0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Оформление кредита о чём следует помнить потенциальному заемщикув закладки

Уловки и обман банков, что заемщики не знают о кредитах

Кредитование – популярная финансовая услуга, на предоставлении которой ориентированы все коммерческие банки. Чтобы повысить потенциальную прибыль эти учреждения активно пользуются простейшими уловками. Порой речь идет об абсолютно безобидных рекламных мероприятиях, основной целью которых является лишь привлечение внимания целевой аудитории, но иногда кредиторы откровенно обманывают заемщиков, изменяя на ходу условия сделки или внедряя разнообразные полулегальные платежи, влияющие на стоимость сделки.

В целях снижения рисков, связных с процессом кредитования, заемщику нужно внимательно изучить договор, рассчитать уровень будущей переплаты и на всякий случай проконсультироваться у юриста. Если по тем или иным причинам обращение к эксперту недоступно, рекомендуется самостоятельно проверить сделку на наличие уловок.

Беспроцентный кредит – выдумка рекламщиков

Согласно действующему законодательству, займы официально запрещено выдавать под 0%. Иными словами, беспроцентных кредитов не существует. Все предложения коммерческих банков, предполагающие оформление займов с нулевой ставкой, служат исключительно рекламным целям. В лучшем случае заемщик получит кредит со сниженной процентной ставкой, но зачастую речь идет только о сделках с крупными скрытыми комиссиями.

Кредиты с низкими ставками действительно существуют, но для их получения обычно приходится сначала предоставить расширенный пакет документов, а затем предложить банку обеспечение в виде поручительства или залога. Таким образом, для получения привлекательной ставки клиенту нужно выполнить целый ряд условий.

Дискриминация заемщиков по профессиональному признаку

Отечественные финансовые учреждения порой не скрывают факт отказа в кредитовании по причине трудоустройства гражданина на определенном предприятии. Иными словами, здесь существует дискриминация потенциальных клиентов по профессиональному признаку. В кредитных программах коммерческих банков выделяются целые разделы, где перечисляются нежелательные профессии потенциальных заемщиков.

Негласный список профессий, которые снижают вероятность одобрения заявки, включает:

    журналистов, блогеров, владельцев информационных порталов и прочих работников СМИ;

юристов различной специализации, сотрудников нотариальных контор и представителей судебных органов;

  • индивидуальных предпринимателей, для которых разрабатываются специальные кредитные продукты.
  • Военнослужащие и работники предприятий бюджетной отрасли, наоборот, могут получать существенные скидки, но исключительно в рамках программ лояльности. Например, повышенным спросом пользуется ипотека для лиц, исполняющих должностные обязанности в рамках прохождения военной службы. В свою очередь во время потребительского кредитования некоторыми банками скидки предоставляются для бюджетников.

    Отказ от кредита в течение 14 дней

    От кредита можно отказаться на протяжении 14 дней с момента подписания договора, вернув полученные по договору денежные средства с процентными начислениями. Заемщику придется оплатить любые комиссии, которые связаны с переводом и снятием денежных средств. Четырнадцатидневный срок, доступный для отказа от услуги, действует в рамках законодательства о защите прав потребителя. Заемщик может вернуть деньги, закрыв сделку без указания причин отказа от сотрудничества с банком, который не вправе противиться подобному решению.

    Досрочное погашение кредита без комиссии

    Действующее законодательство лояльно относится к заемщикам, позволяя без каких-либо комиссий погашать кредиты до наступления указанного в договоре крайнего срока. Еще несколько лет назад банки вполне законно отказывали в бесплатном досрочном погашении кредита, но сейчас они вынуждены идти навстречу клиентам.

    Для досрочного погашения кредита необходимо:

    1. Предупредить банк заранее о принятом решении (желательно за месяц до запланированного платежа).
    2. Погасить любые просроченные выплаты, неустойки, пени и штрафы.
    3. Внести денежные средства на расчетный счет организации вместе с начисленными ранее процентами.
    4. Оплатить комиссии, связанные с переводом денежных средств, если таковые предусмотрены договором.

    После досрочного погашения займа финансовые обязательства заемщика считаются выполненными. Кредитор не имеет права требовать платежи, если сделка заблаговременно закрыта клиентом. Проценты начисляются лишь за фактическое использование денежных средств, поэтому досрочное погашение позволяет клиентам экономить.

    Фиктивные скидки, акции и программы лояльности

    Банки отлично умеют выстраивать рекламные кампании для привлечения клиентов, но многие из выгодных на первых взгляд предложений часто оказываются лишь обманным маневром. Например, в качестве преимуществ заключения сделки некоторые кредитные организации указывают бесплатное рассмотрение заявки и отсутствие комиссий на досрочное погашение займа, хотя подобные опции изначально по закону обязаны предоставляться бесплатно.

    Довольно часто банки также обманывают потенциальных клиентов путем использования временных акций, когда в рекламных материалах уделяется внимание выгодным акциям, но на деле для их получения нужно выполнить ряд дополнительных условий, в том числе подписаться на оплачиваемые необязательные услуги.

    Индивидуальные требования к клиентам

    Требования к клиентам каждый банк формирует индивидуально. Не существует универсального набора требований к потенциальному заемщику, поэтому каждый банк обычно формирует собственный подход к проверке надежности и платежеспособности клиента, с которым планируется заключить договор. Это во многих случаях приводит к возникновению недомолвок.

    Некоторые требования выдвигаются после согласования условий сделки. Клиент должен понимать, что все права и обязанности сторон указываются в договоре, поэтому кредитор не может изменять параметры сделки в одностороннем порядке.

    Чаще всего банки выдвигают следующие требования к заемщикам:

    1. Ограничения по возрасту.
    2. Использование кредитного лимита.
    3. Хорошее состояние кредитной истории.
    4. Отсутствие просроченных кредитов.
    5. Предоставление достоверных паспортных данных.
    6. Наличие трудового стажа не менее трех месяцев.
    7. Оптимальный уровень платежеспособности.

    Для улучшения условий сделки может потребоваться предоставление обеспечения или заключение с банком дополнительного договора. Специальные условия сотрудничества финансовые учреждения предоставляют для лояльных клиентов. Речь идет о заемщиках, которые оформляют депозит и получают в банке зарплату или пенсию. Некоторые организации предоставляют также особые условия финансирования для собственных сотрудников.

    Запрет на конфискацию единственного жилья заемщика

    Занимающиеся кредитованием финансовые учреждения иногда угрожают столкнувшимся с просроченными платежами заемщикам конфискацией имущества, в частности изъятием жилой недвижимости. На практике банк не может использовать единственное жилье заемщика для продажи в счет погашения долга. Исключением является только недвижимость, полученная в процессе ипотечного кредитования. Иными словами, если квартира или дом не числится в качестве залога, единственную недвижимость заемщика нельзя использовать для принудительного погашения задолженности.

    Ограничение не распространяется на находящуюся в собственности заемщика недвижимость, если она официально не является единственным местом, доступным для проживания.

    Отказ от страхования жизни и ответственности заемщика

    Каждый клиент вправе отказаться от необязательных услуг, связанных с кредитованием. Обычно речь идет о заключении договора со страховой компанией с последующим ежегодным продлением этого договора на протяжении срока действия сделки. Финансовое учреждение в свою очередь может повысить размер процентной ставки или даже отклонить заявку, если заемщик не заинтересован в получении сопутствующих платных сервисов.

    Страхование имеет смысл в случае:

      получения долгосрочного кредита;

    оформления сделки с обеспечением;

    Заключение

    Заемщики, которые отлично разбираются в своих правах и тщательно изучают все нюансы сделок, могут без особых проблем выбрать наиболее удачные условия для заключения соглашения. Собрать информацию о доступных займах можно на сайтах кредитных организаций. Полезные сведения предоставляют также тематические веб-площадки, в том числе форумы и электронные каталоги со списками лучших финансовых учреждений.

    На изучение данных о кредитных программах уходит от силы пару десятков минут. Даже человек без юридического и экономического образования может оценить выгоду от того или иного банковского продукта, нужно всего лишь сконцентрировать внимание не только на финансовых параметрах сделки. Изучить следует также правовые аспекты сделки и требования, которые кредитная организация выдвигает к будущим заемщикам.

    9 ошибок, которые допускают ипотечные заёмщики

    Ипотека оформляется на долгий срок — от 10 до 20 лет, а значит, даже незначительный с виду просчёт или невнимательность могут впоследствии «ударить по карману». Консультант проекта Минфина РФ по повышению финансовой грамотности Елена Потапова рассмотрела наиболее распространённые ошибки заёмщиков.

    1. Не смотреть на вид платежей при выборе банка

    Существует два вида платежей, аннуитетный и дифференцированный. От них зависит структура выплат. В первом случае размер платежа не меняется весь период кредитования. Но первые годы основная часть платежа идёт на погашение процентов и лишь незначительная часть — на возврат основного долга. В втором же случае сначала платёж большой, а потом он постепенно уменьшается. Потому что заёмщик каждый месяц гасит одинаковую долю от тела кредита.

    Читать еще:  Как правильно оформить частный займ под расписку нюансы и подробности

    К примеру, если вы оформите ипотеку на сумму 2,3 млн рублей на 10 лет под 9,2% год овых, то за весь срок кредита уплаченные проценты составят:

    • при аннуитетном графике платежей — 1 225 005,14 рублей;
    • при дифференцированном графике платежей — 1 069 180,44 рублей.

    Согласитесь, разница немалая. Экономия составляет 155 825 рублей, поэтому стоит внимательно отнестись к этому вопросу при выборе банка-кредитора.

    2. Не оформлять налоговые вычеты

    Ещё одним способом сэкономить на ипотеке является имущественный налоговый вычет. Если вы гражданин РФ и работаете официально, то ежемесячно в бюджет страны у вас забирают 13% с дохода. Это означает, что вы можете получить обратно уплаченный налог при оформлении ипотеки как от стоимости жилья по договору купли-продажи, так и от расходов на уплату ипотечных процентов.

    Каждый человек может воспользоваться данным налоговым вычетом при покупке жилья один раз в жизни. Сейчас лимит стоимости недвижимости для вычета — 2 млн рублей, и есть возможность перенести остаток на другие объекты. Этот вычет — реальный шанс получить от государства 260 тысяч рублей (13% от 2 млн). А если покупали недвижимость супруги, и оба они работают официально, то они могут заявить два вычета на одну и ту же квартиру — каждый за себя. И налог вернут каждому. Вместо 260 тысяч рублей можно получить 520 тысяч рублей. Расходов, связанных с оплатой процентов по ипотеке, это тоже касается, там свой лимит – 3 млн рублей.

    Конечно, придётся собрать определённый пакет документов и заполнить декларацию 3-НДФЛ. На сайте ИФНС есть подробная инструкция. Из-за кажущейся сложности подготовки документов многие заёмщики не хотят пользоваться своим правом на имущественный налоговый вычет. Тем не менее это очень даже реальный способ сэкономить. А если полученный вычет вы направите на досрочное погашение, то экономия будет ещё более существенной. Если вы не хотите заниматься документами сами, можете нанять сервис, который это сделает за вас.

    3. Не рефинансировать ипотеку

    Вслед за снижением ключевой ставки Центробанка РФ снижаются и ставки по ипотеке. Тем не менее ипотечные заёмщики не хотят проходить заново процедуру оформления ипотеки в новом банке, хотя экономия может быть существенная. Важно помнить, что существенная выгода для заёмщика достигается за счёт уменьшения уплаченных процентов, если он это делает в первой половине срока кредитования. В дальнейшем экономия от рефинансирования снижается.

    Для поиска наиболее выгодного решения стоит начать процесс с подачи заявления действующему банку-кредитору, указав на необходимость пересмотра процентной ставки. Параллельно нужно провести анализ наиболее подходящих предложений на рынке. Очень важно уточнять информацию о дополнительных комиссиях и прочих расходах, которые возникнут при заключении документации и ее регистрации, так как дополнительные траты могут сделать новый кредит менее выгодным, чем предыдущий.

    Рассмотрим реальный пример с сопоставимыми условиями и сравним расходы по уплате процентов. Есть действующий кредит — 2,3 млн рублей, срок кредита — 10 лет, вид платежей — аннуитетный, действующая ставка — 11,5% годовых, переплата по процентам составляет 1 577 426 рублей. Новый банк прислал предложение рефинансирования с аннуитетным графиком погашения по ставке 9,2%. Если им воспользоваться, то размер уплаченных процентов снизится до 1 224 283 рублей. Экономия будет равна 353 144 рублям.

    Выбрав наиболее оптимальный вариант снижения ставки, можно приступить к подаче заявки на рефинансирование и сбору документов.

    4. Не стараться погашать кредит досрочно с первых дней

    Заёмщики не пользуются экономически обоснованной возможностью начать досрочное погашение в самом начале. А чаще всего делают это во второй половине срока кредита, хотя основная сумма процентов к тому времени уже уплачена.

    Возьмём тот же пример с ипотекой на 2,3 млн рублей, оформленной на 10 лет по ставке 11,5% годовых. Воспользовавшись любым финансовым калькулятором, вы сможете увидеть, что при плате по графику по аннуитетной схеме более 68% от суммы ваших платежей идут на уплату процентов. Всего вы переплатите 1 577 426 рублей.

    Если же вы запланируете при каждом месячном платеже дополнительно выплачивать 10 тысяч рублей основного долга, то размер переплаты по процентам составит 1 075 119 рублей, а срок кредита сократится до 6 лет. Экономия будет равна 502 307 рублям. Результат настолько очевиден, насколько и прост.

    5. Не использовать специальные государственные программы по ипотеке

    Заёмщики не изучают возможные варианты на рынке и игнорируют возможность воспользоваться программами государственного субсидирования в сфере жилищного кредитования. На сайте Дом.рф (это бывшее Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) представлены различные программы помощи отдельным категориям заёмщиков. Условия господдержки ипотеки могут меняться, заёмщикам следует отслеживать актуальную информацию и подбирать продукты, ориентируясь на программные ограничения и свои жизненные обстоятельства.

    6. Оформлять кредит в валюте, отличной от валюты дохода

    События с валютной ипотекой во время кризиса 2008 года и в конце 2014 года показали, что несмотря на более низкую ставку, такие кредиты несут в себе большой риск увеличения расходов из-за нестабильности курса рубля. Единственный случай, когда брать в долг в валюте можно — если у вас есть доход в той же валюте, чтобы вы не теряли на конвертации.

    Многие эксперты говорят о возможности страхования валютного риска. Да, существуют варианты, но кредит в итоге станет дороже, и экономическая выгода от более низкой ставки по такому кредиту будет нивелирована.

    7. Избегать контакта с банком и бездействовать в сложной финансовой ситуации

    Итак, мы всё взвесили, посчитали и выбрали банк и вид ипотечного кредита. Распланировали, как и за счёт чего будем гасить кредит. А потом случилось непредвиденное обстоятельство (болезнь, потеря работы, например). Свободные деньги заканчиваются, и возвращать кредит нечем. Если не решать проблему вовремя, долг начнет увеличиваться.

    Если такая ситуация произошла, не надо:

    • избегать общения с банком;
    • брать новые кредиты на погашение старого;
    • доводить до суда и исполнительного производства.

    Можно договориться с банком об изменениях условий по кредиту, в зависимости от ситуации с вашими финансами попросить увеличить срок кредита и уменьшить платёж, дать кредитные каникулы. Это называется реструктуризацией долга.

    8. Выбирать ипотеку только по процентной ставке

    Естественно, что каждый потенциальный заёмщик в первую очередь обращает внимание на ставку по кредиту: ведь, как кажется на первый взгляд, чем она ниже, тем меньше денег он заплатит в итоге. Но есть ещё комиссии, сборы, страховки, которые клиенту предстоит оплатить. Особенно это касается дополнительных комиссий при сопровождении ипотечных сделок, а также при перечислении ваших денежных средств для погашения. И перечень их может быть велик.

    9. Выбирать страховую компанию только из числа партнёров банка

    Перед выдачей кредита банк просит оформить страховку. Но навязать определённые компании кредитная организация не может. Никто не мешает заёмщику сравнить условия страхования в разных компаниях, выбрав таким образом наиболее выгодный для себя вариант (правда, если компания не аккредитована в банке, то нужно будет доказать, что она соответствует его критериям).

    Что касается видов страхования, то по закону обязательным для заёмщика является лишь страхование залога. Но стоит учесть, что страховые компании предлагают комплексные продукты, и, возможно, комплексное страхование будет дешевле, чем страховать отдельный риск.

    В любом случае лучше узнать о действиях, которые банк может предпринять в случае отказа заёмщика от оформления страхового полиса или при оформлении полиса в компании, которая не аккредитована в банке. Вдруг это повлечёт за собой санкции со стороны банка — от увеличения процентной ставки по кредиту до отказа от ипотеки.

    Страхование — вещь очень индивидуальная и зависит от заёмщика и объекта страхования. Все варианты выбора/отказа от страхования нужно рассматривать с пониманием того, что ипотека — это долгосрочный кредит, и конечно же, как для банка, так и для заёмщика важно исключить возможные риски.

    Читать еще:  Онлайн заявка на займ во все мфо

    Ошибки при оформлении кредита: спешка и невнимательность – главные враги заемщика

    Сфера кредитования стала неотъемлемой частью нашей жизни. Если раньше все опасались брать взаймы у банка, то сегодня использование привлеченных средств стало чем-то обыденным. В кредит можно купить все: от айфона до загородного дома. Однако стоит помнить, что банк никогда не будет работать себе в убыток. Поэтому полезно знать, какие ошибки при оформлении кредита можно совершить. О том, чего стоит опасаться и как сэкономить собственные деньги, мы расскажем в этом материале.

    6 главных ошибок при оформлении кредита

    1. Клюнуть на завышенную процентную ставку. Пожалуй, первой ошибкой, которую совершает потенциальный заемщик, является вера в рекламные объявления. В условиях жесткой конкуренции банки придумывают разнообразные способы, чтобы привлечь клиента. Именно поэтому заманчиво низкие процентные ставки предлагаются со всех сторон.Привлекательные условия подталкивают человека к подаче заявки на заем. И только в процессе оформления заемщик узнает, что выгодная ставка по кредиту полагается не всем.

    Рассчитывать на специальные условия можно, если:

    • вы получаете зарплату на карту данного банка;
    • кредит оформляется на определенный срок;
    • отдельно приобретаются дополнительные услуги (страхование жизни и пр.).

    В конечном итоге «выгодный» кредит обходится значительно дороже, чем заем на стандартных условиях. Как ни странно, но многие клиенты соглашаются взять деньги под высокий процент, особенно если средства нужны срочно.

    Но не стоит скептически относиться ко всем кредиторам. Как правило, бывают сезонные акции, когда финансовые учреждения предлагают для заемщиков действительно хорошие условия.

    Избежать ошибок при оформлении «недорогого» кредита помогут следующие советы:

    • Прежде чем оставлять заявку, проконсультируйтесь со специалистом выбранного банка. Уточните, какие требования и условия предлагает финансовое учреждение.
    • Внимательно изучите условия погашения. Во многих случаях низкая процентная ставка доступна при покупке дополнительных услуг или длительном сроке кредитования, в котором не предполагается досрочное погашение займа.
    • Посчитайте размер переплаты при стандартных и специальных условиях. Сравните и выберите оптимальный вариант.

    Бывают ситуации, когда банк уже одобрил кредит на подходящих условиях, но менеджеры настойчиво навязывают дополнительные услуги. Если клиент не соглашается на приобретение ненужных опций, ему намекают, что в кредитовании могут отказать. В этом случае важно не совершать ошибку при оформлении кредита. Предложенные услуги никак не повлияют на получение кредита, так как финансовая организация уже приняла решение по вашей заявке. Как правило, продажа дополнительных опций существенно влияет на зарплату банковских специалистов.

    Именно поэтому, если вам навязывают какие-либо услуги, попросите показать пункт договора, в котором указаны необходимые требования для оформления кредита. Это убережет вас от ошибок и возможных переплат. Если действия сотрудника вызывают сомнения, обратитесь к руководству, позвоните по горячей линии или задайте соответствующий вопрос на сайте финансового учреждения.
    Принудительно оформить страховку. Любой вид кредитования предполагает приобретение страховки на случай, если заемщик не сможет вернуть долг по каким-либо причинам. В целом, услуги страхования – довольно полезная вещь. К примеру, если человек, который взял кредит, но отказался от страховки, умер, возвращать долг банку будут его наследники. А если страховка была приобретена, то погашением долга займется страховая компания. Аналогичный принцип действует при страховании здоровья или трудоспособности. Получается, что страховка – это услуга, которая помогает защитить заемщика в неблагоприятной ситуации. Почему же тогда многие отказываются от нее, совершая, казалось бы, непростительную ошибку? Все дело в том, что стоимость страховых услуг при оформлении кредита значительно дороже, чем покупка полиса у самого страховщика.

    Чтобы избежать ошибок и лишних трат, нужно помнить, что страховка – это необязательная услуга. От нее можно отказаться, если вы оформляете потребительский или автокредит. Однако, если речь идет об ипотечном или залоговом кредитовании, приобрести страховку придется, так как происходит страхование недвижимости и залога, соответственно.

    Зачастую в кредитном договоре прописаны условия, что процентная ставка вырастет, если заемщик откажется от страхования. Но соглашаться на навязанную страховку – это большая ошибка, так как банк не вправе оказывать на вас давление. Если вы уже приобрели полис, уточните у сотрудников банка, можно ли вернуть часть затраченных средств при досрочном погашении кредита.
    Оформить дополнительные услуги. Подключение дополнительный опций – не столь затратная и существенная ошибка при оформлении кредита. Однако, зачем переплачивать за то, что вам не нужно?

    Многие банки стараются навязать заемщику дополнительные сервисы, среди которых:

    • дебетовые и кредитные карты;
    • СМС-оповещение;
    • интернет-банкинг.

    Зачастую данные опции автоматически подключаются при оформлении кредитного соглашения. Конечно, их цена не так велика, но все равно влияет на сумму переплат клиента. Стоимость дополнительных услуг удерживается при выдаче кредитных средств в кассе или взимается при зачислении на карту. Зная о таких нюансах, при оформлении кредита можно избежать ошибок и дальнейших трат. Если вам не требуются дополнительные сервисы, попросите сотрудника банка их отключить до момента подписания договора. Помните, что вы имеете право отказаться от ненужных опций после оформления кредита. Это можно сделать самостоятельно в личном кабинете или попросить помощи специалиста, позвонив в службу поддержки банка.

    В отличие от безобидных опций, приобретение навязанной кредитки – довольно серьезная ошибка заемщика. Зачастую сотрудники банка буквально заставляют человека оформить кредитную карту. Если вы хотите отказаться от данного банковского продукта, просто закройте счет кредитки и попросите справку об отсутствии каких-либо обязательств по нему. Конечно же, если вы уже совершали покупки с кредитной карты, необходимо будет вернуть потраченные средства, чтобы закрыть счет.

  • Одобренная сумма кредита оказывается меньше, чем была в заявке. Данный пункт – это, скорее, не ошибка, а очередная уловка банка.К примеру, кредитная организация предложила вам одну сумму, но одобрила намного меньше (или, наоборот, больше). Если вам не хватает этих заемных средств, не стоит подписывать договор. Попросите помощи специалиста, уточните, как можно увеличить кредитный лимит. Во многих случаях достаточно доказать свою платежеспособность, например, принести справки об основных и дополнительных доходах, предоставить документы о наличии собственного имущества и т.д. Как правило, это помогает получить необходимую сумму при подаче повторной заявки.При одобрении большей суммы остерегайтесь главной ошибки – бездумной траты дополнительных денег. Помните, что отдавать придется собственные. Если банк предлагает оптимальные условия только при определенной сумме заемных средств, сразу же погасите часть задолженности из «лишних» денег.
  • Допускать перекредитование. На первый взгляд рефинансирование кажется очень удобным инструментом, который помогает снизить кредитную нагрузку заемщика. Человек обращается в банк и получает средства, чтобы полностью погасить долг в другом финансовом учреждении. Как правило, условия рефинансирования всегда выглядят привлекательнее, чем ставка при обычном кредитовании. Это и подталкивает заемщика к совершению серьезной ошибки при оформлении нового кредита.

    Большинство кредитов предусматривает аннуитетный способ гашения. То есть, первое время основную часть платежа составляют проценты по кредиту, а не сам долг. Получается, что сначала человек выплачивает проценты, а уже потом возвращает банку его средства. Ближе к середине срока кредитования ситуация меняется: происходит максимальное погашение тела кредита и минимальный возврат процента. Именно поэтому, рефинансирование в другом банке может превратиться в ошибку, которая только усугубит ситуацию. Перенося кредит из одного банка в другой, вы рискуете переплатить огромные суммы за проценты, а не за саму задолженность. Тем более, оформление нового кредита может предполагать приобретение страховки, что повлечет дополнительные траты.Однако существует исключения, когда перекредитование является спасительным кругом, а не ошибкой для заемщика. Иногда банки предлагают действительно выгодные программы рефинансирования. В любом случае, чтобы принять правильное решение, необходимо ознакомиться с условиями кредитования, посчитать переплаты, сравнить новый вариант с уже имеющимся.
  • Невнимательно изучить договор. Пожалуй, это самая страшная ошибка, которую совершают при оформлении кредита. Большинство заемщиков достаточно поверхностно знакомятся с договором или бездумно подписывают его, даже не читая.

    Читать еще:  Лизинговые схемы для ип плюсы и минусы

    Именно поэтому они упускают очень важные нюансы, например:

    • Досрочное погашение. Каждая финансовая организация устанавливает собственные условия досрочного возврата, изменения суммы долга и процентной ставки.
    • Переуступка прав требования. Если не платить по кредиту, банк вправе передать долг коллекторскому агентству. Чтобы не контактировать с малоприятными людьми, обратите внимание на этот пункт во время оформления договора.
    • Полная сумма кредита должна быть прописана в договоре с учетом процентов и дополнительных комиссий.
    • Штрафы и пени. Всегда обращайте внимание на размер штрафов и возможность отсрочки.
    • Дополнительные комиссии. Иногда банки прописывают в договоре, что расходы на оформление, выдачу займа, финансовые издержки и затраты по судебным разбирательствам ложатся на плечи заемщика.
    • Право финансовой организации на одностороннее повышение процентной ставки. В некоторых случаях банк оставляет за собой право повысить ставку по кредиту. Не узнав это при оформлении кредита, вы рискуете получить совершенно другие условия через время. Это непростительная ошибка, которая может отразиться на финансовом состоянии.
    • Ситуации, в которых кредитор может инициировать досрочное расторжение договора.

    Внимательное и вдумчивое прочтение документов защитит от совершения многих ошибок при оформлении кредита. Если вам что-то не понятно, попросите помощи у сотрудника банка. Не подписывайте документы, пока не удостоверитесь в прозрачности договора.

    Особое внимание уделяйте заполнению анкеты, указывайте корректные данные, реальные номера контактных лиц и достоверную информацию о работе, не завышайте доходы, не пытайтесь утаить уже имеющиеся кредитные обязательства. Если вы допустите ошибку при оформлении заявки, банк может расценить это как обман. В таком случае в получении денежных средств будет отказано.

    8 ошибок при оформлении кредита, которых можно легко избежать

    По статистике больше половины заявок на кредит не получают одобрения от банка по различным причинам. К примеру, потенциальный клиент мог совершить ошибку при оформлении анкеты или банк не уверен в его платежеспособности. И если кредитор в этом случае полностью защищен, заемщик рискует собственными средствами. Чтобы оформление займа осуществлялось на выгодных условиях, а сотрудничество с банком не превратилось в огромную ошибку, стоит избегать следующих моментов:

    1. Случайный выбор банка. Бытует мнение, что условия кредитования в разных банках мало отличаются друг от друга, поэтому можно обратиться в любое финансовое учреждение. Пожалуй, это одна из главных ошибок, которая свидетельствует о низкой финансовой грамотности заемщика. Конечно, какой-то 1 % годовых кажется совершенно незначительным. Но если речь идет об оформлении крупного и долгосрочного займа, разница будет ощутимой.Многие банки проводят рекламные акции, обещая минимальные процентные ставки. Помните, что не стоит бездумно подписывать бумаги при оформлении кредитного соглашения. Также не спешите подавать документы в банк, услугами которого вы уже пользуетесь. Ознакомьтесь с условиями других финансовых учреждений. Сравните предложенные варианты и выберите оптимальный для себя вариант. Вдумчивое и взвешенное решение – самый верный способ избежать ошибок при оформлении кредита.
    2. Ложные банки. Стараясь найти самую низкую ставку, многие потенциальные заемщики попадают в сети мошенников. Зачастую фирмы-однодневки предлагают условия в разы лучше рыночных. Они позиционируются как новые филиалы какого-либо банка. Чтобы обезопасить себя, проверьте регистрационные данные компании в справочнике по кредитным организациям на сайте ЦБ. Возможно, именно этот шаг убережет вас от оформления заявки и, соответственно, утечки ваших персональных данных.
    3. Копирование документов. Оформление заявки в нескольких банках одновременно – хороший способ повысить вероятность одобрение кредита. Но стоит помнить, что каждое финансовое учреждение устанавливает собственные требования. Именно поэтому к оформлению заявок следует подходить особенно внимательно. Ошибка при заполнении бумаг или недостаточный комплект документов могут стать причиной отказа в кредите.

    Основные ошибки при погашении кредита. Как их избежать?

    Многие люди при обращении в кредитные учреждения за заёмными средствами не подозревают, что могут возникнуть какие-либо проблемы при погашении. Они надеются, что сотрудники кредитных организаций предоставят полную информацию по всем процедурам. Однако одним клиентам эта информация не предоставляется, другие не могут разобраться в терминологии, третьи же вообще не предполагают, что могут допустить ошибок. Потенциальным заёмщикам следует самостоятельно изучить возможные ошибки при погашении кредита в доступных источниках, чтобы избежать неприятностей в дальнейшем.

    Преднамеренные и осознанные ошибки заёмщиков

    Основные преднамеренные ошибки заёмщиков сводятся к их действиям по осознанному непогашению кредита. Такое мышление оправдывается следующими мыслями:

    • нет работы на данный момент – нечем гасить кредит, сроки можно отодвинуть;
    • кредитные организации не истребуют свой долг, потому что нет никаких средств для его погашения на данный момент;
    • можно сменить место жительства, тогда кредитные организации не смогут взыскать долг и т.д.

    Подобные мотивы могут прийти в голову только финансово неграмотному заёмщику. В России активно развивается законодательство о банкротстве, в т.ч. оно применимо к физическим лицам. Помимо того, что кредитная история заёмщика будет безнадёжно испорчена, его ожидают длительные разбирательства с коллекторами, с судебными приставами. Коллекторы в рамках закона будут выполнять свои обязанности, нервируя тем самым как самого заёмщика, так и его родственников, знакомых. Репутация заёмщика в таком случае пострадает значительно в своём окружении. Ввиду перечисленных причин, нельзя допускать мысли об осознанном непогашении кредита.

    Ошибка по срокам выплаты кредитов

    Многие заёмщики не считают важным учитывать информацию о сроках погашения кредитов. Эта ошибка достаточно распространённая, т.к. заёмщики зачастую не могут планировать свой бюджет, предпочитая совершать сначала срочные и важные покупки и платежи, а погашение кредита отодвигать.

    Стоит помнить, что даже в случае незначительной просрочки платежей, это может привести к серьёзным проблемам :

    • испорченная кредитная история;
    • штрафные санкции кредитных организаций;
    • начисление пенни;
    • разбирательства с сотрудниками банка и т.д.

    Типичная ошибка – зачем читать условия договора?

    Многие клиенты кредитных организаций не считают важным при оформлении кредита читать условия договора. Основной вопрос, который задают заёмщики – это суммы и сроки ежемесячных платежей. На этом интерес заёмщиков к другим пунктам договора ограничивается. Но не следует пренебрегать изучением кредитного договора, в нём могут быть прописаны такие важные пункты, как:

    • писок штрафов по различным причинам (неполное внесение сумм, просроченные платежи и т.д.);
    • возможность или невозможность досрочного погашения кредита;
    • оплата дополнительных услуг банка (всевозможные опции, которые могут не понадобиться клиенту);
    • условия работы с клиентами в случае просроченных платежей.

    Всё это важно прочесть перед тем, как поставить свою подпись.

    Приоритет оплаты кредитов: что погасить сначала?

    Некоторые заёмщики берут сразу несколько кредитов, один из которых значительно крупнее. Например, один оформлен для приобретения автомобиля, а вторая сумма – для приобретения мелкой бытовой техники. В таком случае заёмщики стараются сперва погасить кредит с большей суммой, считая, что он является приоритетным. Такой подход ошибочен: крупные кредиты дешевле в обслуживании, по ним начисляются меньшие проценты, меньшие штрафы и пенни, также по крупным кредитам можно быстрее договориться с банковскими служащими об отсрочке без последствий на несколько дней. По мелким кредитам, в том числе по кредитным картам непогашение платежа даже на один день может привести к начислению крупных штрафов. Заёмщику следует помнить, что свои финансы сначала необходимо направлять на погашение небольших сумм.

    К другим распространённым ошибкам при погашении кредита можно отнести повторное обращение в другую кредитную организацию за средствами. Подобные операции могут привести к долговой яме. Заёмщика зачастую будут ждать проблемы и разбирательства сразу с несколькими банками, микрофинансовыми организациями и т.д

    Также грубой ошибкой считается погашение кредита в последний день. Не всегда средства успевают зачисляться на счёт банка, особенно, если платёж совершается через Интернет, или в терминалах других банков. Также клиенту всегда следует проверять информацию о том – погашен ли платёж. Это в его интересах, т.к. средства могут не дойти или будет допущена ошибка со стороны работников кредитного учреждения.

    Перечисленные ошибки следует изучить перед подписанием кредитного договора, тогда риск их возникновения при погашении кредита будет сведён к минимуму.

  • Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector