0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Минимальные требования для заемщиков

Требования банков к заемщику по ипотеке

Любой банк – это, прежде всего, коммерческая организация. Цель его деятельности – получение прибыли. Из-за этого финансовое учреждение, выдавая кредит на покупку квартиры, стремится не только максимально увеличить доход, но и по возможности понизить собственные риски.

Ради такой задачи оно формирует специфические требования к заемщику по ипотеке.

Перечень выдвигаемых требований обусловлен характером ипотечного кредита:

  • его долгосрочностью,
  • сравнительно большой суммой займа,
  • наличием квартиры в качестве залога.

Требования банка к заемщику существуют не для ограничения возможности получения займа, а для того, чтобы финансово-кредитное учреждение не столкнулось с проблемами в будущем. Банк не заинтересован целенаправленно отказываться от сотрудничества с клиентами. Заемщикам стоит об этом помнить и стараться предоставить банкирам максимально полную информацию о себе, что повысит шанс на получение денег.

Стоит понимать, что попытка сфальсифицировать личные данные при оформлении кредита будет воспринята банкирами крайне негативно. Данный факт отразят в базе данных о заемщиках. Скорее всего, банк сообщит о таком прецеденте другим финансово-кредитным учреждениям (по неформальным каналам связи), что в дальнейшем сильно осложнит получение кредитов любого типа.

Ипотека: стандартные требования

Каждый банк формирует собственный набор требований к заемщикам. Но все они носят достаточно стандартизированный характер.

  1. Российское гражданство. В большинстве финансово-кредитных учреждений это условие – обязательное для получения ипотечного кредита. Ипотеку иностранцам предлагают совсем немного банков (один из таких «Траст Банк»).
  2. Возрастные ограничения. Кредит едва ли дадут тому, кто моложе 21 года. Кроме того, кредитный договор составляется так, чтобы полное погашение долга произошло до 60-го дня рождения заемщика. Наиболее лояльные требования по возрасту у «Сбербанка», самые строгие использует «Лето Банк».
  3. Место проживания и регистрации заемщика. Банкиры любят, когда приобретаемая недвижимость находится в том же регионе, в котором зарегистрирован заемщик. Наименее строго к этому подходит «Тинькофф банк».
  4. Уровень дохода. Если ежемесячные затраты на покрытие ипотечного кредита превышают 40% от дохода заемщика, то шанс, что в кредите откажут – крайне велик. В этом случае необходимо найти созаемщиков, что позволит учитывать совокупный доход всех, кто ответственен за выплату долга банку.
  5. Трудовая биография. В таких банках как «Банк Москвы», «ВТБ 24», «ОТП Банк», «Альфа Банк» для получения ипотеки нужно проработать на текущем месте не меньше полугода со дня окончания испытательного срока.
  6. Кредитный рейтинг заемщика. Этот сложный агрегированный показатель является одним из основных при принятии решения о предоставлении кредита.
  7. Тип заемщика. При оформлении заявки на ипотеку нужно понимать, какие бывают типы заемщиков: социальные категории, военные, молодые семьи, семьи с 2-мя или более детьми. Для этих категорий существует специальные ипотечные программы, финансируемые государством.

Как банк смотрит на нас

При анализе финансового состояния заемщика могут применяться прямые и непрямые методы.

Что делать тем, кто не отражает всю свою жизнь в официальных документах

Реальность такова, что многие наши сограждане получают доходы, которые не полностью находят отражение в официальных документах. Банки не готовы полностью отказываться от таких клиентов. Подобным заемщикам нет смысла обращаться к тем финансово-кредитным» учреждениям, которые ориентированы на обслуживание юридических лиц (например, «Россельхозбанк»). Но банки, ориентированные на физлиц (такие как «Хоум кредит») могут выдать им заем.

Косвенные методы оценки кредитоспособности заемщика трудоемки. Они базируются на изучении его трат и имущественного положения. Банку может потребоваться информация об автотранспорте, который принадлежит потенциальному клиенту, о его затратах на отпуск, подробные данные о составе и благосостоянии родственников. Упростит ситуацию наличие поручителей.

В 2020 году из-за экономических проблем и снижения качества кредитных портфелей банков такие косвенные методы стали применяться реже. Получить подобным образом кредит в валюте почти невозможно.

Традиционный способ оценки кредитного рейтинга заемщика

Показатель кредитного рейтинга – основа анализа финансового состояния заемщика. Он высчитывается на основании официальных документов. Используются такие критерии:

  1. Количество просрочек. Чем выше была платежная дисциплина в прошлом, тем лучше.
  2. Существующая долговая нагрузка. Чем она ниже, тем платежеспособнее клиент.
  3. Виды кредитов. Банки с доверием относятся к тем, кто уже имеет в своей биографии погашенные ипотечные кредиты или займы на покупку автомобиля.
  4. Количество потребительских кредитов. Слишком частое использование потребительских кредитов – плохой признак. Это свидетельствует о низкой финансовой культуре.

Полное отсутствие кредитной истории – не очень хороший фактор. Такой заемщик для банков – это «белое пятно».

Стоит понимать, что выстроить позитивный кредитный рейтинг – трудно, а потерять – легко. Поэтому надо строго придерживаться условий кредитного договора, чтоб не усложнять себе взаимоотношения с банками в будущем.

Видео: Требования банков к заемщику

Какие требования банков к заемщикам?

Основные требования к заемщикам при оформлении кредита. Дополнительные требования к заемщикам, требования к ипотечным заемщикам

Требования банков к заемщикам

Для оформления потребительского кредита, ипотеки или автокредита банки выставляют к заемщикам обязательные требования, чтобы минимизировать риски невыплат по займу. У каждого банка есть свои особые требования, касающиеся возраста, трудового стажа или платежеспособности. Далее мы рассмотрим более детально все требования по отдельности и выделим особенные условия по конкретным банкам, предоставляющим кредитные услуги.

Несмотря на индивидуальную политику каждого финансового учреждения некоторые требования банка к заемщику являются идентичными:

  • обязательное гражданство Российской Федерации с постоянной регистрацией;
  • наличие минимального рабочего стажа и стабильных доходов.
Читать еще:  Особенности расчета платежей

Гражданство заемщика

Гражданство РФ является обязательным условием предоставления кредита независимо от того, в каком банке предоставляется заем и с какими условиями. Подтверждающим документом выступает паспорт. Для иностранцев оформить кредит тоже возможно, но в таком случае больше уделяется внимания финансовой обеспеченности заемщика и предлагаются специальные кредиты, разработанные для иностранных граждан.

Место регистрации

Для оформления займа, как правило, достаточно наличия в паспорте постоянной регистрации в любом регионе России, хотя некоторые финансовые учреждения выставляют особые условия. Альфа Банк и ОТП банк требует дополнительно наличие регистрации в городе по месту обращения за кредитом.

Возраст

Возрастные ограничения для заемщиков в банках обусловлены требованием достижения полного совершеннолетия. В среднем возрастные требования ограничиваются от 21 до 65 лет. В Почта Банке требования к заемщику по возрасту более лояльные и позволяют взять кредит с 18 лет с поручительством. Сбербанк активно сотрудничает с пенсионерами, поэтому здесь возраст продлен максимально до 75 лет.

Платежеспособность

Наличие стабильных доходов, уровень которых является достаточным для погашения кредита, служит важным доказательством платежеспособности и предпосылкой для предоставления займа. Для подтверждения уровня доходов может потребоваться справка 2-НДФЛ. Период, за который нужно предоставить справку, зависит индивидуально от типа займа и банковского учреждения. Например, ВТБ 24 требует от заемщика наличие ежемесячных доходов не менее 30 тыс. рублей.

Трудовой стаж, место работы

Минимальным трудовой стаж, который допускается для оформления кредита, является срок 3-6 месяцев на одном рабочем месте и не менее одного года общего стажа за последние пять лет. В некоторых случаях может потребоваться ИНН работодателя. Чем больше трудовой стаж на одном рабочем месте, тем больше шансов получить положительный ответ по заявке на кредит.

Кредитная история

Чистая кредитная история – обязательное требование банков. Финансовое учреждение не предоставит кредит ненадежному заемщику, который не выполняет обязательства.

Дополнительные требования к заемщикам

Кроме основных условий, выставляемых банками к потенциальным заемщикам, может потребоваться:

  • наличие стационарного телефона для звонков банковских работников;
  • загранпаспорт с недавними визами может послужить доказательством платежеспособности;
  • водительское удостоверение также выступает гарантией наличия имущества;
  • номер СНИЛС;
  • отсутствие непогашенных кредитов на момент обращения.

Требования к ипотечным заемщикам

Общие требования к ипотечному заемщику, оформляющему кредит на стандартных условиях, являются такими же, как в случае получения потребительского кредита или автокредита. В каждом банке для разных ипотечных программ выставляются свои требования к заемщикам.

Требования банков к заемщикам по ипотеке более лояльные в случае оформления кредита молодой семьей, военнослужащими или семьями с детьми. Здесь уже работают льготная система и защита государства. С 2018 года введена в действие государственная программа ипотечного кредитования со ставкой 6% для молодых семей с детьми. Данную льготу можно получить для оформления ипотеки на новое жилье или для рефинансирования ранее оформленной ипотеки.

Требования для получения кредита в РФ

Требования для получения кредита обязательно должны быть известны всем, кто планирует получить ссуду на выгодных условиях. В настоящее время потребительский кредит выступает в качестве наиболее востребованного продукта среди населения.

Кто-то берет его на покупку машины, кто-то – для осуществления ремонта, а кто-то – для приобретения бытовой техники, получения образования и других нужд. С помощью заемной суммы денег можно решить абсолютно любые задачи и осуществить мечты.

Поэтому многих интересует вопрос, как можно взять ссуду и сделать это грамотно?!

Что необходимо знать?!

  1. Стоит четко понимать, что кредитные средства не являются вашим личным капиталом, а относятся к банку. Поэтому вы должны быть уверенны в том, что ваш доход будет «капать» постоянно и быть стабильным.
  2. Важно сразу же ознакомиться с требованиями, которые подразумевают программы банковских организаций. Дело в том, что они могут варьировать, что даст вам возможность уменьшения процента по кредиту.
  3. Важно полностью соответствовать набору требований, предъявляемых банками. Чтобы не тратить собственное время и нервы, стоит сразу понять, можете ли вы претендовать на роль заемщика.

Набор стандартных требований!

Требования для получения кредита являются в основном стандартными, и вот базовый набор условий, которые обязательны к соблюдению заемщиком.

  • Наличие проставленного в паспорте штампа о российском гражданстве, то есть важна постоянная или временная регистрация в регионе присутствия соответствующего кредитующего филиала.
  • Конечно, банковские специалисты обращают особое внимание на возрастные характеристики заемщика. Минимальная планка равняется 21 году, однако в ряде заведений есть возможность получения наличной ссуды с совершеннолетия. Есть не только минимальный возрастной порог, оптимальный для получения займа, но и максимальный возраст. Он обычно составляет 75 лет, но из этой ситуации есть определенные исключения.
  • Андеррайтеры обязательно посмотрят и на трудовой стаж клиента. В общем, он должен равняться не меньше 1 года, а что касается последнего рабочего места, то сотрудник должен проработать на нем от полугода (в некоторых организациях стоит условие работы от 3-6 мес.).
  • Особое значение банковские учреждения придают наличию стабильного постоянного дохода, который должен предполагать документальное подтверждение в виде справки о доходах. Она может быть составлена как по форме 2-НДФЛ, так и по непосредственно банковскому образцу.
  • Кредитная история. Если ваша история взаимодействия с банковскими организациями является строго положительной, вы имеете возможность повысить все шансы на получение ссуды. Ведь именно данный параметр и выступает в качестве индикатора вашей личной финансовой дисциплины.
  • Наличие обеспечения. Замечательно, если за вас могут поручиться друзья и родственники. Но чаще всего банковские организации предъявляют требования, среди которых фигурирует необходимость предоставления залога. В его роли может выступать движимое или недвижимое имущество, а также прочие материальные гарантии.
Читать еще:  Микрозаймы на карту кукуруза

Но есть еще и вспомогательный набор пожеланий со стороны банка.

Дополнительные критерии для заемщика!

Есть несколько дополнительных параметров, на основании которых происходит принятие соответствующего банковского решения.

  • Некоторыми организациями в обязательном порядке учитывается минимальная сумма дохода клиента. В ряде финансовых институтов заемщикам готовы дать ссуду только при условии получения заработной платы от 30 000 р. и более;
  • Помимо этого, множество учреждений кредитования готовы работать с заемщиками только при условии наличия у них нескольких контактных телефонов. И это не просто оставленный мобильный номер, а домашний, рабочий телефон.
  • Если представитель банковской организации решит, что ваш уровень дохода или соответствие другим требованиям являются недостаточными, то могут понадобиться другие обеспечения. В частности, речь идет о залоге или поручительства. В качестве первого типа обеспечения выступает недвижимость, автомобиль, драгметаллы и т. д. А в роли поручителей могут выступать друзья, родственники.

Итак, если вы планируете взять кредит, требования к заемщику – то, на что стоит обратить особое внимание. Ведь в некоторых кредитных организациях они могут быть скрыты и выявиться только по истечении определенного периода времени.

Какие документы должны быть у заемщика?!

Согласно условиям большинства банковских организаций, в числе самых необходимых бумаг пребывает паспорт гражданина России. А также к нему должны прилагаться справочные материалы, способствующие подтверждению вашего благосостояния, то есть уровня доходов.

В остальных ситуациях перечень бумаг определяется в индивидуальном порядке.

Например, к ним можно отнести следующие элементы:

  • вспомогательный документ для идентификации личности (водительские права, пенсионный или студенческий билет, диплом);
  • трудовая книга или соответствующий договор;
  • свидетельства о составе семьи – браке, детях;
  • документы на предоставляемое в залог имущество.

Чем большее количество бумаг предоставляется заемщиком, тем лучше для него, поскольку это повышает шансы на то, что банк даст одобрительный ответ по вашей заявке.

Как себя вести при общении с банковским специалистом?!

При любой встрече, особенно если речь идет о банковских представителях, решающее значение имеет ваш внешний вид, т. к. правило о встрече по одежке никто не отменял. Вы должны выглядеть презентабельно, как платежеспособный клиент, при этом чувствовать себя уверенно.

Даже если внутри таится страх получить отказ, ни в коем случае не показывайте это другим людям, ведь со стороны этот факт может расцениваться как сокрытие важных сведений и сопровождаться отказом.

Помните о том, что каждый менеджер подготовлен к тому, чтобы оценивать заемщика по внешним признакам. Так что уделяйте внимание тому, что вы говорите, и как это делаете.

Какие еще факторы влияют на решение?!

Понятно, что решающую роль играет ваша история по кредитам. Поэтому лучше всего при первом диалоге с менеджером не скрывать опыт ваших отношений с банками и МФО.

Лучше всего заострить внимание на причинах, которые привели к проблемам, и сообщить, что больше такое не повторится.

Таким образом, получение банковской ссуды – достаточно простое и интересное мероприятие, если следовать рекомендациям и все делать правильно.

Требования банка к кредитному заемщику и методы оценки кредитоспособности

Written by MIRovaya • 11.02.2019 • 425 просмотров • 0 • Кредиты

» class=»wp_ulike_btn wp_ulike_put_image wp_likethis_1655″>

Сложно представить жизнь современного человека без кредитных продуктов. Однако с каждым годом банки все тщательнее оценивают своего потенциального заемщика, и только после этого принимают решение. Рассмотрим, какие требования банка к кредитному заемщику и как правильно вести себя при подаче заявки.

Кредитный заемщик — кто это?

Для получения денег клиенту необходимо не только подготовить все необходимые документы, но и пройти проверку. При получении положительного ответа останется только обратиться в офис, для подписания договора. Как только договор будет подписан, клиент становится кредитным заемщиком. Кредитный заемщик – физическое лицо, которое заключило с финансовой компанией договорные отношения на получение фиксированный суммы под проценты.

Согласно договору заемщик обязан вносить оплату по графику. Если этого не делать, то будут начислены штрафные санкции. Как только заемщик погашает кредитный договор в полном объеме, он превращается в клиента компании, который может пользоваться иными продуктами.

Требования банка

Обращаясь за кредитом, стоит понимать, что каждый банк выставляет не только свои условия, но и требования. Именно поэтому воспользоваться предложением смогут только те клиенты, которые соответствуют указанным требованиям. Рассмотрим наиболее распространенные.

Гражданство заемщика

Что касается гражданства, то в последнее время банки крайне лояльно относятся к своим клиентам и готовы сотрудничать даже не с гражданами РФ. Однако получить долгосрочный кредит, к примеру, ипотеку или автокредит, у лиц без Российского гражданства, вряд ли получится.

Читать еще:  Особенности получения микрозайма юридическим лицом

На практике такой категории граждан банки выдают:

  • кредитные карты
  • потребительский займ, сумма которого не превышает 100 000 рублей
  • различные карты рассрочки

Что касается граждан с гражданством РФ, то они могут пользоваться всеми кредитными продуктам банка, если соответствуют другим требованиям кредитора.

Регистрация

Воспользоваться кредитом смогут лица с постоянной регистрацией по месту обращения. Однако есть финансовые компании, которые готовы сотрудничать с лицами, которые получили временную прописку. В таком случае кредит будет выдан на срок, который не превышает период действия временной регистрации. Рассчитывать на крупную сумму также не стоит, поскольку банк старается максимально подстраховаться от риска не возврата.

Возраст

Что касается возраста, то на практике банки готовы оформить кредит с 21 года. Хотя встречаются исключения, когда финансовая компания предлагает кредитную карту гражданам с 18 лет. Максимальный порог по кредитованию устанавливается в каждом банке внутренним регламентом и на практике не превышает 70 лет, на момент окончания кредитного соглашения.

Платежеспособность

Размер заработной платы и иной источник дохода – пожалуй, самый основной фактор, который интересует кредитора. Поскольку банк заинтересован в получении прибыли, ему необходимо оценить финансовые возможности потенциального заемщика.

Для оценки платежеспособности запрашивается:

  • справка о размере заработной платы по форме банка или 2-НДФЛ
  • выписка с банка, о наличии депозитного счета
  • справка с банка, подтверждающая зачисления социальных платежей: пенсии, субсидии, стипендии и т.д.
  • договор аренды, согласно которому клиент каждый месяц получает фиксированную сумму
  • иные документы, подтверждающие доходы клиенты

Также стоит отметить, что в последнее время банки активно сотрудничают с гражданами, которые получают пассивный доход и официально не трудоустроены.

Трудовой стаж

Если говорить про быстрые кредиты и карты, то в данном случае данный фактор не учитывается. Трудовой стаж необходим для получения долгосрочного продукта или кредита на хороших условиях, с минимальной ставкой. В большинстве случаев минимальный стаж клиента должен быть не менее 3-6 месяцев на текущем месте работе. Некоторые кредиторы ставят дополнительное условие по общему стажу, к примеру, Сбербанк, который должен быть не менее 1 года.

Кредитная история

Если ранее финансовые организации выдавали кредиты без проверки истории, то сегодня все иначе. Это своего рода паспорт клиента, который отражает:

  • какими продуктами и когда он пользовался
  • суммы по кредитам
  • количество действующих обязательств
  • сколько было просрочек
  • как вносилась оплата
  • как часто были нарушены условия договора
  • если ли кредиты, которые взыскиваются в судебном порядке

Получить необходимую сумму в долг при наличии негативной кредитной истории не получится. Банки не желают работать в убыток, в результате чего выдают деньги только лицам с положительным кредитным досье.

Дополнительные требования

Помимо перечисленных требований финансовые компании могут выставлять дополнительные.

Рассмотрим их более детально:

  • имущество в собственности
  • транспортное средство в исправном состоянии
  • ценные бумаги

Как вести себя при разговоре с менеджером

Мало кто знает, но менеджер банка при личном общении оценивает клиента и тоже принимает решение. Рассмотрим, как правильно вести себя с сотрудником финансовой компании.

Что еще влияет на положительное решение банка

Если заемщик не соответствует всем перечисленным требованиям финансовой компании, то могут быть рассмотрены дополнительные показатели, которые влияют на положительное решение.

  1. Является ли клиент корпоративным клиентом. Кредиторы лояльно относятся к корпоративным клиентам, которые получают заработную плату на карту их банка. Также в данную группу входят граждане, которые ранее пользовались финансовыми продуктами банка и успешно их погасили.
  2. Заграничный паспорт. В данном случае стоит предъявить заграничный паспорт, в котором будет отметка о пересечении границы, за последние 6 месяцев. Если клиент путешествует, то это свидетельствует о его состоятельности.
  3. Наличие вклада или инвестиционного продукта. Бывает так, что клиент не имеет постоянной работы, но получает стабильный пассивный доход и открывает вклад в банке. Наличие вложений будет явным преимуществом.

Отношение банков к «серым» доходам

Не секрет, что большая часть граждан получает основную заработную плату в конверте. Это называется «серый» доход, с размера которого не уплачиваются налоги. Как в таком случае получить кредит на выгодных условиях? Что касается банков, то такие доходы давно уже не считаются исключениями. Однако сотрудничать с гражданами, которые полностью не могут показать размер заработной платы хотят далеко не все банки. К примеру, Сбербанк и Альфа банк принимают только официальную ставку, по которой прописан размер зарплаты. Восточный и Хоум кредит напротив, готовы выдать средства, даже без справки, с учетом «серого» дохода, который клиент озвучит на словах.

Выбирая такого кредитора, стоит понимать, что условия по кредитованию будут немного отличаться. В данном случае речь идет про:

  • завышенная процентная ставка
  • срок договора не более 3 лет
  • наличие страховки
  • дополнительные комиссии за ведение счета

Заключение

Подводя итог, можно сказать, что кредитный заемщик – это человек, который оформил с банком договор на получение денег и согласился возвращать их частями, согласно условиям соглашения. Однако для получения кредита необходимо соответствовать обязательным требованиям финансовой компании и иметь стабильный доход. При этом не стоит отчаиваться, если вы работаете не официально. Многие кредиторы готовы выдавать средства даже такой категории граждан.

Видео: Кому дают ипотеку? Какие требования к заемщикам?

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector