0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Отношение к молодым заемщикам

Плати, пока молодой. Подводные камни ипотеки для заёмщиков до 30

В России значительно увеличилась доля ипотечников до 30 лет. Лайф разбирался, с чем связан кредитный бум у молодёжи и какие подводные камни таит в себе ипотека для юных заёмщиков.

По данным Центробанка, в прошлом году было выдано более 800 тысяч жилищных кредитов на сумму около 1,7 трлн рублей. Если десять лет назад среди ипотечников только 20% были моложе 30 лет, то в последнее время их доля выросла до 55%.

Эксперты связывают повышенный интерес к ипотеке со снижением ипотечной ставки, которая находится на уровне ниже 10% годовых. При этом для молодых семей существуют льготные программы. Также на ипотеку можно использовать материнский капитал.

— Розничное кредитование в России стало развиваться лишь с начала 2000-х годов. В 2008-м многие молодые люди могли попросту не решиться на такой шаг из-за надуманных стереотипов и отсутствия элементарных финансовых знаний. Да и у банков не хватало накопленного опыта, чтобы провести качественную оценку молодых заёмщиков, которые во многих случаях получали отказ. За десять лет картина существенно изменилась в лучшую сторону. Лояльность банков к молодой и при этом перспективной аудитории повысилась, — рассказывает инвестиционный стратег БКС «Премьер» Александр Бахтин.

По словам аналитика управления операций на российском фондовом рынке ИК «Фридом финанс» Александра Осина, рост доли молодых семей в ипотечном бизнесе банков не связан с тем, что ипотека стала для них финансово привлекательнее.

Эксперт считает, что в условиях продолжающегося уже порядка восьми лет спада в динамике показателей потребления, производства и ВВП банки вынуждены работать на рынках с повышенным уровнем рисков. Именно поэтому банки и стали лояльнее к заёмщикам до 30 лет.

Подводные камни ипотеки для молодых семей

Старший аналитик Информационно-аналитического центра «Альпари» Анна Бодрова полагает, что сейчас молодые люди подходят к покупке жилья более разумно: чем раньше они возьмут ипотеку, тем раньше и расплатятся с банком. Но основная проблема у таких заёмщиков, по словам специалиста, — отсутствие необходимого уровня дохода на члена семьи.

Однако аналитик Александр Осин видит проблему в повышенном уровне безработицы среди молодёжи. Он отметил, что, по данным Росстата, доля безработных в возрасте от 15 до 29 лет составляла 38,2–40,6% в период с 2015 по 2017 год.

Александр Бахтин считает, что все нюансы ипотеки оказывают психологическое воздействие на молодёжь. Именно в молодом возрасте у людей множество желаний и соблазнов — путешествия, модная одежда, дорогие гаджеты, автомобили и прочее. А ипотека оказывает существенное давление на реализацию других потребностей.

Несмотря на принятие ответственного решения, эксперт не советует брать потребительский кредит на первоначальный взнос и уж тем более не брать его в иностранной валюте.

— Несмотря на увеличение доли молодых ипотечников, в целом по стране жилищные кредиты для большинства россиян остаются малодоступными. Ежемесячный платёж по ипотеке для семьи из двух человек с совокупным доходом в размере 100 тысяч рублей будет съедать более 50% семейного бюджета. И даже снижение ипотечных ставок до 8% годовых не окажут существенного влияния на эту ситуацию, — считает Александр Бахтин.

Несмотря на все трудности, аналитик Анна Бодрова видит всё-таки положительные моменты. Сейчас российские банки идут навстречу молодым семьям и предлагают различные программы, облегчающие доступ к заёмным средствам.

— Следует понимать, что банк неплохо зарабатывает на кредитах, потому и делает шаги навстречу новым клиентам, — говорит аналитик. В следующем году при отсутствии внешних шоков ставки по кредитам могут упасть на 1% от текущих. Всё это придаёт заёмщикам уверенности в завтрашнем дне.

Ипотека для молодёжи

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

С 2017 года средний размер ипотеки в России значительно вырос. Особенно это заметно по молодёжи. К примеру, сумма займа у клиентов до 25 лет выросла на 17,6%, до 1,78 млн руб. Далее расскажем об ипотечных программах для молодых заёмщиков.

Статистика по ипотеке

Ежемесячно Центробанк публикует статистику ипотечного сектора. По данным на 1 ноября 2018 года, россиянам выдали 1 174 604 жилищных займа (с начала 2018 года). Их объём составил 2 370 237 млн руб. В среднем заёмщики берут ипотеку на 194 месяца, это примерно 16 лет. Средняя ставка по стране – 9,55%.

Сравним эти данные с прошлогодними. На 1 ноября 2017 года россиянам выдали 813 342 ипотеки (с начала 2017 года). Объём составил 1 498 318 млн руб. Средний срок жилищного займа в прошлом году был меньше – 186 месяцев (или 15,5 лет), а ставка, напротив, больше – 10,94%.

Средний размер ипотеки больше всего вырос у заёмщиков в возрасте до 25 лет (на 17,6%), а также от 25 до 29 лет (на 14,3%). Старшие категории, напротив, берут небольшие жилищные займы. Ипотечники старше 60 лет сократили средний размер кредита на 7,3%, а старше 65 лет – на 26,2%.

Читать еще:  Основные способы погашения займа почта банка

Также растёт средний срок ипотеки. Особенно среди молодых людей. Эксперты объясняют это тем, что молодёжь выбирает небольшие ежемесячные платежи из-за невысокого официального дохода, а также не может себе позволить большой первоначальный взнос.

Если говорить о регионах, то больше всего средний размер ипотеки вырос во Владимирской (78,4%) и Томской (62,9%) областях.

Ипотека с 18 лет

Рассмотрим несколько предложений, которые доступны с 18 лет. Для примеров возьмём жилищные кредиты на новостройки.

ФК Открытие

Ипотека на новостройку выдаётся на приобретение квартиры в строящемся или построенном многоквартирном доме, аккредитованном Банком «Открытие». Доступная сумма займа – от 500 тыс. руб. до 30 млн руб. Ставка начинается от 8,9%, первоначальный взнос – от 15%. Срок кредита – от 5 до 30 лет.

Обратите внимание, что ставка 8,9% действует, если заёмщик выбирает жильё у партнёров банка и согласен застраховать жизнь. При отсутствии страхования ставка растёт на 2%.

Требования к заёмщикам:

  1. гражданство РФ;
  2. наличие постоянной либо временной регистрации на территории РФ;
  3. возраст от 18 до 65 лет;
  4. стаж на последнем месте работы – от 3 месяцев;
  5. непрерывный трудовой стаж – от 1 года.

Банк не рассматривает заявки следующих категорий заёмщиков:

  • сотрудников сетевых игровых клубов, работников казино, спортивных покер-клубов;
  • телохранителей;
  • барменов, официантов;
  • сотрудников, работающих по найму у индивидуальных предпринимателей, не имеющих печати;
  • членов экипажей морских судов, выполняющих международные перевозки;
  • сотрудников агентств недвижимости, доход которых формируется за счёт оказания риэлтерских услуг;
  • лиц, оформленных не по трудовому договору и/или договорам гражданско-правового характера (за исключением нотариусов и адвокатов, осуществляющих адвокатскую деятельность в коллегиях адвокатов, адвокатских бюро или юридических консультациях).

Платёжеспособность оценивают по:

  • зарплате, включая премии;
  • доходу от работы по совместительству (до 2-х мест);
  • доходу от предпринимательской деятельности или ведения бизнеса;
  • доходам в виде платы по договорам найма жилого помещения или по договорам пенсии.

Уралсиб

Банк предлагает заём на строящееся жильё по ставке от 9,9%, с первым взносом от 15%. Размер кредита: от 300 тыс. до 50 млн руб. Итоговый максимальный размер кредита зависит от платёжеспособности клиента. Срок действия договора – от 3 до 30 лет.

Требования к заёмщику:

  1. гражданство РФ, регистрация на территории России;
  2. возраст от 18 до 70 лет;
  3. стаж на последнем месте работы от 3 месяцев;
  4. срок существования организации-работодателя более 12 месяцев.

МТС Банк

МТС Банк выдаёт ипотеку на новостройки по ставке от 9,6% годовых. Максимальная сумма – 25 млн руб. Предельный срок 25 лет. Ставка зависит от суммы первоначального взноса. Если он в пределах 15-19,99%, то она составит 9,9%. При взносе от 20% банк снижает ставку до 9,6%.

Требования к заёмщику:

  1. возраст от 18 лет (на момент получения кредита) до 65 лет (на момент погашения кредита), для клиентов от 18 до 23 лет необходимо привлечение созаёмщиков;
  2. гражданство и постоянная регистрация на территории РФ;
  3. наличие постоянного места работы или источника дохода от 3 месяцев;
  4. наличие совокупного трудового стажа не менее 12 месяцев.

При отсутствии личного страхования годовая процентная ставка повышается на 4%.

Ипотека с 21 года

Ипотечные кредиты с 21 года доступны во многих банках. Приведём пару примеров.

Сбербанк

Программа «Ипотека с господдержкой» доступна тем, у кого с 01 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился второй, третий или последующий ребёнок. В таком случае родители могут получить кредит по ставке 6% (она действует только в течение льготного срока 3-5 лет, далее повышается). Срок кредита – до 30 лет. Минимальная сумма займа – 300 тыс. руб. Первый взнос – от 20%.

Возраст на момент предоставления кредита должен быть не менее 21 года, а на дату возврата – до 75 лет. Важен стаж работы: не менее 6 месяцев на текущем месте и не менее 1 года за последние 5 лет.

Связь-Банк

В Связь-Банке доступен кредит на новостройку по ставке от 9%. Процент зависит от первоначального взноса. Если он меньше 20%, ставка составит 10,25%, а если клиент готов вложить от 50% – 9%. Сумма кредита – от 400 тыс. руб. до 30 млн руб. Срок кредитования – от 3 до 30 лет. Минимальный первоначальный взнос – 15% от стоимости недвижимости.

Требования к заёмщику:

  1. российское гражданство;
  2. возраст от 21 года (включительно) до 65 лет;
  3. регистрация по месту жительства;
  4. общий трудовой стаж – не менее 1 года, стаж на текущем месте работы – не менее 4 месяцев;
  5. доход, подтверждённый справкой по форме 2-НДФЛ или по форме банка.
Читать еще:  Онлайн займ через интернет на карту наличными

Со скольких лет можно брать кредит? Требования, предъявляемые к молодым заемщикам

Одним из основных видов деятельности большинства отечественных банков является выдача займов. Сегодня практически каждое финансовое учреждение предоставляет ссуды как юридическим, так и физическим лицам. Прочитав данную статью, вы узнаете, со скольких лет можно брать кредит.

Классификация существующих займов

На сегодняшний день большинство банков предлагает своим потенциальным клиентам краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды. Первые выдаются не более чем на двенадцать месяцев, последние можно оформить минимум на три года.

Перед тем как получить кредит, нужно разобраться с еще одной классификацией. В зависимости от назначения займа он может быть:

  • Потребительским. Этот вид имеет прямое отношение к нуждам клиентов. Чаще всего люди оформляют ссуду на ремонт или приобретение бытовой техники. Как правило, это не слишком большие суммы, выдаваемые под залог.
  • Автомобильным. Уже из самого названия понятно, что данный вид кредита предназначен для покупки транспортного средства.
  • Ипотечным. Данная ссуда выделяется на приобретение жилья. Обычно речь идет о довольно крупных сумах, выдаваемых на длительный срок.

Кроме того, существуют займы на получение образования или на прочие неотложные нужды.

Со скольких лет можно брать кредит?

Те, кого волнует этот вопрос, должны понимать, что, в соответствии с действующим законодательством, отечественные банки могут выдавать ссуды гражданам, достигшим восемнадцатилетнего возраста. Однако по факту финансовые учреждения предпочитают сотрудничать с людьми не младше 21 года. Да и то лишь на очень жестких условиях.

Молодой заемщик обязательно должен быть официально трудоустроен и обязан иметь стабильный доход. Восемнадцатилетним клиентам обычно выдаются небольшие суммы. При этом многие банки требуют предоставить поручителя. Кроме того, юноши, желающие получить кредит, должны вместе с основным пакетом документов предъявить военный билет.

На каких условиях банки сотрудничают с молодыми заемщиками?

Граждане, которым не исполнился 21 год, могут получить ссуду на сумму от трехсот тысяч рублей сроком до двух лет. При этом им не обязательно предоставлять залоговое имущество и поручителей. Но без этого не стоит рассчитывать на приемлемые условия с низкой процентной ставкой.

Разобравшись, со скольких лет можно брать кредит, нельзя не сказать о том, как увеличить сумму займа и сроки его возврата. Это можно сделать, только если у вас имеется поручитель или залог. В качестве последнего можно использовать вклады, недвижимость или автомобиль. Кроме банков, молодые заемщики имеют право воспользоваться услугами организаций, специализирующихся на выдаче микрозаймов. При этом не стоит забывать, что ломбарды и кредитные союзы ссужают деньги под более высокие проценты.

Основные правила кредитования физических лиц

Для получения ссуды потенциальный заемщик должен максимально соответствовать всем требованиям, которые выдвигает выбранный им банк. К числу обязательных условий, предъявляемых всеми отечественными финансовыми организациями, можно отнести возраст и наличие постоянного места работы. За оформлением кредита могут обращаться лица не моложе 18 и не старше 65 лет.

Кроме того, кредитор и заемщик заранее оговаривают перечень необходимых документов, которые должен собрать последний. Как правило, среди прочих бумаг обязательно требуется справка о доходах. Также многие отечественные банки просят предоставить документ, подтверждающий наличие у потенциального заемщика постоянной прописки.

Заключение

Теперь вы знаете, со скольких лет можно брать кредит и какие обязательные документы для этого нужны. На основании всех вышеизложенных фактов можно сделать вывод: чем младше потенциальный заемщик, тем менее выгодны предлагаемые ему условия. Таким образом банки стараются обезопасить себя от возможного невозврата взятой ссуды, поскольку многие молодые люди еще не имеют постоянного рабочего места и стабильного дохода.

Кроме того, гражданам, не достигшим двадцатипятилетнего возраста, не следует рассчитывать на получение ипотечного кредита. Поскольку отечественные финансовые учреждения ни на каких условиях не оформляют такие крупные суммы молодым клиентам.

Вышли на жилплощадь: ипотека для молодых поставила рекорд

Больше половины ипотечных кредитов в прошлом году пришлось на россиян младше 30 лет — это максимальное значение с 2006 года, рассказал «Известиям» замминистра строительства и ЖКХ Никита Стасишин. Он связывает такую динамику с внедрением льготных программ. В банках подтвердили рост интереса молодежи к займам на жилье, подчеркнув, что требования к претендентам на кредит стали лояльнее. По мнению экспертов, показатель иллюстрирует изменения в портрете поколения: россияне стали больше доверять финансовой системе и ощущать свою профессиональную востребованность. Однако пик жилищного кредитования уже прошел — по итогам июня 2019-го темпы роста ипотечного портфеля банков демонстрируют замедление.

Ипотека молодеет

За последние 10–12 лет выдача ипотеки россиянам младше 30 выросла с 20% в 2006–2008 годах до 55% в 2018-м, заявил «Известиям» Никита Стасишин. Это более 800 тыс. жилищных кредитов на сумму около 1,7 трлн рублей, подсчитали «Известия» по статистике ЦБ. Замминистра связывает такой рост интереса со снижением ставки по кредитам — по итогам 2018 года в среднем она составила 9,56%. Он добавил, что для молодых семей с двумя и более детьми действует льготная программа кредитования под 6%. Кроме того, на улучшение жилищных условий разрешается направить материнский капитал.

Читать еще:  Кредитки для заемщиков с плохой историей

В Минфине сообщили, что не располагают информацией о возрастном распределении ипотечных выдач. Однако там отметили: семьи, в которых с начала 2019 года родился третий ребенок, в частности, могут потратить 450 тыс. рублей маткапитала на погашение любого жилищного кредита.

В крупнейших российских банках рассказали «Известиям», что доля заемщиков до 30 лет увеличивается, а их средний возраст — снижается. Большая часть ипотечников — семьи с детьми со стабильным доходом. Новое поколение осознанно подходит к приобретению и обслуживанию заемных обязательств, а также стремится к положительной кредитной истории, рассказал директор департамента розничных продуктов МКБ Алексей Охорзин. В МКБ и Росбанке подчеркнули, что менее 1% клиентов среди молодых людей имеют просрочку по ипотеке. В последнее время требования к молодым заемщикам на рынке ипотеки стали более лояльными: во многих банках продукт выдается с 21 года и со стажем всего от 12 месяцев, отметил управляющий директор Абсолют банка Иван Любименко.

За более чем 20 лет развития жилищного кредитования в России количество банков, предоставляющих ипотеку, увеличилось с нескольких организаций в 2000-м до 359 в 2019 году, следует из исследования РЭУ им. Г.В. Плеханова. За это время в три раза снизились процентные ставки: в начале 2000-х они доходили до 30%, а сейчас — в среднем 10%. Требования к первоначальному взносу также снизились примерно с 40–50% до 20%.

Живи сейчас — плати потом

Рост доли заемщиков младше 30 лет связан в равной степени с улучшением кредитных условий и с развитием льготных программ, считает доцент РЭУ им. Г.В. Плеханова Максим Марков. Кроме того, в последнее время молодые люди стали более востребованы на рынке труда, а уровень их зарплат постепенно приближается к доходам более старших поколений, отметил он. По словам Максима Маркова, в последнее время российская молодежь отходит от советской логики «накопи и купи» к западной — «живи сейчас, заплатишь потом».

За 15 лет среднестатистический покупатель квартиры в кредит помолодел с 40–42 лет в 2004 году до около 30 в 2019-м, согласился президент Национальной ассоциации коллекторских агентств Эльман Мехтиев. Он уверен, что этот тренд будет поддерживаться, поскольку молодежь делает выбор в пользу проживания отдельно от родителей, но не хочет отдавать деньги арендодателям.

PR-менеджер из Москвы Наталья Стрельцова рассказала «Известиям», почему решила взять ипотеку в 23 года на 20 лет. Стереотип относительно того, что съемная квартира экономит время, потому что всегда можно найти вариант рядом с работой, не оправдывается, поскольку на самом деле найти хороший вариант по приемлемой цене в нужном районе сложно и долго, считает она.

— Лучше отдавать часть своих расходов на то, что потом станет твоим и перейдет твоим детям, чем за воздух. Если я потеряю работу, то смогу сдавать квартиру и ездить на собеседования из родительского дома. Также стоит помнить, что в 60 лет у меня, скорее всего, уже не будет хорошо оплачиваемой работы, а снимать квартиру придется, — пояснила Наталья Стрельцова.

По ее словам, проценты по ипотеке — это плата за свободу, потому что жилье можно перестраивать и использовать по-своему, ни с кем не советуясь, или сдать в аренду.

Стремление молодых людей взять кредит на квартиру — положительный сигнал, он говорит о стабильности жизни в России и уверенности заемщиков в своих профессиональных навыках, считает профессор РАНХиГС Любовь Храпылина. С другой стороны, способность взять крупный кредит до 30 лет, не имея большого опыта работы, отражает авантюризм и инфантилизм, свойственный молодежи, отметила Любовь Храпылина. По ее словам, в последнее время банки ведут слишком агрессивную рекламу ипотечных продуктов, умалчивая о рисках: это делает банковские продукты модными.

Однако в 2019 году жилищные займы прошли стадию ажиотажа, констатировал главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович. По итогам июня темпы роста ипотечного портфеля банков демонстрируют замедление до уровней ниже 22% против пиковых темпов увеличения конца 2018-го. По словам эксперта, среди причин охлаждения этого сегмента — удовлетворение отложенного спроса населения, стабильно отрицательная динамика доходов населения, повышение ставок в начале года. С учетом этих факторов темпы роста ипотечного портфеля в 2020 году могут замедлиться до 12–17%, уверен он.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector