0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Основные требования к заемщику

Какие требования банков к заемщикам?

Основные требования к заемщикам при оформлении кредита. Дополнительные требования к заемщикам, требования к ипотечным заемщикам

Требования банков к заемщикам

Для оформления потребительского кредита, ипотеки или автокредита банки выставляют к заемщикам обязательные требования, чтобы минимизировать риски невыплат по займу. У каждого банка есть свои особые требования, касающиеся возраста, трудового стажа или платежеспособности. Далее мы рассмотрим более детально все требования по отдельности и выделим особенные условия по конкретным банкам, предоставляющим кредитные услуги.

Несмотря на индивидуальную политику каждого финансового учреждения некоторые требования банка к заемщику являются идентичными:

  • обязательное гражданство Российской Федерации с постоянной регистрацией;
  • наличие минимального рабочего стажа и стабильных доходов.

Гражданство заемщика

Гражданство РФ является обязательным условием предоставления кредита независимо от того, в каком банке предоставляется заем и с какими условиями. Подтверждающим документом выступает паспорт. Для иностранцев оформить кредит тоже возможно, но в таком случае больше уделяется внимания финансовой обеспеченности заемщика и предлагаются специальные кредиты, разработанные для иностранных граждан.

Место регистрации

Для оформления займа, как правило, достаточно наличия в паспорте постоянной регистрации в любом регионе России, хотя некоторые финансовые учреждения выставляют особые условия. Альфа Банк и ОТП банк требует дополнительно наличие регистрации в городе по месту обращения за кредитом.

Возраст

Возрастные ограничения для заемщиков в банках обусловлены требованием достижения полного совершеннолетия. В среднем возрастные требования ограничиваются от 21 до 65 лет. В Почта Банке требования к заемщику по возрасту более лояльные и позволяют взять кредит с 18 лет с поручительством. Сбербанк активно сотрудничает с пенсионерами, поэтому здесь возраст продлен максимально до 75 лет.

Платежеспособность

Наличие стабильных доходов, уровень которых является достаточным для погашения кредита, служит важным доказательством платежеспособности и предпосылкой для предоставления займа. Для подтверждения уровня доходов может потребоваться справка 2-НДФЛ. Период, за который нужно предоставить справку, зависит индивидуально от типа займа и банковского учреждения. Например, ВТБ 24 требует от заемщика наличие ежемесячных доходов не менее 30 тыс. рублей.

Трудовой стаж, место работы

Минимальным трудовой стаж, который допускается для оформления кредита, является срок 3-6 месяцев на одном рабочем месте и не менее одного года общего стажа за последние пять лет. В некоторых случаях может потребоваться ИНН работодателя. Чем больше трудовой стаж на одном рабочем месте, тем больше шансов получить положительный ответ по заявке на кредит.

Кредитная история

Чистая кредитная история – обязательное требование банков. Финансовое учреждение не предоставит кредит ненадежному заемщику, который не выполняет обязательства.

Дополнительные требования к заемщикам

Кроме основных условий, выставляемых банками к потенциальным заемщикам, может потребоваться:

  • наличие стационарного телефона для звонков банковских работников;
  • загранпаспорт с недавними визами может послужить доказательством платежеспособности;
  • водительское удостоверение также выступает гарантией наличия имущества;
  • номер СНИЛС;
  • отсутствие непогашенных кредитов на момент обращения.

Требования к ипотечным заемщикам

Общие требования к ипотечному заемщику, оформляющему кредит на стандартных условиях, являются такими же, как в случае получения потребительского кредита или автокредита. В каждом банке для разных ипотечных программ выставляются свои требования к заемщикам.

Требования банков к заемщикам по ипотеке более лояльные в случае оформления кредита молодой семьей, военнослужащими или семьями с детьми. Здесь уже работают льготная система и защита государства. С 2018 года введена в действие государственная программа ипотечного кредитования со ставкой 6% для молодых семей с детьми. Данную льготу можно получить для оформления ипотеки на новое жилье или для рефинансирования ранее оформленной ипотеки.

Требования к заемщику Юникредит банка

Сегодня приобретать товары в кредит – норма для многих. Выбирая организацию, люди тщательно взвешивают все «за» и «против».

Естественно, банк, перед тем как выдать кредит, также проверяет своего потенциального заемщика по определённым параметрам.

От чего зависит одобрение кредита?

Ключевое требование к заемщику в банке Юникредит – возраст. При знакомстве с документами первоначальное внимание уделяется возрасту заемщика, причём скорее всего на дату погашения кредита, а не выдачи.

Нижняя граница 18 лет, а в большинстве учреждений получить деньги можно только с 21 года. Верхняя – 65, но процент одобрения начинает резко снижаться уже после 60 лет. Хотя пенсионеры всё же имеют возможность взять кредит, только с более жесткими условиями.

Читать еще:  Как получить микрозайм с плохой кредитной историей

Сотрудников интересует также платежеспособность лица, подтверждаемая стандартной справкой формы 2-НДФЛ.

Важно соответствие среднего за последние 3 месяца дохода после налогообложения минимальному размеру дохода, необходимому для получения потребительского кредита. В Москве и Московской области это 30 тыс. руб., в регионах – от 15. Кстати, частая смена места работы может привести к отрицательному ответу.

При выдаче крупной суммы зачастую необходимо предоставить залог. В таком случае наличие движимого (автомобиль) или недвижимого (квартира, дом, техническое помещение, земельный участок) имущества станет дополнительным плюсом.

Базовые требования для всех без исключения

Итак, основные требования Юникредит банка к заемщику:

  1. возраст от 21 года на момент получения до 65 лет на момент погашения кредита;
  2. постоянная регистрация на территории, где располагается подразделение банка;
  3. минимальный трудовой стаж на текущем месте работы от 3 до 6 месяцев, общий – от года.
  4. место работы в городе или пригороде, осуществляющем выдачу кредита;
  5. наличие мобильного и стационарного телефона;
  6. гражданство РФ.

Здесь бывают исключения, например, для получения кредита под залог недвижимости заемщиком может выступать лицо без российского гражданства.

Кредитная история

Кредитная история – это ключевое требование к заемщику Юникредит. Это информация, которая характеризует исполнение субъектом принятых на себя обязательств.

Иначе говоря, финансовая репутация. Банк не заинтересован в легкомысленных клиентах. Поэтому КИ – один из важных факторов при принятии решения.

Что в ней хранится:

  1. сведения о действующих и взятых ранее кредитных обязательствах, в том числе наличие или отсутствие просрочек;
  2. количество обращений в финансовые организации и отказов по ним;
  3. неисполненные обязательства по алиментам, внесению платы за ЖКХ, услуг связи.

Согласие лица на передачу данных не требуется. Срок хранения информации – не менее 10 лет с даты последних изменений.

Как банк оценивает доход?

Вопрос соотношения дохода и суммы кредита интересует как заемщика, так и не в меньшей степени и сам банк.

Прежде чем наряду с другими документами данные заносятся в скоринг-систему, доход оценивается на основе справки формы 2-НДФЛ либо справки по форме банка.

Также это могут быть документы о дополнительном источнике дохода, например, договор аренды принадлежащего имущества. Как правило, чистый доход после вычета всех расходов должен минимум в 2 раза превышать ежемесячный платёж по кредиту.

Скоринг – модель, с помощью которой на основе кредитных историй других клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность того, что конкретный потенциальный заемщик вернет ссуду в срок.

Некоторые банки дополнительно оценивают материальное положение лица по косвенным признакам:

  • владение недвижимостью, автотранспортом или земельным участком;
  • заграничный паспорт с отметками о поездках за рубеж;
  • полис добровольного медицинского страхования;
  • полис КАСКО.

В онлайн-анкетах нередко есть вопрос о дополнительных источниках дохода, которые невозможно подтвердить документально.

Понятно, что данные должны быть адекватными. Никто не поверит, что при зарплате в 6 тысяч рублей дополнительный доход составляет 100 тысяч.

В банках существует негласное правило: дополнительный доход принимается за реальный в размере, не превышающим 30% указанного и подтвержденного официального.

Почему банк отказывает в кредите?

Банк одобряет получение кредита лишь части обратившихся граждан. Причиной отказа может стать:

  1. возраст заемщика меньше 21 года или больше 65 лет;
  2. плохая кредитная история – наличие действующих кредитных обязательств, текущая задолженность, систематические просрочки сроком более 2 месяцев;
  3. неточные или ложные персональные данные, указанные в анкете;
  4. маленький стаж работы на последнем месте (меньше 3-х месяцев);
  5. отсутствие регулярного и официально подтвержденного заработка;
  6. низкий уровень дохода;
  7. регистрация в другом регионе;
  8. признаки мошеннического кредита; банкротство;
  9. наличие иждивенцев (неработающий супруг/супруга, несовершеннолетние дети);
  10. вызывающее сомнение состояние здоровья (например, инвалидность).

Оформление заявки

Если гражданин является клиентом Юникредит банка и, возможно, ему уже поступало предложение оформить кредит, ситуация значительно упрощается.

В ином случае могут возникнуть некоторые трудности. При наличии хорошей характеристики заемщика причиной отказа может стать неправильно поданная заявка. Тут стоит остановиться подробнее.

Решив сотрудничать с банком, необходимо выполнить следующие действия:

  • Определить цель и сумму кредита.
  • Выбрать наиболее выгодную программу кредитования из предложенных на сайте.
  • Подать онлайн-заявку на получение кредита, уделив максимальное внимание правильности и достоверности вносимых данных.
  • Если заявка предварительно одобрена, в скором времени (обычно в течение суток) с клиентом свяжется сотрудник банка. Он перепроверит полученные сведения и подробно расскажет о условиях.
  • Останется завершающий шаг – прийти в отделение с документами и подписать договор.
Читать еще:  Онлайн займы до 200 000 тенге

Как можно заметить, требования банка не являются очень строгими и, приложив некоторые усилия, выполнить их может практически каждый.

Основные требования банков к заемщику по ипотеке в 2019 году

Банк может одобрить ипотеку только заемщику, который соответствует определенным требованиям. У каждой финансовой организации существуют собственные параметры отбора клиентов, которые зависят от кредитной политики.

Основные требования банков к заемщикам

Требования банка к заемщикам – это документ, учитывающий минимальный набор параметров, которым должен соответствовать потенциальный клиент, подающий заявку на ипотеку. Кредитная организация устанавливает ограничения, чтобы сразу исключить заемщиков, несущих потенциальные риски.

Перед обращением в банк в интересах каждого заемщика проанализировать требования кредитора. Это поможет сэкономить время и не испортить кредитную историю из-за большого количества отказов.

Гражданство

Большинство банков предоставляют ипотеку только гражданам РФ, хотя закон не ограничивает возможность выдачи кредитов иностранцам. Это связано с тем, что процедура оформления ипотеки иностранным гражданам требует отхода от принятых стандартов, а значит, будет более затратной, кроме этого такие кредиты связаны для кредитора с дополнительными рисками.

Тем не менее, ряд банков предлагают ипотечные продукты и иностранным гражданам, но при соблюдении ряда условий:

  • предоставление нотариально заверенного перевода паспорта и других документов;
  • подтверждение законного нахождения заемщика на территории РФ;
  • наличие созаемщика или поручителя с российским гражданством;
  • проживание и трудоустройство на территории РФ не менее шести месяцев;
  • наличие статуса резидента.

Место проживания и прописка

При наличии временной прописки взять ипотеку будет сложнее. Во-первых, не все кредиторы готовы предоставлять такую услугу, во-вторых, нужно готовиться к тому, что банк предложит менее выгодные условия, в том числе повышенную ставку.

Возраст

Возраст заемщика – один из ключевых показателей для банка при кредитовании. Обычно ставят два ограничения:

  • Возраст на момент подачи заявки. Верхний порог обычно составляет от 21 года до 25 лет. К этому времени у заемщика уже может быть накоплен достаточный трудовой стаж, а также сформироваться финансовая ответственность. У мужчин до 27 лет банки требуют наличие военного билета, поскольку при его отсутствии есть вероятность, что заемщика призовут на службу, и у банка возникнут проблемы с возвратом долга.
  • Возраст на момент погашения кредита. Как правило, после выхода на пенсию доходы у россиян резко падают и многие не могут себе позволить жизненно необходимых вещей. В этой ситуации ипотечный кредит становится непосильной нагрузкой. Банки стараются рассчитать срок кредита таким образом, чтобы финальный платеж произошел до наступления пенсионного возраста. Однако бывают исключения. В некоторых банках на момент погашения кредита возраст заемщика может составлять до 75 лет.

Стаж работы

С другой стороны, если заемщик постоянно меняет работодателей или имеет значительные перерывы в работе, кредитор сочтет его финансовое положение нестабильным. В любой момент будет существовать риск, что он потеряет доход, и не сможет выплачивать кредит.

Доход

От уровня доходов потенциального заемщика зависит его платежеспособность. При этом нормой считается, когда расходы по всем кредитам не превышают 40-50% от заработной платы. В этом случае кредитная нагрузка не отражается на уровне жизни заемщика и его семьи. Размер доходов заемщика влияет и на размер кредита – чем они больше, тем большую сумму одобрит банк.

Обычно для подтверждения дохода нужно предоставить справку 2-НДФЛ или по форме банка. Во втором случае банк учитывает неофициальную часть заработной платы. Еще один вариант – проверка банком выписки из Пенсионного Фонда о начислениях, которые делает работодатель. Но эта процедура возможна только с согласия заемщика.

Некоторые банки учитывают альтернативные источники дохода, например, договоры аренды принадлежащего заемщику имущества. При наличии созаемщиков банк учитывает совокупный доход.

Кредитная история

Для одобрения ипотечного кредита заемщик должен иметь положительную кредитную историю. На какие параметры смотрит банк:

  • качество облуживания прошлых и текущих кредитных обязательств, в том числе сведения о наличии или отсутствии просроченных задолженностей;
  • финансовую нагрузку, которая зависит от количества и размера долговых обязательств;
  • количество обращений в банки за любыми видами кредитов в течение последнего периода, сведения, которые при этом подавал заемщик, и количество отказов по обращениям;
  • наличие списанных или невозвратных долгов.
Читать еще:  Как получить займ кашалот финанс

На основании всех показателей рассчитывается кредитный рейтинг, влияющий на решение по заявке на ипотеку.

Заемщики, не имеющие кредитной истории, имеют шанс получить отказ, так как банк не сможет просчитать собственные риски.

Первоначальный взнос

Банки стремятся отказаться от ипотечных кредитов без первоначального взноса. Такой вид кредитования несет дополнительные риски – если банк выдает сумму, равную 100% от стоимости жилья, в случае возникновения просроченной задолженности и реализации квартиры, убытки могут быть не покрыты в полном объеме. Чем больше первоначальный взнос по ипотечному кредиту, тем меньше потеряет банк при развитии негативного сценария. Кроме этого, банки вынуждены выделять дополнительные резервы при выдаче ипотеки с минимальным взносом, что также делает кредитование менее выгодным.

Требования к заемщику по ипотеке в банках России

Каждая банковская организация занимается коммерческой деятельностью, преследуя цели приумножения прибыли. Но помимо увеличения доходов в процессе оформления ипотечного кредитования банк старается различными способами ограничить себя от рисков. Для этого утверждается ряд требований по отношению к заемщикам и приобретаемому имуществу.

Критерии банка к заемщику по ипотеке разделяют по характеру кредитования на такие виды:

  • Относительно размера кредитной задолженности.
  • Наличия собственной недвижимости в качестве залогового имущества.
  • Длительности ипотеки.

Основные требования к заемщику по ипотеке

Банковскими организациями выдвигается перечень условий при оформлении ипотеки, изредка они даже чрезмерно ужесточающие. Наиболее упрощенный перечень требований по отношению к ипотечному кредитозаемщику предоставляет Сбербанк России.

К стандартным требованиям банка относятся такие критерии отбора:

Обратите внимание! Любая банковская организация вправе выдвигать свои дополнительные требования к заемщику по ипотеке.

Рекомендуемые требования банков

Помимо вышеперечисленных условий, банком могут быть введены необязательные требования к заемщику, которые являются рекомендательными. Так как не каждое финансовое учреждение изъявляет желание выдавать ипотечное кредитование предпринимателям, ссылаясь на то, что при банкротстве фирмы заемщик не в силах сразу обрести высокооплачиваемое и стабильное рабочее место. Из этого следует, что погашение кредитных обязательств может приостановиться.

К дополнительным требованиям банка в отношении к заемщику относятся:

  1. Предоставление справки об отсутствии судимостей. Граждане, имеющие судимость, приравниваются к безработным, которым вряд ли выдадут кредит.
  2. Наличие официально зарегистрированного брака. Клиенты, состоящие в официальном браке, оформляя ипотеку, имеют право представить справки о доходах с обеих сторон, что увеличит шансы в оформлении кредитования.
  3. Наличие договора страхования жизни и здоровья. Данный показатель является рекомендуемым требованием со стороны банка. Наличие данной страховки уменьшает риски банка, тем самым увеличивает шансы заемщика на получение ипотеки.

Важно! Основной причиной отказа банка в кредитовании клиента является предоставление недостоверных личных данных.

Стандартные методы оценивания кредитоспособности заемщика

Оценка рейтинга кредитоспособности – это основной анализ финансового положения кредитозаемщика, который рассчитывается исходя из официальных и достоверных документов.

Используют данные виды оценивания:

  • Наличие просрочек платежей. При соблюдении графика платежей улучшается характеристика заемщика.
  • Вид кредитования. Банковские организации имеют доверительное отношение к клиентам, которые оформили и исправно погасили крупную кредитную задолженность (кредит на приобретение автомобиля).
  • Частота оформления кредитов на потребительские цели. При частом их использовании банк делает вывод о низком финансовом состоянии заемщика.
  • Наличие долговой нагрузки. Чем она выше, тем ниже платежеспособность клиента.

Обратите внимание! При отсутствии кредитной истории у заемщика банк расценивает его кредитование с повышенным риском. Решение этой проблемы — оформление потребительского кредита и исправное его погашение.

Оформление ипотеки с господдержкой

Главные критерии оформления ипотеки с господдержкой не имеют отличий от иных видов кредитования. Требуется наличие нескольких созаемщиков. В процессе оформления максимального размера кредитной задолженности берутся во внимание доходы со всех сторон.

Сумма ежемесячного платежа составляет до 45-ти % от общего дохода ипотечных участников. При официально заключенном браке ответственность по ипотеке присутствует как у супруга, так и у супруги.

Всего 10 банковских организаций предоставляют оформление ипотеки с господдержкой, обозначая её различными наименованиями («Новостройка» или «Фундаментальный»).

Самыми крупными банками в данном виде кредитования выступают – «Сбербанк России», «УралСиб», «ВТБ-24», «Абсолют Банк», «Газпромбанк», «Инвестторгбанк» и другие.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector