0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Особенности получения микрозайма юридическим лицом

Микрофинансовые организации

Микрофинансовые организации (МФО) создаются с целью проведения микрофинансовой деятельности, которая по своей сути аналогична банковской, но осуществляется по другим правилам и регулируется иными нормативами.

МФО обладают правом привлекать денежные средства и выдавать их в виде займов. В большинстве случаев клиентами их становятся юридические или физические лица, которым по каким-либо причинам сложно получить кредиты в банке. Такой причиной может быть отсутствие кредитной истории (или плохая история), наличие в прошлом каких-либо нарушений, недостаточная (на взгляд банка) уверенность в платежеспособности заемщика.

Кто может заниматься микрофинансированием

Создание и деятельность МФО регулируется Федеральным законом о микрофинансовых организациях и микрофинансовой деятельности (закон N151-ФЗ). Согласно его требованиям, такого рода деятельностью могут заниматься юридические лица, имеющие одну из следующих организационно-правовых форм:

  • фонд;
  • автономная некоммерческая организация;
  • некоммерческое партнерство;
  • хозяйственное общество или товарищество;
  • учреждение (кроме бюджетных).

Для того чтобы получить статус МФО, любое из них должно быть зарегистрировано в государственном реестре микрофинансовых организаций. Реестр ведет Банк России, правила ведения его установлены законом.

Кроме того, к микрофинансовой относят деятельность некоторых юридических лиц по предоставлению микрозаймов, то есть займов, величина которых не превышает один миллион рублей.

Цели создания МФО

Как видно, заниматься микрофинансированием могут как коммерческие, так и некоммерческие организации.

В первом случае МФО создаются с традиционной для бизнеса целью – извлекать прибыль. Во втором случае в учредительных документах должно быть оговорено, что доходы организации направляются на отличные от получения прибыли цели, упомянутые цели должны быть точно указаны.

Это, прежде всего, обеспечение реализации микрофинансовой деятельности (покрытие полученных МФО займов и процентов, содержание управленческого аппарата). Помимо этого доходы могут направляться на научные исследования, культурное развитие, взаимопомощь, благотворительность и прочее.

Порядок создания МФО

Процедура регистрации МФО состоит из двух этапов.

  1. На первом этапе создается юридическое лицо, причем оно должно быть зарегистрировано в одной из точно определенных законом N151-ФЗ форм (перечисленных выше). Если же планируется использовать уже действующую организацию, необходимость в проведении этого этапа отпадает.
  2. Внесение сведений о предприятии в государственный реестр микрофинансовых организаций. Получение лицензии не требуется, ее заменяет свидетельство о включении в реестр, выдаваемое Банком России.

Механизм регистрации достаточно прост. Требуется лишь представить в Банк копии документов, перечень которых установлен в законе N151-ФЗ.

На внесение данных в реестр уходит не более четырнадцати рабочих дней, после чего организация получает свидетельство о регистрации, либо отказ. Причины последнего должны быть указаны в письменном виде. Важно, что все формальные основания для отказа четко определены в упомянутом законе.

Действующие МФО обязаны уведомлять Банк России обо всех изменениях, производимых ими в своих учредительных документах. Кроме того, они должны ежеквартально представлять отчеты об осуществляемой деятельности и о составе их управляющих органов. Отчеты предоставляются в порядке и форме, определяемой Банком России.

Если вышеуказанные действия не будут произведены своевременно, МФО исключается из реестра и утрачивает право заниматься микрофинансовой деятельностью.

При создании МФО необходимо учитывать, что она не имеет права осуществлять какие-либо виды деятельности на рынке ценных бумаг. Это ограничение должно быть отражено в учредительных документах организации.

Особенности деятельности МФО

Как уже говорилось, деятельность МФО заключается в привлечении денежных средств и выдаче займов. Рассмотрим ее особенности.

Привлечение средств осуществляется как на возмездной основе (получение кредитов или займов), так и на безвозмездной основе (в виде добровольных взносов и пожертвований).

Денежные средства физических лиц могут быть привлечены в МФО только в следующих случаях:

  • когда физическое лицо является учредителем МФО (размер суммы в этом случае не ограничивается);
  • если средства в сумме не менее полутора миллионов рублей предоставляет один заимодавец в рамках одного договора.

Выдача займов осуществляется на основании свода правил, которые должны быть четко определены внутренними документами МФО и доступны для всех желающих получить заем. Условия предоставления денег конкретному заемщику оговариваются в договоре займа.

Разработка правил предоставления микрозаймов и их увязка с договорами микрозаймов

Деятельность МФО осуществляется в соответствии с правилами предоставления микрозаймов, которые разрабатываются и утверждаются их органами управления. В них в обязательном порядке должны быть подробно расписаны:

  • алгоритм подачи и рассмотрения заявки на предоставление займа;
  • порядок заключения договора микрозайма;
  • график погашения задолженности.

Правила могут включать в себя дополнительные сведения о механизме осуществления микрофинансирования, реализуемом определенной МФО. Указанные сведения должны соответствовать ее внутренним регламентам.

При разработке правил необходимо позаботиться о том, чтобы включенные в них установки не противоречили условиям используемых организацией договоров микрозайма, особенно в части положений, определяющих права и обязанности сторон. Если же подобное несовпадение будет допущено, в силу вступят уложения договора.

МФО не вправе в одностороннем порядке менять условия договора в части изменения процентных ставок и механизма их начисления, комиссионного вознаграждения или сроков действия договора. МФО также не может предоставлять займы в иностранной валюте.

Договор займа может быть составлен таким образом, чтобы обеспечить микрофинансовой организации возможность контроля за целевым использованием предоставленных средств. В этом случае заемщик обязан создать МФО условия для осуществления этой функции.

Обязательные экономические нормативы МФО и страхование займов

Министерство финансов Российской Федерации устанавливает порядок расчета и минимальные значения двух основных экономических нормативов для МФО:

  • достаточности собственного капитала;
  • ликвидности.

Соответствие установленным показателям подтверждает способность организации привлекать денежные средства физических и юридических лиц в виде займов. Актуальные значения нормативов утверждены приказом Минфина N42н от 30 марта 2012 года.

Законодательство не предусматривает обязательное страхование рисков, сопровождающих деятельность МФО, однако многие организации прибегают к этой форме защиты интересов заемщиков и заимодателей. Выбор страховой компании определяется по решению органа управления МФО, но таковой не может быть страховая организация, в число учредителей которой входит данная МФО.

Преимущества и недостатки МФО

Если сравнивать банки и МФО, то последние выглядят как более гибкие и простые в управлении структуры. С этой точки зрения легко выделить ряд их основных преимуществ.

  • значительно более простая процедура регистрации;
  • отсутствие требований к минимальной величине уставного капитала;
  • существенно более мягкие экономические нормативы;
  • необременительный контроль со стороны государственных органов;
  • отсутствие необходимости отвлекать средства для создания страховых фондов и резервов (обязательных для банков).

Указанные достоинства МФО послужили основанием для динамичного и разностороннего развития этого сектора финансового рынка.

Каковы особенности получения микрозайма?

Основной деятельностью микрофинансовых организаций (далее — МФО) является выдача микрозаймов. При этом максимальная сумма, которая может быть предоставлена гражданину-заемщику по договору микрозайма, составляет 1 млн руб., если заимодавцем является микрофинансовая компания, и 500 тыс. руб., если заимодавец — микрокредитная компания (п. п. 1, 3, 4 ч. 1 ст. 2, п. 2 ч. 2, п. 2 ч. 3 ст. 12 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ).

МФО — юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность в качестве микрофинансовой или микрокредитной компании, сведения о котором внесены в госреестр МФО. МФО вправе привлечь агента, например, в целях распространения информации об условиях предоставления микрозаймов, приема заявлений об их предоставлении, подписания от имени МФО договоров микрозайма и т.п. Однако непосредственно выдача денежных средств и заключение договора микрозайма осуществляются самой МФО ( п. 2 ч. 1 ст. 2 Закона N 151-ФЗ; Информация Банка России «Вопросы и ответы. Микрофинансовые организации») .

1. Общая информация для получения микрозайма в МФО

Рекомендуем вам до обращения в конкретную МФО с заявлением о предоставлении займа убедиться в том, что она внесена в государственный реестр МФО, который ведет Банк России. Вы можете, в частности, обратиться к МФО с просьбой предъявить копию Свидетельства о внесении сведений о ней в указанный реестр (п. 5.1 ч. 2 ст. 9 Закона N 151-ФЗ; п. 1.1 Указания Банка России от 28.03.2016 N 3984-У).

Также необходимо заранее ознакомиться с правилами предоставления микрозайма, утвержденными выбранной вами МФО, которые должны содержать, в частности, следующие сведения (ч. 3 ст. 8 Закона N 151-ФЗ):

1) порядок подачи и рассмотрения заявки на предоставление микрозайма;

2) порядок заключения договора микрозайма и предоставления заемщику графика платежей;

3) иные условия, установленные документами МФО и не являющиеся условиями договора микрозайма.

Копия указанных правил должна полностью соответствовать оригиналу и размещаться в доступном для обозрения и ознакомления месте и в Интернете (ч. 3 ст. 8, п. 2 ч. 2 ст. 9 Закона N 151-ФЗ; Информация Банка России «Вопросы и ответы. Микрофинансовые организации»).

Также с 01.07.2017 в местах оказания финансовых услуг МФО вы можете бесплатно получить информацию, в частности, об услугах МФО, об установленном в МФО порядке разъяснения условий договора о микрозайме и иных документов, связанных с его получением, о рисках и возможных негативных финансовых последствиях выдачи займа, о наличии возможности и способах досудебного урегулирования спора (пп. 3, 4 п. 1 ст. 1, пп. 2, 3, 4, 7 п. 1 ст. 3, п. 7 ст. 24 Базового стандарта).

2. Ограничения по количеству договоров потребительского микрозайма

С 01.10.2017 установлено предельное количество договоров краткосрочного (не более 30 календарных дней) потребительского микрозайма между одной МФО и одним заемщиком (за исключением договоров, по которым срок пользования займом фактически составил не более семи календарных дней). Не может быть заключено более десяти таких договоров в течение одного года, предшествующего дате получения МФО заявления на получение очередного микрозайма, — в отношении договоров, заключенных в период с 01.07.2017 по 31.12.2018. Кроме того, ограничивается и количество дополнительных соглашений, увеличивающих срок возврата указанных микрозаймов: не более семи в течение одного года (п. 3 ст. 10, п. 1 ст. 13, п. 2, пп. 1 п. 5, пп. 1 п. 6 ст. 24 Базового стандарта, утв. Банком России 22.06.2017).

Также не допускается заключение нового договора потребительского микрозайма со сроком возврата заемных средств не более 30 календарных дней при наличии у заемщика обязательств перед этой же МФО по другому договору о таком же микрозайме (п. 4 ст. 10 Базового стандарта).

Указанные ограничения не распространяются на некоторые виды микрозаймов, в частности на POS-микрозаймы, микрозаймы, выданные до 01.04.2018 на сумму не более 3 000 руб. или срок возврата которых не превышает шести календарных дней (п. 5 ст. 10 Базового стандарта).

3. Особенности получения микрозайма в МФО

Получение микрозайма в МФО связано со следующими особенностями.

3.1. Документы и информация о заемщике

Для получения микрозайма, как правило, не требуется собирать большой пакет документов — достаточно только паспорта (иногда второго документа, который выбирается клиентом из обширного списка, утвержденного заимодавцем). Потенциальный заемщик должен подать заявление о предоставлении ему займа. Кроме того, при первом обращении может потребоваться заполнить анкету (указать Ф.И.О., возраст, место работы, адрес проживания, контактные телефоны, сумму ежемесячного дохода и т.д.). МФО вправе запрашивать у заемщика документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма, что должно быть предусмотрено правилами предоставления микрозаймов (п. 1 ч. 1 ст. 9 Закона N 151-ФЗ).

С 01.07.2017 до заключения договора МФО обязательно запрашивает у заемщика, в частности, следующую информацию (п. 1 ст. 9, п. 2 ст. 10, п. 7 ст. 24 Базового стандарта):

  • о размере зарплаты, наличии иного дохода и текущих денежных обязательствах, в том числе о периодичности и суммах платежей по ним, о факте производства по делу о банкротстве заемщика за последние пять лет — при рассмотрении заявления на получение займа свыше 3 000 руб.;
  • наличии судебных споров с участием заемщика в качестве ответчика — при рассмотрении заявления на получение займа свыше 30 000 руб.;
  • наличии имущества в собственности заемщика — при рассмотрении заявления о предоставлении займа свыше 100 000 руб.

3.2. Сумма и валюта микрозайма

Как было указано, сумма микрозайма ограничена предельным размером — 500 тыс. руб. и 1 млн руб. — в зависимости от заимодавца. При этом микрозаем выдается только в рублях (ч. 1 ст. 8, п. 2 ч. 2, п. 2 ч. 3 ст. 12 Закона N 151-ФЗ).

3.3. Целевой характер микрозайма

Микрозаймы, как правило, не являются целевыми. Однако договором может быть предусмотрена выдача целевого микрозайма с предоставлением МФО права контролировать его целевое использование с возложением на заемщика обязанности обеспечить МФО такую возможность (ч. 4 ст. 8 Закона N 151-ФЗ).

3.4. Проценты за пользование микрозаймом

Проценты за пользование микрозаймом достаточно велики и могут составлять от 3% в неделю. Вместе с тем по краткосрочным (до года) договорам потребительского микрозайма, заключенным с 01.01.2017, МФО не вправе начислять проценты, если их сумма достигнет трехкратного размера суммы займа. По договорам микрозайма, заключенным в период с 29.03.2016 по 31.12.2016, такой запрет действует, если сумма начисленных процентов и иных платежей по договору (за исключением неустойки и платы за дополнительные услуги) составляет четырехкратный размер суммы займа (п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона N 151-ФЗ; ч. 7 ст. 22 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ; Информация Банка России «Вопросы и ответы. Микрофинансовые организации»).

Кроме того, МФО не могут в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и изменять порядок их определения (п. 5 ч. 1 ст. 12 Закона N 151-ФЗ).

3.5. Штрафные санкции

В случае просрочки возврата суммы займа и (или) уплаты процентов по краткосрочному (до года) договору потребительского микрозайма, заключенному с 01.01.2017, МФО вправе начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности на непогашенную часть суммы основного долга. В данном случае МФО также вправе продолжать начислять проценты на непогашенную часть суммы основного долга до достижения общей суммы процентов двукратной величины непогашенной части займа. Эти условия должны быть указаны на первой странице договора (ст. 12.1 Закона N 151-ФЗ).

К заемщику, досрочно (полностью или частично) возвратившему сумму микрозайма и письменно уведомившему МФО о таком намерении не менее чем за 10 календарных дней, не могут быть применены штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма (п. 6 ч. 1 ст. 12 Закона N 151-ФЗ).

МФО направляет информацию о предоставлении займа либо отказе в его предоставлении хотя бы в одно бюро кредитных историй ( ст. 16 Закона N 151-ФЗ; ч. 3.1 ст. 5 Закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ).

Каковы основные условия договора потребительского кредита (займа)? Узнать →

Как получить свою кредитную историю? Узнать →

ЮРИДИЧЕСКИЙ ПОРТАЛ

Путеводитель по кредитам и законам

Особенности микрозаймов и микрокредитов

Микрокредит, популярный финансовый инструмент, трудно назвать новомодным явлением. Получить его не составит труда. Вы найдете более чем достаточно предложений от банков города, в котором проживаете. Как ни странно популярность такого вида займа растет ежедневно. Пожалуй, доступность микрокредитов для широкого круга заемщиков делает этот вид займа востребованным.

Микрокредитование

Микрокредит – это когда сравнительно небольшой объём денежных средств выдается в кредит на относительно небольшой период времени.

В основном под микрокредитом имеют в виду сумму до 300 тысяч рублей. Этой услугой могут воспользоваться как физические, так и юридические лица, однако чаще всего она нужна людям, желающим начать своё собственное дело. Это помогает людям, желающим стать предпринимателями, получить стартовый капитал, который в противном случае был бы для них недостижим. Ещё одна особенность этой услуги – довольно быстрое получение наличных, которое помогает не терять лишнего времени, а сразу же заниматься делом. Ещё одно достоинство микрокредитов в том, что присутствует низкая процентная ставка.

Финансовая отрасль микрокредитование, появилась неспроста. Она позволяет гражданам или микропредпринимателям, не обладающим достаточными возможностями претендовать на стандартные потребительские кредиты, получить небольшую ссуду. Тем самым люди имеют возможность улучшить свое финансовое положение, решить неприятности связанные с долгами. Людям нравится возможность получить деньги сразу, без бумажной волокиты. Они готовы переплачивать немалые проценты по займу лишь бы обойтись без этого. По этой причине микрофинансовые структуры процветают.

Что понадобится, для того чтобы оформить микрокредит?

Паспорт является самым важным документом. Это единственный документ, который кредитор попросит предоставить. Без него получить заем не удастся.

В чем суть микрокредита?

Микрозайм предоставляет возможность получить кредит наличными на определенных условиях. Будет необходимо платить начисленные проценты на сумму. Она обычно ровна 200000 рублей. Большую сумму не получиться взять. Иначе потребуется пройти процедуру по сбору и оформлению требуемой документации, иными словами взять потребительский кредит. Необходимо рассмотреть преимущества и недостатки микрокредитов, чтобы понять их особенности.

Преимущества микрокредита:

1) Быстрое оформление

Вся процедура у Вас займет не больше часа.

2) Легкость получения

Микрокредит доступен широкому кругу заемщиков. Все, что потребуется для получения займа гражданину государства — документ, удостоверяющий личность. Решив оформить кредит практически не приходиться сомневаться в том, что Вам его дадут. В каких случаях это удобно? Когда срочно нужны деньги, а других вариантов получения денежных знаков нет.

3) Микрокредит можно взять даже когда у Вас уже есть кредит

Возможность обусловлена тем, что кредитная история заемщика при оформлении микрозайма не проверяется. Напомним, что при оформлении потребительского кредита , банковские сотрудники тщательно изучают кредитную историю заемщика.

4) Небольшой срок выплат

Микрозаймы отличаются небольшими заемными суммами, но и срок выплат обычно небольшой. Особой популярностью пользуются микрозаймы на недельный срок. Не менее популярны займы на 1-2 месяца.

Недостатки микрокредитования:

1) Высокие проценты

В зависимости от срока займа придется выплачивать немалые проценты. Дело в том, что таким образом кредитор перестраховывается, ведь гарантии того, что микрокредит будет полностью выплачен — нет.

2) Не заплатил – суд

Банк имеет все права обратиться в суд, в случае если Вы несвоевременно выплачиваете кредит. Это чревато тем, что с приходом нового дня будут увеличиваться проценты к общей сумме Вашего долга. Учитывая, что обычно в день начисляется 2%, сумма получится немаленькая.

3) Мошенники предлагающие микрокредиты

Суть их работы в том, что, маскируясь под микрофинансовую организацию, обманщики дают заем, но строго под залог заемщика. Учитывая этот факт, нужно быть предельно осторожным, выбирая место для получения микрокредита.

Какие можно сделать основные выводы?

Рассмотрев особенности микрокредитов, нужно понимать:

  • Микрокредит — решение для получения незначительной суммы на короткий срок;
  • Нужно быть предельно осторожным выбирая место для кредитования;
  • Принимать решение нужно со всей ответственностью, имея полную уверенность в своей платежеспособности.

Основные требования для получения микрозайма в МФО

На территории России существует множество микрофинансовых организаций (МФО), специализирующихся на предоставлении займов. По сравнению с традиционными банковскими структурами, такие компании более лояльно относятся к клиентам, предлагая оптимальные условия микрозайма. Однако прежде чем воспользоваться услугами МФО, необходимо выяснить, какие существуют требования для заемщиков, и каким образом можно повысить шансы на успех при подаче заявки.

Что представляют собой МФО

Каждая микрофинансовая организация является юридическим лицом, которое не имеет отношения к банковской деятельности, но специализируется на кредитовании. Регулируют деятельность МФО Гражданский кодекс РФ, а также Закон о микрофинансовых организациях. На основании этих официальных документов разрабатываются индивидуальные правила и условия выдачи микрозайма, которые соответствуют действующим законодательным нормам.

От чего зависит успешное получение займа в МФО

Требования МФО более лояльны чем стандартные банковские требования, и существует ряд факторов, значительно повышающих шансы на успех при получении микрозайма.

Большинство микрофинансовых организаций предлагают самые выгодные условия предоставления микрозайма следующим категориям клиентов:

  • сотрудникам муниципальных и государственных структур;
  • работникам компаний, входящих в топовые списки (у каждой МФО такие списки индивидуальны);
  • пенсионерам ― как по возрасту, так и по выслуге лет.

Так, условия микрозайма в Быстроденьги отличаются тем, что кредит до 30.000 рублей на срок до 5 дней новому клиенту может обойтись совершенно бесплатно.

Положительная кредитная история не играет решающей роли. Тем клиентам, которые желают получить максимально допустимую сумму микрозайма, по условиям договора необходимо оформить в МФО несколько небольших кредитов подряд, оперативно погашая их.

Главные особенности микрокредитования в МФО

Предоставляются микрозаймы на основании договоров, условия которых доступны и понятны заемщикам.

Сотрудничество с микрофинансовыми организациями привлекательно для многих клиентов благодаря целому ряду важных особенностей, среди которых:

  • отсутствие необходимости в предоставлении большого комплекта документов;
  • быстрое рассмотрение заявки ― в среднем, от 15 до 30 минут;
  • выдача микрокредитов без залога и поручительства;
  • высокая вероятность получения займа даже если кредитная история не идеальна.

Существуют и определенные недостатки, главным среди которых являются высокие процентные ставки за пользование микрокредитом, составляющие 2-2,5% в день.

Условия предоставления займа в МФО

Большинство российских микрофинансовых организаций предлагают своим клиентам следующие условия получения микрозаймов :

  • наличие постоянной регистрации в регионе обслуживания офиса МФО;
  • возраст от 18 до 75 лет;
  • наличие действующего паспорта гражданина РФ.

В некоторых ситуациях, например, если заемщик желает увеличить кредитный лимит, сотрудники МФО могут дополнительно запросить документ о размере ежемесячного дохода, заграничный паспорт, свидетельство о страховании и др.

Согласно условиям выдачи микрозайма, в рядовых ситуациях не требуется залог или поручительство. Однако, если клиент желает получить крупную денежную сумму, вероятно, микрофинансовая организация потребует обеспечение в виде жилой недвижимости или автомобильного транспорта, находящегося в собственности у заемщика.

Клиенты, соответствующие главным требованиям микрокредитных организаций, могут в любое удобное время получать микрозаймы на выгодных условиях на краткосрочный период. Для этого необходимо зарегистрировать личный кабинет на сайте выбранной МФО, определиться с желаемой суммой и сроком, заполнить анкету с указанием достоверных паспортных и контактных данных, а также выбрать предпочтительный способ получения денежных средств. Рассмотрение анкеты займет не более 10-30 минут.

Чего нужно опасаться при выборе МФО

Как показывает практика, цель выдачи таких займов была исключительно для отъема имущества граждан, и не имеет ничего общего к деятельности микрофинансовых организаций. Такие компании нужно обходить стороной. При выборе кредитора обязательно вникайте во все тонкости. Посетите официальный сайт МФО, ознакомьтесь с выданным ей лицензиям. Компания обязательно должна присутствовать в реестре ЦБ РФ. Перед подписанием кредитного договора прочтите все существенные условия.

Читать еще:  Отзывы заемщиков мфо oneclickmoney
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector