценты и штрафы будет начисляться до тех пор, пока долг не достигнет 1.5 кратного размера оформленного займа.

Таким образом, уже в январе 2020 года заемщики могут брать небольшие займы и не переживать, что им придется возвращать сотни тысяч рублей при просрочке в несколько месяцев.

Поэтапное снижение базовой процентной ставки с 28 января 2019 года

Вместе с установлением ограничений на максимальную сумму задолженности вводятся максимально допустимые значения для процентной ставки по микрозаймам. Сейчас максимальная процентная ставка по микрокредитам на срок до 1 года не будет превышать 1.5% в сутки. С 1 июля 2019 года максимальный размер процентной ставки снизится еще на 0.5 процентных пунктов и составит 1% в сутки.

Большой плюс в том, что законодатели запретили микрофинансовым организациям начислять «проценты на проценты», что распространено среди некоторых МФО.

Специальный займ до зарплаты по-новому

ФЗ-No554 содержит такое понятие, как займ «До зарплаты», к которому не относятся вышеуказанные ограничения. Законодатели определили конкретный вид займа, который выдается в размере до 10 тыс. руб. включительно на срок до 15 дней. Для такого займа установлены специальные условия.

Читать еще:  Каким образом предоставляется займ автоматически

Общая переплата (проценты) по займу не может превышать 30% от выданной суммы за весь срок, а ежедневная сумма процентов не может быть больше 200 рублей. Такой микрокредит нельзя продлевать. Микрофинансовым организациям запрещается увеличивать сумму займа.

Рассчитаем максимальную процентную ставку по такому займу исходя из введенных ограничений.

Например, заемщик хочет получить микрозайм до зарплаты на максимально допустимую сумму и срок — 10000 руб. на 15 дней. Чтобы посчитать максимальную переплату в рублях, нужно воспользоваться формулой:

В — сумма займа
С — установленные законом 30% от суммы займа

Мы узнали, что если заемщик хочет получить микрозайм 10000 рублей на 15 дней, то максимальная сумма переплаты не должна превышать 3000 руб. Осталось узнать, сколько это будет в процентах за сутки.

Для начала нужно рассчитать переплату за 1 день займа. Для этого нужно разделить переплату на количество дней:

В — переплата (3000 руб.)
Е — количество дней займа

Подставляем известные данные в формулу и получаем:

Мы получили переплату за 1 день микрозайма, теперь рассчитаем процент за 1 день.

А — переплата за 1 день
С — сумма займа

Подставляем известные данные в формулу и получаем:

Получается, что максимальная процентная ставка по краткосрочным займам на сумму до 10 т.р. сроком до 15 дней не должна превышать 2% в сутки. Ограничения на 1.5% и 1% коснутся лишь тех займов, которые отличаются по условиям от установленных законодателями.

Особенностью такого займа является то, что МФО не имеет права начислять проценты после того, как сумма начисленных процентов достигнет 30% от первоначального займа. Исключением являются пени в размере 0.1% от просрочки за каждый день.

Чтобы рассчитать пени, нужно воспользоваться формулой:

В – сумма просроченной задолженности
С – количество дней просрочки

Допустим, сумма просроченной задолженности составит 3000 рублей, а общая просрочка 28 дней. Чтобы рассчитать сумму пени за это время, нужно вставить известные величины в приведенную выше формулу:

За 28 дней просрочки в размере 3000 рублей пени составят 84 рубля.

Если заемщик получит небольшой микрокредит и не сможет расплатиться, кредитор не сможет взыскать с него больше, чем сумма займа +30% + пени 0.1% от долга за каждый день. Это условие ограничит кабальные условия оформления краткосрочных займов.

Максимально допустимые условия по микрозайамам

Микрофинансовые организации – не наше изобретение. Но если во всем мире микрофинансирование связано с поддержкой мелкого бизнеса, то в России МФО стали источником быстрых денег для населения.

Место МФО на рынке финансовых услуг

Основные характеристики МФО:

  • очень высокие процентные ставки,
  • небольшие суммы займов,
  • короткие сроки кредитования,
  • минимальные требования к заемщику и предоставленным документам.

Самый распространенный вид займа – предоставление малых сумм до зарплаты. По сути, в МФО можно обратиться, если нужно срочно решить какой-то финансовый вопрос, не дожидаясь поступления собственных средств, например, зарплаты.

Но чересчур лояльное отношение к заемщикам и низкая финансовая грамотность людей привели к тому, что население стало все больше закредитовываться, а МФО копить на своих балансах долги. И если финансовые организации нашли выход, передав работу с задолженностью коллекторам, то их клиенты оказались в весьма сложной ситуации.

Кроме того, долгое время МФО развивались хаотично, устанавливая грабительские процентные ставки по займам, достигавшие нескольких тысяч годовых. Людей загоняли в бесконечные долги, применяя не всегда законные способы по возврату просрочки. Все это привело к криминализации этого бизнеса и плохой репутации МФО среди добропорядочных граждан. В СМИ постоянно появлялись страшные истории о методах работы коллекторских агентств и многотысячных долгах, которые люди не в состоянии вернуть.

Ситуация стала меняться, когда Банк России наконец-то взял под свой контроль микрофинансовые услуги. Благодаря этому рынок очистился от большого количества сомнительных организаций. Государство в лице ЦБ РФ устанавило общие стандарты и правила работы МФО, которые были закреплены в Федеральном законе №151-ФЗ, принятом в 2010 году.

Сегодня регулятор продолжает работу по ужесточению правил существования рынка микрофинансирования. Это, с одной стороны, заставляет ряд организаций уйти в «тень», с другой стороны, снижает риски заемщиков.

Учитывая отсутствие интереса со стороны банков к рискованному микрофинансированию и устойчивый спрос на эти услуги у населения, МФО продолжат развиваться и дальше, но уже в рамках правового поля. В конце концов на рынке останутся самые сильные и надежные.

Законодательное регулирование деятельности МФО

Основной Федеральный закон, регулирующий деятельность МФО, был принят в 2010 году, № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он, прежде всего, обязал все организации пройти обязательную регистрацию в ЦБ РФ с последующим регулярным предоставлением официальной отчетности о деятельности.

Росфинмониторинг осуществляет контроль за соблюдением законодательства в части борьбы с легализацией денежных средств, полученных преступным путем. Организация тоже способствовал уходу с рынка многих неблагонадежных МФО.

Читать еще:  Как получить займ в кашалот финанс

В последующие годы в Закон вносилось несколько поправок и дополнений. Последние поправки были внесены в 2017 году Федеральным законом № 230-ФЗ, который коснулся не только МФО, но и деятельности коллекторских агентств.

Для МФО установлены жесткие правила по оформлению договоров займа, процедура и условия выдачи займов, обязательный порядок ознакомления заемщиков с правилами и условиями, регламент предоставления отчетности.

Важное нововведение коснулось и максимальных условий микрозаймов, на которых имеет право кредитовать МФО.

Максимальные требования к микрозаймам по закону РФ

В соответствии с действующим законодательством, максимальная ставка по микрозаймам не может быть больше, чем в три раза, суммы основного долга. Например, при займе в 5000 рублей переплата по процентам должна быть не более 15000 рублей. Есть информация, что ЦБ РФ планирует еще снизить максимальный процент по микрозайму, чтобы он превышал сумму долга не более, чем в два раза.

Максимальный процент при наличии просрочки может быть начислен только на остаток долга. Он может превышать сумму микрозайма максимум в два раза.

Для МФО установлен предел по сумме займа – 1000000 рублей, максимальный срок – 1 год. На практике такие займы крайне редки, обычно суммы не превышают 30000 рублей, а стандартный срок – 1 месяц.

Надо иметь в виду то, что законодательное ограничение по процентной ставке не коснулось штрафов, пени и неустоек. Поэтому они могут начисляться и расти без ограничений. С заемщика также может удерживаться плата за дополнительные услуги по отдельному договору.

Во всяком случае, в договоре займа все существенные условия и обязательства должны быть указаны на первой странице, и клиент обязан их внимательно изучить.

Порядок получения и возврата займа

В процессе получения займа в МФО в финансовой сделке участвуют две стороны. Рассмотрим права и обязанности микрофинансовой организации и заемщика. При этом не имеет значения, каким образом клиент обратился за займом: офлайн или онлайн.

Итак, сотрудник МФО обязан:

  • предоставить «Правила предоставления займов» с исчерпывающей информацией о требованиях к заемщику, порядке и условиях выдачи займа,
  • предоставить Свидетельство о государственной регистрации, дающее право организации заниматься микрофинансированием,
  • в беседе с заемщиком подробно рассказать о штрафах, пени, размере и порядке их начисления, условиях продления срока займа, порядке передачи долга коллекторам в случае невозврата займа,
  • после подписания договора перечислить деньги заемщику указанным в договоре способом,
  • при невозврате займа и передаче долга по договору цессии коллекторскому агентству официально уведомить заемщика в течение двух недель.

МФО имеет право:

  • требовать возврат займа и процентов по нему в установленный договором срок,
  • начислять штрафы и пени при возникновении просроченной задолженности,
  • передавать долг на обслуживание коллекторскому агентству,
  • обратиться в суд с иском о возврате долга.

Заемщик при обращении в МФО должен:

  • проверить на официальном сайте регулятора, что организация внесена в реестр ЦБ РФ,
  • ознакомится со всеми регламентирующими документами МФО,
  • задать все интересующие вопросы,
  • убедиться, что ему понятны условия и порядок выдачи займа,
  • предоставить документы и данные, необходимые для принятия решения о выдаче займа,
  • вернуть займ и проценты по нему в срок, установленный договором,
  • в случае возникновения просрочки постараться урегулировать условия погашения с МФО путем переговоров.

Заемщик имеет право:

  • получать от МФО оперативную информацию по вопросам текущего займа,
  • продлить срок займа на условиях, определенных договором,
  • обратиться в суд со встречным иском в случае необходимости.

Полезные рекомендации

Зачастую беспечные заемщики обращаются в МФО, привлекаемые легкостью получения денег. Тем более, что сейчас большинство микрофинансовых организаций переходят на дистанционную выдачу займов в интернете. Деньги предоставляются в течение нескольких часов после одобрения в любое время дня и ночи.

Прежде чем подать заявку, убедитесь, что займ действительно необходим и другого способа найти деньги нет. Затем надо твердо знать, из какого источника будет гаситься займ. В противном случае придется заплатить не только высокие проценты по основному долгу, но и штрафы. Сумма переплаты в несколько раз превысит сумму займа.

Обязательно изучайте всю информацию об организации и условиях предоставления финансовых услуг. Это поможет избежать неверных шагов и ошибок в общении с МФО.

При возникновении проблем с возвратом долга не стоит паниковать или прятаться. Необходимо открыто и конструктивно обсудить ситуацию с сотрудниками МФО и найти решение. В солидной организации клиенту всегда пойдут навстречу.

При незаконных действиях специалистов МФО или коллекторов не стоит действовать самостоятельно, лучше обратиться в суд. Иногда именно это действие является самым верным. Если у заемщика трудное материальное положение, суд может приостановить начисление штрафов и снизить сумму долга. Но возвращать займ придется в любом случае. Поэтому лучше просчитывать все риски заранее и не попадать в подобные ситуации.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector