0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Неактуальность ограничений в отношении заемщика

Эффективность наложения ограничений на должника при взыскании задолженности в рамках исполнительного производства

Законодательство в сфере исполнительного производства позволяет использовать различные инструменты воздействия на должника для достижения желаемого результата. В частности, к мерам воздействия относятся: арест на имущество (в том числе денежные средства, ценные бумаги), изъятие имущества у должника, передача арестованного и изъятого имущества на хранение, ограничения на выезд должника из Российской Федерации, временные ограничения на пользование должником специальным правом.

Рассмотрим некоторые из вышеуказанных мер воздействия более подробно. Арест, изъятие имущества у должника (в том числе его последующая передача на хранение) являются давно известными инструментами, которые изначально содержались в Федеральном законе от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее – «Закон» ).

Арест имущества представляет собой запрет распоряжаться имуществом, а в некоторых случаях, ограничение права пользования имуществом или изъятие имущества.

В силу положений ч. 4 ст. 80 Закона вид, объем и срок ограничения права пользования имуществом определяются судебным приставом-исполнителем в каждом случае с учетом свойств имущества, его значимости для собственника или владельца, характера использования.

Таким образом, арест позволяет совершать достаточно широкий круг действий в отношении должника (имущества должника), способствующих исполнению обязательств по стороны должника.

Запрет на выезд должника из Российской Федерации

Статьей 67 Закона предусмотрено право установить ограничения на выезд должника из Российской Федерации. Такое ограничение распространяется не только на граждан Российской Федерации, но и на иностранных граждан, лиц без гражданства. Запрет на выезд может быть применен в том случае, когда сумма задолженности превышает 10 000 рублей или обязательство носит неимущественный характер.

Актуальность применения данного инструмента все больше возрастает, поскольку выезд за пределы Российской Федерации в целях отдыха или деловой поездки все чаще становится необходимостью. При этом ограничение такого права станет дополнительным стимулом к самостоятельному исполнению обязательств должником.

Выдворение должника за пределы Российской Федерации

Также не следует забывать, что для иностранных граждан, не исполняющих обязательства, установленные судебным актом, может быть предусмотрена такая мера как выдворение за пределы Российской Федерации. Возможно, что применение выдворения будет способствовать исполнению обязательств некоторыми категориями должников.

Кроме того, сравнительно недавно появились дополнительные меры воздействия на должника, к которым, в частности, относятся временные ограничения на пользование должником специальным правом. Возможность применения такой меры предусмотрена статьей 67.1 Закона , которая введена Федеральным законом от 28.11.2015 № 340-ФЗ Федеральный закон от 28.11.2015 N 340-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об исполнительном производстве» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» .

На данный момент ограничение права на пользование должником специальным правом выражается во временном приостановлении действия права управления транспортными средствами (автомобильными транспортными средствами, воздушными судами, судами морского, внутреннего водного транспорта, мотоциклами, мопедами и легкими квадрициклами, трициклами и квадрициклами, самоходными машинами).

Ограничение права управления транспортным средством, возможно только лишь в связи с неисполнением некоторых категорий обязательств должников, к которым относятся:

  • алиментные обязательства, обязательства о возмещении вреда здоровью;
  • обязательства о возмещении вреда в связи со смертью кормильца;
  • обязательства о возмещении имущественного ущерба и (или) морального вреда, причиненных преступлением;
  • обязательства об исполнении требований неимущественного характера, связанных с воспитанием детей, обязательства;
  • обязательства об уплате штрафа за нарушение порядка пользования специальным правом.

По иным обязательствам, не относящимся к перечисленным, такая мера как ограничения права управления транспортным средством не может быть применена.

Обстоятельства, исключающие применение ограничения права управления транспортным средством в отношении должника

  • установление такого ограничения лишает должника основного источника средств к существованию;
  • использование транспортного средства является для должника и проживающих совместно с ним членов его семьи единственным средством для обеспечения их жизнедеятельности с учетом ограниченной транспортной доступности места постоянного проживания;
  • должник является инвалидом и использует транспортное средство для передвижения;
  • на иждивении должника находится инвалид I или II группы либо ребенок-инвалид;
  • сумма задолженности по исполнительному документу (исполнительным документам) не превышает 10 000 рублей;
  • должнику предоставлена отсрочка или рассрочка исполнения требований исполнительного документа.

Примечательно, что формулировка «временные ограничения» носит общий характер, поскольку в будущем, возможно, будут предусмотрены дополнительные ограничения, позволяющие приостановить действие других прав, используемых должником.

В частности, в настоящее время предлагается внести ограничения, связанные с возможностью использования должниками «Единого портала государственных и муниципальных услуг». Кроме того, рассматривается возможность ограничения в получении конкретных государственных и муниципальных услуг.

Возможности уголовного воздействия на должников

Например, статьей 315 Уголовного кодекса Российской Федерации предусмотрена ответственность за неисполнение решения суда, статьей 157 УК РФ – за злостное уклонение от уплаты средств на содержание детей или нетрудоспособных родителей.

Безусловно, для обеспечения надлежащей правовой защиты следует воздействовать не только на самого должника, но и на судебных приставов, которые зачастую ненадлежащим образом исполняют свои должностные обязанности. Поэтому применение мер правового воздействия на должников будет эффективным только тогда, когда это сопряжено с контролем за полнотой и легитимностью действий судебного пристава-исполнителя.

Если вам понравилась статья, подпишитесь на наши группы в соц. сетях и порекомендуйте Прайм лигал друзьям и знакомым.

ЦБ усложнит банкам кредитование связанных заемщиков

Банк России разработал 16 критериев определения экономической связи между заемщиками, следует из проекта указания регулятора. Эти критерии банки должны будут учитывать при кредитовании для выполнения обязательного норматива H6, ограничивающего размер риска на одного заемщика или группу связанных сторон (не более 25% капитала для универсальных банков, 20% — для банков с базовой лицензией).

Связанные заемщики — юридические и физические лица, связанные между собой таким образом, что ухудшение финансового положения одного делает вероятным ухудшение финансового положения другого (других заемщиков), что может явиться причиной неисполнения этой группой обязательств перед банком по его кредитным требованиям.

Читать еще:  Оформить займ в мфо лига денег

Заемщики будут признаваться связанными, если будут удовлетворять хотя бы одному из этих критериев, говорится в документе. Связанность сторон необходимо учитывать, поскольку ухудшение финансового положения одного заемщика может привести к неисполнению обязательств другого перед банком, отмечается в пояснительной записке к документу.

Сейчас банки при расчете норматива используют более общее определение связанности заемщиков, данное в статье 64 закона «О Центральном банке».

Существующие правила отнесения заемщиков к взаимосвязанным очень формальны, сказал РБК старший аналитик агентства Moody’s Семен Исаков. Несмотря на пристальное внимание со стороны ЦБ к этой проблеме в последнее время, нынешнее регулирование позволяет многим средним и небольшим по размеру банкам успешно обходить ограничения по концентрации на группу взаимосвязанных заемщиков. «В основном используются сложные цепочки собственников, включая нерезидентов, а также оформление [компаний] на разных физических лиц, которые представляют экономические интересы одного конечного бенефициара», — пояснил Исаков.

О необходимости изменения подходов к расчету норматива Н6 заявляла на Международном финансовом конгрессе в Петербурге глава ЦБ Эльвира Набиуллина, указывая на то, что высокая концентрация риска на одного заемщика может угрожать устойчивости самих банков. Сейчас в расчет Н6 не попадает довольно широкий круг заемщиков, которые являются связанными, говорил там же журналистам зампред ЦБ Василий Поздышев. По его словам, анализ ситуации в рухнувших банках также продемонстрировал фиктивное соблюдение нормативов: «Когда выходила временная администрация и спрямляла схемные сделки, норматив Н6 нарушался».

Высокая концентрация бизнес-рисков зачастую приводит к банкротству банков даже в случае, когда формально кредиты были не связаны с бизнесами собственников, отметил аналитик S&P Роман Рыбалкин. «Например, один из российских банков выдал кредиты на сумму, как минимум в два раза превышающую объем собственного капитала, компаниям, которые занимались заготовкой, транспортировкой и переработкой древесины и целлюлозы и формально принадлежали разным владельцам, но одновременно прекратили выплачивать проценты по кредитам и допустили дефолт», — рассказывает аналитик. По его словам, критерии, приведенные в проекте ЦБ, направлены на выявление подобных ситуаций.

Разработанные ЦБ критерии детально описывают, какие компании необходимо относить к связанным. Среди них — осуществление заемщиком доверительного управления более 20% активов другого заемщика; получение более 50% совокупной выручки или расходов заемщика за последний год от операций с другим заемщиком (за исключением естественных монополий); последовательное участие заемщиков на разных стадиях производства конечного продукта или реализации единого экономического (производственного, инвестиционного, торгового) цикла; и даже наличие операций, совершаемых между заемщиками не по рыночной стоимости (без указания масштаба таких сделок).

Детальное описание критериев — следствие давней дискуссии между ЦБ и банковским сообществом, которая идет с тех пор, когда регулятор получил право применять мотивировочное суждение для определения сторон, связанных с банком, в рамках расчета норматива Н25, сказал Рыбалкин. По его словам, банки неоднократно просили ЦБ формализовать критерии связанности, теперь это, видимо, происходит и в отношении всех заемщиков, а не только связанных с банком.

Наряду с кредитованием связанных сторон чрезмерная концентрация на группу взаимосвязанных заемщиков является одной из основных причин финансовой несостоятельности банков, отметил Семен Исаков. «Предложенные более четкие критерии, безусловно, являются положительными и должны привести к снижению рисков концентрации в ссудных портфелях банков, а значит, и усилить банковскую систему», — считает он.

Мотивировочное заключение Банка России, которое тот будет делать о связанности заемщиков, теперь будет более четким и объективным в связи с уточнением критериев, считает старший менеджер департамента управления рисками компании Deloitte СНГ Сергей Гришунин. По его мнению, сами критерии объективны и могут повлиять на дальнейшее кредитование банками компаний.

Но некоторые критерии вызывают у экспертов вопросы. Например, заемщики признаются связанными, если более 20% активов заемщика представлены требованиями к другому заемщику. Однако под этот критерий могут попасть лица, которые ни прямо, ни косвенно не связаны, а просто являются значимыми друг для друга контрагентами, предупредила заместитель директора группы банковских рейтингов АКРА Ирина Носова.

Эффекты от реформы

В связи с появлением новых критериев связанности банки могут стать более изобретательными, а не более избирательными в плане выбора заемщика, предположила Носова. «Появится больше промежуточных компаний между заемщиками, и при проверке регулятору будет сложнее выявить их связанность», — сказала она. Наличие у банка четкой инструкции, по которой необходимо проверить наличие/отсутствие экономической связи, с одной стороны, существенно упрощает процесс принятия соответствующего решения, а с другой — возможно, повлечет усложнение процесса проверки и необходимость изучения большего массива документов, оценила последствия нововведений для банков замгендиректора по правовым вопросам национальной юридической службы «Амулекс» Юлия Галуева.

Из-за большого количества критериев связанности заемщиков главным эффектом указания ЦБ будет не ​увеличение отказов в выдаче кредитов, а возможное нарушение норматива Н6 целыми группами банков, предупредил Гришунин.

Оценить масштаб возможных нарушений Н6 банками на данный момент эксперты затрудняются. Норматив Н6 раскрывается только в ежемесячной отчетности, которая не является публичной, пояснил директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Руслан Коршунов. По его словам, у розничных банков, как правило, показатель Н6 ниже из-за меньшей концентрации кредитных рисков на заемщиках-физлицах. Кроме того, косвенная, а не прямая связанность заемщиков, которых кредитуют банки, может сильно искажать этот показатель, заключил эксперт.

Кредитный договор: последствия ограничения прав заемщика

Малай Ольга Николаевна.Кредитный договор: последствия ограничения обязательств заемщика

Какие условия могут являться ограничениями
в кредитном договоре

Что такое принцип свободы договора? Почему так важно знать об ограничениях в сфере кредитных обязательств? Кто и когда вправе установить ограничения по кредитному договору? В чём заключаются сами ограничения? Какая ответственность наступает у заёмщика при нарушении установленных ограничений?

Читать еще:  Механизм действия займа под залог

Эти вопросы и ответы на них являются в большей степени проблемными в области современных кредитных отношений.

Гражданским законодательством Российской Федерации закреплён принцип свободы договора, где граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Именно свободны, т.е. стороны имеют право обоюдно выбирать те или иные условия договора.

Одним из ограничений, предусмотренных в кредитном договоре могут быть ограничения по осуществлению финансовых операций по расчетным счетам общества (Заёмщика), открытым в других банках.

Довольно часто Банки на местном уровне региона самостоятельно включают указанное ограничение в кредитный договор.

Следует уточнить относится ли к кредитным обязательствам указанное ограничение, связанное с неосуществлением в последующем финансовых операций по расчётным счетам Заёмщика, открытым в других банках.

Ограничения в финансовом обязательстве устанавливает кредитная организация, с которой у Заёмщика заключён кредитный договор, причём независимо от разновидности самого кредитного договора.

Согласно гражданскому законодательству Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

Следовательно, ограничения по осуществлению финансовых операций по расчетным счетам общества (Заёмщика), открытым в других банках направлены на ограничение свободы общества в выборе контрагентов по обслуживанию банковских счетов и данные условия кредитного договора могут быть признаны в судебном порядке недействительными, как несоответствующие нормам действующего гражданского законодательства Российской Федерации.

Кредитный договор и ограничения

В заключённом Вами кредитном договоре содержатся ограничения по осуществлению финансовых операций по расчетным счетам общества (Заёмщика), открытым в других банках и за нарушение указанного ограничения предусмотрены повышенные проценты, не оставляйте данные условия кредитного договора без внимания, обращайтесь в Юридическое Бюро «Е. Романовой» уже сейчас, где опытные юристы помогут профессионально признать в судебном порядке указанные условия кредитного договора недействительными, как несоответствующие закону.

Следующим и немаловажным ограничивающим условием кредитного договора является условие о взыскании с заемщика штрафных санкций за получение кредита в других банках без предварительного согласования с кредитором.

Желая контролировать финансовое положение своего заёмщика, банки довольно часто указывают данное ограничение в кредитных договорах, не обращая внимание, что оно доставляется большие неудобства заёмщику для продвижения его бизнеса.

Анализируя нормы гражданского законодательства Российской Федерации, следует прийти к выводу, что ограничительные условия кредитного договора нарушают права заёмщика на свободный выбор контрагентов по привлечению денежных средств в хозяйственную деятельность и нарушают его имущественные права, следовательно, являются недействительными, как не соответствующие закону.

Условие кредитного договора о взыскании с заемщика штрафных санкций за получение кредита в других банках без предварительного согласования с кредитором может быть признано в судебном порядке ничтожным.

Следующими ограничительным условием кредитного договора, является ограничение права заемщика на совершение ряда сделок (кредитных договоров, договоров поручительства, залога).

Здесь важно обращать внимание на чёткую конкретику данного ограничения, а также на временной период действия данного ограничения во взаимосвязи с заключенным кредитным договором.

При правовом анализе данных ограничений в кредитном договоре, суды принимают, в основном, сторону кредитора и признают, что включение в кредитный договор подобных условий не направлено на ограничение правоспособности или дееспособности заёмщика.

Следовательно, условие кредитного договора, ограничивающее право заемщика на совершение ряда сделок (кредитных договоров, договоров поручительства, залога), не противоречит закону.

Наоборот, если заёмщиком является физическое лицо, то условие, закреплённое в кредитном договоре в виде ограничения права заемщика на совершение ряда сделок (кредитных договоров, договоров поручительства, залога) существенно ограничивают субъективные права граждан и ставят их реализацию в зависимость от воли третьего лица – банка, что противоречит указанным нормам гражданского законодательства Российской Федерации и ущемляют права потребителей.

Следующим ограничением в кредитном договоре являются условия обязывающие заемщика поддерживать определенный объем оборотов в банке кредитора.

Не все банки указывают данное ограничение в кредитном договоре, однако большая часть банков более того указывает верхний предел процента объёма оборотов. Также банки в договорах указывают о взимании с заёмщика платы в процентном соотношении от суммы ссудной задолженности, при невыполнении последним указанного в договоре ограничения. И следует обратить особое внимание, что данная плата может взиматься за каждый расчетный период, в котором не выполнены указанные условия и может начисляться аналогично процентам за пользование кредитом.

Здесь следует исходить из 819 статьи Гражданского кодекса Российской Федерации, где предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Выступая в интересах заемщика, следует акцентировать внимание на нормы гражданского права, где указано, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Возвращаясь к указанным выше нормам гражданского законодательства, где не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) и не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке, можно прийти к выводу, что условия, обязывающие заемщика поддерживать определенный объем оборотов в виде денежных средств в банке кредитора по всем расчетным и валютным счетам, ограничивают заёмщика в осуществлении финансовых операций по своим расчетным счетам, открытым в других банках, и направлены на ограничение свободы заёмщика в выборе контрагентов по договорам банковского счета.

Читать еще:  Мфо домашние деньги правила получения выгодного займа

Названная обязанность заемщика поддерживать определенный объем оборотов в банке кредитора не относятся к условиям, предусмотренным институтом кредитного договора, хотя при этом сам факт их включения в кредитный договор не противоречит закону.
Однако, ограничение, указанное в кредитном договоре в виде обязанности заемщика поддерживать определенный объем оборотов в банке кредитора является ничтожным и устанавливает ответственность (неустойку) за вступление заёмщика в гражданско-правовые отношения с иными банками, что противоречит приведенным нормам права.
При это, судебная практика показывает, что суды различных регионов при единстве закона придерживаются противоположного мнения.

Вышеизложенное означает, что при наличии ограничения в кредитном договоре обязывающее заемщика поддерживать определенный объем оборотов в банке кредитора обратитесь к экспертам Юридического Бюро «Е.Романовой» и мы поможем вам профессионально признать ничтожным пункт кредитного договора, обязывающий заемщика поддерживать определенный объем оборотов в банке кредитора и применить последствия его недействительности.

Вы хотите, чтобы уже завтра мы вместе начали бороться за Ваши права? Тогда звоните и пишите нам прямо сейчас и уже завтра мы начнём искать любую зацепку в Вашем деле, чтобы гарантировать Вам защиту.

Цены на услуги юристов и адвокатов зависят от задач.

Звоните прямо сейчас! Поможем!

Какие ограничения в правах для должника, не выплачивающего деньги по решению суда, и как влиять на него? 400 р.

Интересует последняя информация по перечню ограничений прав должников, не выплачивающих деньги по решению суда?

Знаю, что существует ограничение на выезд из страны. Что-то слышал про лишение водительских прав.

Хотелось бы ознакомиться с полным перечнем ограничений.

Также слышал, что ограничение на выезд из страны вступает в силу только, если должника об этом заранее уведомили. По-моему это неправда.

И в целом хотелось бы узнать, как можно повлиять на должника, не выплачивающего штраф по решению суда? Слышал, что приставы у нас очень ленивые и их приходится постоянно тормошить. А уж если должник переехал в другой регион, то о возмещении можно совсем забыть.

В общем, господа юристы, прошу поделиться опытом, как эффективней всего взыскивать долги в случае, если

а). должник живёт в регионе, отличающемся от региона истца.

б). должник переехал в другой регион

в). должник уехал в неизвестном направлении, но в пределах России.

Ответы юристов

ст. 67.1 Закона об исполнительном производстве

1. Под временным ограничением на пользование должником специальным правом понимается приостановление действия предоставленного должнику в соответствии с законодательством Российской Федерации специального права в виде права управления транспортными средствами (автомобильными транспортными средствами, воздушными судами, судами морского, внутреннего водного транспорта, мотоциклами, мопедами и легкими квадрициклами, трициклами и квадрициклами, самоходными машинами) до исполнения требований исполнительного документа в полном объеме либо до возникновения оснований для отмены такого ограничения.

2. ст. 67 Об исполнительном производстве При неисполнении должником-гражданином или должником, являющимся индивидуальным предпринимателем, в установленный для добровольного исполнения срок без уважительных причин требований, содержащихся в исполнительном документе, сумма задолженности по которому превышает десять тысяч рублей, или исполнительном документе неимущественного характера, выданных на основании судебного акта или являющихся судебным актом, судебный пристав-исполнитель вправе по заявлению взыскателя или собственной инициативе вынести постановление о временном ограничении на выезд должника из Российской Федерации.

Стоимость услуг: Консультация 300 рублей. Составление документов от 800 рублей ( в зависимости от документа).

Поблагодарить меня за помощь Вы можете переводом на карту Сбербанка
676196000127101575

ст. 68 Закона «Об исполнителтьном производстве» Мерами принудительного исполнения являются:

  • 1) обращение взыскания на имущество должника, в том числе на денежные средства и ценные бумаги;
  • 2) обращение взыскания на периодические выплаты, получаемые должником в силу трудовых, гражданско-правовых или социальных правоотношений;
  • 3) обращение взыскания на имущественные права должника, в том числе на право получения платежей по исполнительному производству, в котором он выступает в качестве взыскателя, на право получения платежей по найму, аренде, а также на исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности и средства индивидуализации, права требования по договорам об отчуждении или использовании исключительного права на результат интеллектуальной деятельности и средство индивидуализации, право использования результата интеллектуальной деятельности или средства индивидуализации, принадлежащее должнику как лицензиату;
  • 4) изъятие у должника имущества, присужденного взыскателю, а также по исполнительной надписи нотариуса в предусмотренных федеральным законом случаях;
    [инфо]
  • 5) наложение ареста на имущество должника, находящееся у должника или у третьих лиц, во исполнение судебного акта об аресте имущества;
  • 6) обращение в регистрирующий орган для регистрации перехода права на имущество, в том числе на ценные бумаги, с должника на взыскателя в случаях и порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом;
  • 7) совершение от имени и за счёт должника действия, указанного в исполнительном документе, в случае, если это действие может быть совершено без личного участия должника;
  • 8) принудительное вселение взыскателя в жилое помещение;
  • 9) принудительное выселение должника из жилого помещения;
  • 10) принудительное освобождение нежилого помещения от пребывания в нем должника и его имущества;
    [о пункте]
  • 10.1) принудительное выдворение за пределы Российской Федерации иностранных граждан или лиц без гражданства;
    [о пункте]
  • 10.2) принудительное освобождение земельного участка от присутствия на нем должника и его имущества;
    [о пункте]
  • 11) иные действия, предусмотренные федеральным законом или исполнительным документом.

Стоимость услуг: Консультация 300 рублей. Составление документов от 800 рублей ( в зависимости от документа).

Поблагодарить меня за помощь Вы можете переводом на карту Сбербанка
676196000127101575

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector