0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Оформление кредита что должен знать потенциальный заемщикв закладки 1

Какие условия получения кредита должен знать потенциальный заемщик? в закладки 1

Сегодня редко можно встретить человека, который хотя бы раз в жизни не пользовался каким-либо кредитным продуктом. В ближайшем будущем, по примеру развитых стран, подобные услуги банков будут восприниматься нашими согражданами как вполне естественное явление, ведь кредиты действительно существенно упрощают нашу жизнь. Можно не копить годами на приобретение желаемой вещи или откладывать заграничную поездку до лучших времен – да и вообще, с помощью банковского заимствования можно решить многие финансовые проблемы. Единственное «но» – решаясь на такой ответственный шаг, всегда нужно интересоваться условиями предоставления кредита.

Основные условия получения кредита

Для начала хотелось бы разобраться, что же такое банковский кредит? Это заем, предоставляемый финансовым учреждением, который может быть выражен как в денежном эквиваленте, так и в товарном. Выдаются кредиты на четко регламентированных условиях, которые всегда оговариваются в пунктах кредитного договора. Разумеется, нужно понимать, что ни один банк не станет работать за «просто так» – кредитование без начисления процентов не может существовать в принципе. Также важно учитывать, что у любого займа есть определенный срок, за который заемщик обязан его вернуть. В зависимости от суммы и от финансовых возможностей соискателя банк может предложить своему клиенту как краткосрочный кредит, так и долгосрочный. В любом случае, прежде чем оформить заем, нужно определиться с суммой, которую бы вы хотели одолжить. Чтобы выбрать самый выгодный банковский продукт, желательно посетить не менее 2-3 финансовых учреждений, и там досконально изучить условия получения кредита. Также перед подачей кредитной заявки нужно обязательно ознакомиться с требованиями, которые банк выдвигает по отношению к претендентам на получение заемных средств. В первую очередь, это возраст потенциального клиента – некоторые финансовые учреждения готовы кредитовать граждан, достигших 18-летнего возраста, хотя на практике получить заем в столь юные годы довольно сложно. Как правило, банки отдают предпочтение заемщикам от 23 лет. Что касаемо максимального возрастного порога, то в разных финансовых учреждениях его значение может существенно отличаться, кто-то одалживает гражданам до 55 лет, а кто-то – и до 70. Также практически для всех кредиторов очень важно наличие у соискателя постоянной местной регистрации, стажа его работы и стабильных доходов.

Сколько может стоить банковский кредит?

Кроме вышеперечисленных условий заимствования одним из немаловажных аспектов банковского кредитования всегда являлась и величина годовой процентной ставки. Конечно, каждому заемщику хотелось бы, чтобы она была как можно меньше. Однако именно в ее минимальном значении, как правило, и кроются различные подводные камни – то комиссии, взимаемые не понятно за что, то «добровольно-принудительное» страхование, то заоблачные штрафы за малейшее нарушение условий кредитного соглашения. Важно понимать, что банк – это не та организация, которая упустит возможность увеличить свою прибыль. В последнее время очень часто стали встречаться предложения взять кредит с «нулевой» ставкой. Перспектива, конечно, заманчивая, но как показывает практика – это очередной бесплатный сыр (а где он бывает, все мы прекрасно знаем). Чаще всего такие предложения можно встретить не в отделениях банка, а в различных магазинах и крупных торговых центрах, в принципе, этим все и объясняется – положенные проценты изначально заложены в цену товара. Кстати, тем, кто при оформлении кредита захочет повлиять на величину годовой ставки, нужно знать, что сделать это можно, предоставив банку гарантии того, что одолженные средства будут возвращены (это может быть и внесение солидного первого взноса, и привлечение поручителей, и предоставление ценного залога).

Порядок получения кредита в банке

Получение кредита в банке для большинства россиян перестало быть чем-то неординарным: наши соотечественники научились «жить в долг». Некоторые люди за счет кредитных средств решают действительно серьезные проблемы – оплачивают лечение, обучение, крупные и необходимые покупки, другие, таким образом, просто «закрывают» брешь в семейном бюджете. Даже если получение кредита было запланировано заранее, потенциальные заемщики всегда испытывают определенное волнение перед посещением банка: выдадут ли нужную сумму, как пройдет диалог с менеджерами, о чем спросят, как быстро дадут ответ, какая итоговая переплата предстоит? Все эти вопросы волнуют любого, даже «бывалого» заемщика.

Конечно, не хочется услышать от банка отказ, напротив, желательно, чтобы процедура оформления займа прошла гладко, и в итоге была получена нужная сумма на максимально выгодных условиях. Чтобы избежать лишних проблем и волнений, необходимо основательно подготовиться к посещению финансового учреждения. В данном разделе мы рассмотрели вопросы, возникающие у большинства потенциальных заемщиков, а также постарались собрать полезные рекомендации, которые помогут вам избежать проблем и неприятных моментов при взаимодействии с кредитором.

Что необходимо знать перед посещением банка

Виды потребительских кредитов. Перед тем как обращаться в банк, необходимо точно понимать, что вам нужно. Целевой или нецелевой заем вас интересует, сможете ли вы предоставить поручительство или имущество, находящееся в вашей собственности, в качестве обеспечения. Если заемщик понимает, чего он хочет, и разбирается в видах потребительских займов, у него больше шансов оформить действительно выгодный кредит, а не тот, который ему порекомендует заинтересованное лицо — менеджер кредитной организации.

Какие документы нужны для получения кредита в банке. В зависимости от того, какой кредит вы хотите получить – с обеспечением или без обеспечения, с поручительством или без него, нужно заранее сформировать минимальный пакет документов и представлять, какие бумаги от вас могут потребовать дополнительно. Так, при первом обращении в банк желательно иметь при себе не только паспорт, но и справку о доходах за 6 месяцев, чтобы вы могли обсудить с менеджером возможную сумму кредита. Работая неофициально, будьте готовы искать созаемщиков, если вы намерены оформить ипотеку. Зная об этих и многих других нюансах, вы сэкономите свое время и будете лучше ориентироваться в ваших возможностях.

Читать еще:  Ответы на вопросы о займах и мфо

Как происходит оценка заемщика при рассмотрении кредитной заявки

Оценка кредитоспособности заемщика, или как принимается решение о выдаче кредита. Главный фактор, который оценивают банки при принятии решения о выдаче займа – кредитоспособность заемщика. Кредитоспособность – широкое понятие, включающее в себя и финансовое состояние человека, и его моральные качества. Если раньше кредитоспособность оценивалась достаточно субъективно – экспертами, то сегодня экспертный метод оценки комбинируется с автоматическим – скоринговым. В итоге банк имеет возможность получить объективную и точную оценку благонадежности клиента. Вы должны знать, что 2-мя главными факторами, которые изучаются при определении кредитоспособности, являются уровень доходов и кредитная история. Чтобы избежать фиаско, поинтересуйтесь заранее, в каких случаях отказ банка неизбежен: об этом мы расскажем в данном разделе.

Кредитный скоринг и экспертная оценка кредитоспособности заемщика. Каждому заемщику интересно, каким образом финансисты анализируют данные, предоставленные им в анкете (о количестве детей, месте работы, образовании и т.д.)? Как начисляются «баллы», которые впоследствии становятся основанием для отказа или выдачи займа? Заглянув «за кулисы», можно узнать много интересного, а главное – получить уникальную возможность косвенно повлиять на ответ банка. Непременно изучите данный раздел, если вы хотите быть во всеоружии, и услышать заветное «Да!» в ответ на ваше заявление.

Как банки рассчитывают максимальную сумму кредита. Справки о доходах заемщика и поручителя пригодятся вам для того, чтобы реально оценить, на какую сумму займа вы сможете рассчитывать. Мы расскажем, какие требования предъявляют кредиторы к уровню доходов и соотношению планового платежа по кредиту к ежемесячному доходу всех членов семьи заемщика. Учитывая эти данные, вы сможете понять, нужен ли вам созаемщик, определиться со сроком кредитования (от которого зависит сумма ежемесячного платежа) и банком. Иногда при более низкой ставке удается добиться необходимого уменьшения ежемесячного платежа, следовательно, с меньшим доходом вы сможете рассчитывать на большую сумму.

Подтверждение дохода в банке — справки о доходах. Если вы, получив справку о доходах и рассчитав ориентировочную сумму займа, которую могли бы получить с учетом вашей зарплаты и зарплаты созаемщика, пришли к выводу, что этого мало, не отчаивайтесь. В данном разделе вы узнаете, какие еще доходы принимает банк во внимание при оценке финансового состояния заемщика. Возможно, собрав нужные бумаги, вы сможете получить в долг нужную вам сумму. Тем более что во внимание принимается не только официальная зарплата, но и «серая». Об этих нюансах вы узнаете, изучив соответствующие материалы на сайте.

Особенности заключения кредитного договора и договора поручительства

Поручительство по кредиту – в чем выгода для заемщика, и какова ответственность поручителя. Многие банки предлагают оформлять кредиты с поручительством, предоставляя при этом более выгодные условия и большие суммы. Чем рискуют поручители, какие требования к ним могут предъявляться, и какую ответственность они принимают на себя? Кроме того, почему в некоторых случаях банки не хотят брать поручителей, настаивая на привлечении созаемщиков? В чем отличия между этими двумя категориями гарантов? Об этом вы узнаете, изучив материалы данного раздела.

На что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора. Проявив невнимательность при подписании соглашения с банком, заемщики рискуют в будущем столкнуться с целым рядом проблем финансового плана. Нужно знать, где могут быть «ловушки», и в каких случаях банк вправе менять условия соглашения в одностороннем порядке. Основательно подготовившись и изучив все нюансы, вы сможете оформить действительно выгодный кредит, который в будущем не принесет вам неприятных сюрпризов.

10 вещей, которые нужно знать о кредитах

Если взять кредит и не понять все нюансы, можно увязнуть в долгах. Мы разобрались в важных вопросах кредитования и выбрали лайфхаки, которые помогут не переплатить за кредит слишком много.

1. Чем больше документов, тем ниже ставка по кредиту

Банк выдаст кредит под низкую ставку, если будет в вас уверен. Надо предоставить доказательства, что вы — надёжный заёмщик.

Положительная кредитная история. Хорошо, если у вас уже были кредиты или кредитные карты в любом банке, вы исправно вносили платежи и не допускали просрочек.

Зарплата на карту банка. Для зарплатных клиентов у банков всегда есть выгодные предложения и низкие ставки по кредитам.

Доходы. Чтобы подтвердить официальную зарплату, принесите в банк справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки. Нелишними будут документы, подтверждающие вашу денежную состоятельность: свидетельство о регистрации автомобиля, заграничный паспорт, полис ДМС или каско, выписки со счетов в других банках.

2. Страховку в банке можно не брать

Чаще всего вместе с кредитом в банке предлагают купить страховку. Обязательно надо застраховать

жильё, если вы берёте ипотеку;

имущество, если вы берёте кредит под его залог;

жизнь, если вы берёте ипотеку по программе господдержки.

Во всех остальных случаях страховка добровольная. Вы имеете право отказаться от неё сразу или в «период охлаждения» — в течение 14 дней после оформления страховки.

Но многие банки повышают ставку по кредиту, если заёмщик отказывается от добровольного страхования. В этом случае надо считать выгоду. Страховку можно оформить в любой аккредитованной банком страховой компании, а не только в банке. Сравните цены в нескольких страховых и купите полис там, где дешевле. Список аккредитованных страховых компаний попросите в банке.

3. Супруги должны согласиться на кредит

По закону супруги могут распоряжаться совместной собственностью как угодно. Но это не касается кредитов и других долговых обязательств, отмечает юрист МКА «Арбат» Вадим Башир-Заде. Когда один из супругов берёт кредит, банки требуют письменного согласия второго супруга. Согласие должно быть заверено у нотариуса. Обычно это касается ипотеки и кредитов на крупную сумму.

Читать еще:  Как оформить машину в лизинг

4. Надо внимательно читать договор и оплачивать кредит

Читайте договор, прежде чем подписывать. Особенно текст, который написан мелким шрифтом. Возьмите с собой человека, который разбирается в финансовой теме и которому вы доверяете. Уточняйте всё, что непонятно, задавайте вопросы специалистам банка. Обратите внимание на скрытые платежи, комиссии, проценты, штрафы.

Одна из самых важных цифр в договоре — полная стоимость кредита (ПСК). Это размер процентов годовых, которые вы будете выплачивать банку. В неё включена не только процентная ставка, но и разные комиссии, и страховые взносы. По закону ПСК помещается в правый верхний угол первой страницы договора и выделяется жирным шрифтом. С помощью ПСК можно подсчитать общую сумму переплаты по кредиту.

Внимательно относитесь к оплате кредита. Вносите точную сумму минимального платежа. У банка нет минимальной суммы просрочки, и он начисляет штрафы даже на несколько копеек. Это отразится в кредитной истории и будет стоить вам денег. Вносите платежи заранее, особенно перед праздниками и выходными, когда время работы банков меняется. Учитывайте комиссию за перевод, если она есть.

Подобрать кредит с низкой ставкой

5. Вносить минимальные платежи невыгодно

Если каждый месяц вы вносите только минимальный платёж за кредит, вы погашаете в первую очередь проценты. И только небольшая часть оплаты идёт на покрытие основного долга. Это прописано в законе и выгодно банку, но невыгодно вам. Чтобы уменьшить переплату по кредиту, надо стараться каждый месяц вносить платёж больше минимального и погашать долг досрочно.

6. Банк надо предупреждать о досрочном погашении

Внесение платежей больше минимальных называется частично досрочным погашением. Чтобы сумма пошла в уплату основного долга, банк надо обязательно предупредить. За какой срок и в какой форме — каждый банк решает сам.

О полном досрочном погашении банк тоже должен знать заранее. Досрочное погашение отразится в кредитной истории и может повлиять на решение некоторых банков о выдаче вам нового кредита.

7. Кредит можно разделить при разводе

По закону общие долги супругов можно разделить при разводе. Но только если они появились в интересах семьи. Это надо доказать: предоставить согласие второго супруга на оформление кредита и подтверждение, что кредит был взят на общие цели.

«Если отсутствует согласие второго супруга или имеются доказательства, что кредит брался одним из супругов на свои личные нужды, суд вправе отказать в разделе кредитного обязательства», — предупреждает юрист Вадим Башир-Заде.

8. В текущем кредите можно снизить ставку

Предложения банков по кредитным ставкам всё время меняются. Если вы когда-то взяли кредит под высокий процент, а теперь ставки снизились, можно оформить новый кредит, погасить им старый и переплачивать меньше. Также можно объединить несколько кредитов в один. Это называется рефинансированием. Рефинансировать можно ипотеку, автокредит, потребительский кредит, долг по кредитной или дебетовой карте (овердрафт).

Рефинансировать кредит необязательно в том же банке, можно обратиться в другой, где есть более выгодное предложение. Каждый банк выставляет свои условия: минимальная и максимальная сумма долга, срок кредита, наличие страховки. Важно, чтобы у вас была хорошая кредитная история и отсутствовали просрочки.

9. Банку надо рассказывать о финансовых трудностях

Если у вас возникли финансовые трудности и стало тяжело справляться с кредитом, расскажите банку об этом. Он может пересмотреть условия выплат. Это называется реструктуризацией. Например, банк может увеличить срок кредитования или разрешить кредитные каникулы — отложить на какое-то время погашение основного долга и выплачивать только проценты.

Банк не пойдёт вам навстречу, если посчитает ваши проблемы несерьёзными. Поэтому к заявлению на реструктуризацию обязательно приложите подтверждающие документы: справку о снижении размера доходов, документ об увольнении, справку из больницы.

10. Долги передаются по наследству

По закону непогашенные кредиты передаются в наследство, причём вместе с начисленными процентами и неустойками. При этом сумма долга не может быть больше стоимости всего наследства. «В силу положений закона наследники будут отвечать перед банком только в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества», — говорит юрист Вадим Башир-Заде. Получается, если человек получил в наследство 200 000 ₽ плюс долг в 500 000 ₽, он обязан заплатить банку только 200 000 ₽.

«Наследник будет отвечать только в случае оформления наследственных прав или фактического принятия наследства», — отмечает юрист. Если отказаться от всего наследства, долги выплачивать не придётся.

Требования банка к кредитному заемщику и методы оценки кредитоспособности

Written by MIRovaya • 11.02.2019 • 425 просмотров • 0 • Кредиты

» class=»wp_ulike_btn wp_ulike_put_image wp_likethis_1655″>

Сложно представить жизнь современного человека без кредитных продуктов. Однако с каждым годом банки все тщательнее оценивают своего потенциального заемщика, и только после этого принимают решение. Рассмотрим, какие требования банка к кредитному заемщику и как правильно вести себя при подаче заявки.

Кредитный заемщик — кто это?

Для получения денег клиенту необходимо не только подготовить все необходимые документы, но и пройти проверку. При получении положительного ответа останется только обратиться в офис, для подписания договора. Как только договор будет подписан, клиент становится кредитным заемщиком. Кредитный заемщик – физическое лицо, которое заключило с финансовой компанией договорные отношения на получение фиксированный суммы под проценты.

Согласно договору заемщик обязан вносить оплату по графику. Если этого не делать, то будут начислены штрафные санкции. Как только заемщик погашает кредитный договор в полном объеме, он превращается в клиента компании, который может пользоваться иными продуктами.

Читать еще:  Оформить заем на кредитную карту онлайн

Требования банка

Обращаясь за кредитом, стоит понимать, что каждый банк выставляет не только свои условия, но и требования. Именно поэтому воспользоваться предложением смогут только те клиенты, которые соответствуют указанным требованиям. Рассмотрим наиболее распространенные.

Гражданство заемщика

Что касается гражданства, то в последнее время банки крайне лояльно относятся к своим клиентам и готовы сотрудничать даже не с гражданами РФ. Однако получить долгосрочный кредит, к примеру, ипотеку или автокредит, у лиц без Российского гражданства, вряд ли получится.

На практике такой категории граждан банки выдают:

  • кредитные карты
  • потребительский займ, сумма которого не превышает 100 000 рублей
  • различные карты рассрочки

Что касается граждан с гражданством РФ, то они могут пользоваться всеми кредитными продуктам банка, если соответствуют другим требованиям кредитора.

Регистрация

Воспользоваться кредитом смогут лица с постоянной регистрацией по месту обращения. Однако есть финансовые компании, которые готовы сотрудничать с лицами, которые получили временную прописку. В таком случае кредит будет выдан на срок, который не превышает период действия временной регистрации. Рассчитывать на крупную сумму также не стоит, поскольку банк старается максимально подстраховаться от риска не возврата.

Возраст

Что касается возраста, то на практике банки готовы оформить кредит с 21 года. Хотя встречаются исключения, когда финансовая компания предлагает кредитную карту гражданам с 18 лет. Максимальный порог по кредитованию устанавливается в каждом банке внутренним регламентом и на практике не превышает 70 лет, на момент окончания кредитного соглашения.

Платежеспособность

Размер заработной платы и иной источник дохода – пожалуй, самый основной фактор, который интересует кредитора. Поскольку банк заинтересован в получении прибыли, ему необходимо оценить финансовые возможности потенциального заемщика.

Для оценки платежеспособности запрашивается:

  • справка о размере заработной платы по форме банка или 2-НДФЛ
  • выписка с банка, о наличии депозитного счета
  • справка с банка, подтверждающая зачисления социальных платежей: пенсии, субсидии, стипендии и т.д.
  • договор аренды, согласно которому клиент каждый месяц получает фиксированную сумму
  • иные документы, подтверждающие доходы клиенты

Также стоит отметить, что в последнее время банки активно сотрудничают с гражданами, которые получают пассивный доход и официально не трудоустроены.

Трудовой стаж

Если говорить про быстрые кредиты и карты, то в данном случае данный фактор не учитывается. Трудовой стаж необходим для получения долгосрочного продукта или кредита на хороших условиях, с минимальной ставкой. В большинстве случаев минимальный стаж клиента должен быть не менее 3-6 месяцев на текущем месте работе. Некоторые кредиторы ставят дополнительное условие по общему стажу, к примеру, Сбербанк, который должен быть не менее 1 года.

Кредитная история

Если ранее финансовые организации выдавали кредиты без проверки истории, то сегодня все иначе. Это своего рода паспорт клиента, который отражает:

  • какими продуктами и когда он пользовался
  • суммы по кредитам
  • количество действующих обязательств
  • сколько было просрочек
  • как вносилась оплата
  • как часто были нарушены условия договора
  • если ли кредиты, которые взыскиваются в судебном порядке

Получить необходимую сумму в долг при наличии негативной кредитной истории не получится. Банки не желают работать в убыток, в результате чего выдают деньги только лицам с положительным кредитным досье.

Дополнительные требования

Помимо перечисленных требований финансовые компании могут выставлять дополнительные.

Рассмотрим их более детально:

  • имущество в собственности
  • транспортное средство в исправном состоянии
  • ценные бумаги

Как вести себя при разговоре с менеджером

Мало кто знает, но менеджер банка при личном общении оценивает клиента и тоже принимает решение. Рассмотрим, как правильно вести себя с сотрудником финансовой компании.

Что еще влияет на положительное решение банка

Если заемщик не соответствует всем перечисленным требованиям финансовой компании, то могут быть рассмотрены дополнительные показатели, которые влияют на положительное решение.

  1. Является ли клиент корпоративным клиентом. Кредиторы лояльно относятся к корпоративным клиентам, которые получают заработную плату на карту их банка. Также в данную группу входят граждане, которые ранее пользовались финансовыми продуктами банка и успешно их погасили.
  2. Заграничный паспорт. В данном случае стоит предъявить заграничный паспорт, в котором будет отметка о пересечении границы, за последние 6 месяцев. Если клиент путешествует, то это свидетельствует о его состоятельности.
  3. Наличие вклада или инвестиционного продукта. Бывает так, что клиент не имеет постоянной работы, но получает стабильный пассивный доход и открывает вклад в банке. Наличие вложений будет явным преимуществом.

Отношение банков к «серым» доходам

Не секрет, что большая часть граждан получает основную заработную плату в конверте. Это называется «серый» доход, с размера которого не уплачиваются налоги. Как в таком случае получить кредит на выгодных условиях? Что касается банков, то такие доходы давно уже не считаются исключениями. Однако сотрудничать с гражданами, которые полностью не могут показать размер заработной платы хотят далеко не все банки. К примеру, Сбербанк и Альфа банк принимают только официальную ставку, по которой прописан размер зарплаты. Восточный и Хоум кредит напротив, готовы выдать средства, даже без справки, с учетом «серого» дохода, который клиент озвучит на словах.

Выбирая такого кредитора, стоит понимать, что условия по кредитованию будут немного отличаться. В данном случае речь идет про:

  • завышенная процентная ставка
  • срок договора не более 3 лет
  • наличие страховки
  • дополнительные комиссии за ведение счета

Заключение

Подводя итог, можно сказать, что кредитный заемщик – это человек, который оформил с банком договор на получение денег и согласился возвращать их частями, согласно условиям соглашения. Однако для получения кредита необходимо соответствовать обязательным требованиям финансовой компании и иметь стабильный доход. При этом не стоит отчаиваться, если вы работаете не официально. Многие кредиторы готовы выдавать средства даже такой категории граждан.

Видео: Кому дают ипотеку? Какие требования к заемщикам?

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector