0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Ответы на вопросы о займах и мфо

Взять быстрый кредит в МФО: инструкция, как не превратить микрозайм в макропроблему

Рынок микрокредитования растет завидными темпами. В кризис финансисты диверсифицируют свои риски и отказывают неблагонадежным заемщикам в кредитах. Микрофинансовые организации покрывают риски иначе – срочной выдачей мелких сумм под 700-900% годовых.

Суммарный объем выданных микрозаймов в 2017 году превысил 100 млрд. рублей. В сфере микрокредитования занято 4 тыс. организаций, а кредиты оформляли, по данным статистики, 10 млн. россиян. 45% срочных кредитов составляли займы «до зарплаты» (средний размер — 10000 р.), 55% — потребительские кредиты (18000 р.).

Основные направления работы МФО:

  • срочные микрозаймы на бытовые цели (ремонт, лекарства, медуслуги);
  • мелкие потребительские кредиты на короткий срок;
  • срочное кредитование малого и среднего бизнеса (услуга представлена не у всех организаций).

Важная информация! МФО работают в правовом поле, подлежат обязательной регистрации в Центральном Банке России. Данные об организации заносятся в Государственный реестр, который находится в свободном доступе. Работу кредитного учреждения регулирует Закон «О Микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Порядок получения кредита

Микрофинансовые организации лукавят, обещая рассмотреть заявку и выдать деньги за 5 минут. Но скорость их работы несколько выше, чем в банке. Конкуренция на рынке огромная, и учреждение не допустит, чтобы выгодный клиент ушел оформлять заявку в другое место.

Плюсы срочных займов:

  • условия получения не требуют предоставления справки о доходах и залогового имущества;
  • срок кредитования — несколько дней, что невозможно в банковском учреждении;
  • можно оформить заявку людям с небезупречной кредитной историей;
  • 90% микрофинансовых организаций обслуживает клиентов независимо от места прописки;
  • микрозайм можно получить на карту, оформить (и погасить) в режиме онлайн.

Минусы срочных кредитов:

  • драконовские условия;
  • затягивание срока рассмотрения заявки (вопреки обещанным условиям);
  • большая неустойка в случае просрочки даже на 1 день;
  • некорректная подача информации, которая вводит клиентов в заблуждение;
  • жесткие способы работы с неплательщиками.

Важная информация! У каждой микрокредитной организации собственные алгоритмы, оценивающие платежеспособность посетителя. Главные параметры – хорошая кредитная история и социализация (наличие друзей, родителей, семьи). Некоторые организации просят предоставить аккаунт ВКонтакте или «Одноклассниках», телефоны друзей и родных. Также сотрудники проверят кредитную историю – в случае непогашенных кредитов в других учреждениях заявку отклоняют.

Необходимые документы и справки

Главный документ, без которого оформить заявку и получить срочный кредит невозможно, — оригинал паспорта. В паспорте содержатся все сведения, которые необходимы организации для проверки кредитной истории и одобрения заявки. Иногда просят дополнительно водительские права, справку о регистрации, свидетельство о присвоении ИНН. Если заявитель стремится получить деньги быстрее и на выгодных условиях, он сам заинтересован в предоставлении полного пакета документов (например, диплома об образовании, информации о депозите в банке или справки с места работы).

Чтобы оформить заявку, кредитуемый заполняет анкету, в которой он указывает сведения о себе (в том числе персональные данные), место работы, ежемесячный доход, контактные телефоны, электронную почту. После оформления заявки на указанный телефон придет sms о согласии или об отказе. Кредитные средства получают наличными в офисе компании, на электронный кошелек, на карту Сбербанка (или другого банка), через салоны «Евросеть» или другим способом. Растет популярность получения микрозаймов в режиме онлайн.

Микрокредиты: распространенные вопросы и ответы

Кому отказывают в оформлении срочного займа:

  • очень молодым (до 25 лет) и пожилым людям (старше 70 лет);
  • клиентам с несколькими неблагополучными кредитными историями;
  • безработным без постоянного источника дохода;
  • лицам, предоставившим недостоверные сведения, неактуальные контактные данные или поддельные документы (их проверяют сотрудники микрофинансового учреждения).

Микрокредитование – выбор на крайний случай

Микрозайм еще называют «деньгами до зарплаты» — это самое удачное определение. Его берут в том случае, когда средства вот-вот поступят из другого источника, и кредит удастся погасить в оговоренный срок. Рассчитывать на 30 тысяч новичку не стоит. Одобрение заявки и окончательный размер зависят от положительной кредитной истории, класса банковской карты, достоверности предоставленной информации.

Как правило, завлекательные лозунги на сайте (в рекламе) не соответствуют действительности. Обещание «от 1%» оборачивается ставкой в 4%, а привлекательные 20-30 тысяч урезаются до 10. Формально организация не нарушает законодательство, но в интересах заемщика внимательно читать договор и задавать как можно больше вопросов о сроках и способах оплаты.

Важно знать! По закону кредитуемый имеет право узнать обо всей сумме, которую он обязан выплатить, и условиях возврата денег перед подписанием договора. Эта норма касается и онлайн кредитования.

Пример. Оформлен займ на 10000 рублей на 1 месяц под 3%. В таком случае выплата процентов составит 10000 х 0,03 = 300 р. в день, 9000 р. в месяц. В конце срока должнику придется заплатить 10000 (долг) + 9000 (проценты) = 19000 рублей.

Важный совет! Срочный кредит стоит брать на очень короткий промежуток времени (до 14 дней) и только в том случае, если человек твердо уверен, что вернет средства. Любая «мелкая» просрочка оборачивается штрафами.

Как не попасть на удочку микрофинансовой организации

Работая в рамках закона, МФО обожают уловки, которые иногда приводят невнимательных людей к большим неприятностям.

  1. Самое распространенное жульничество связано со временем. Конторы обещают микрозайм за 5-20 минут, на деле одобрение заявки растягивается на 1-3 дня. Средства также не зачисляются мгновенно, а поступают в течение 1-3 рабочих дней. В итоге получение денег растягивается на неделю. В то же время проценты считают с первого дня.
  2. На втором месте спекуляции на процентной ставке. На главной странице компании кредитное предложение выглядит выгодным, на деле — ставка в 2 раза выше заявленной. Также проблематичным оказывается погашение раньше срока (при досрочном внесении платежа проценты все равно взимаются за полный срок кредитования).
  3. Предоставляя удобные условия получения финансовых средств (онлайн, на Kiwi Кошелек, на карту Сбербанка) организация делает неудобными способы погашения срочного займа. В итоге клиент сталкивается с тем, что внести деньги сложнее, чем их получить. Это выгодно организации, ведь любая просрочка обрастает штрафами. Кроме того, период погашения разбивают на части (раз в неделю, раз в две недели), предупредить об этом также иногда «забывают».
  4. Почти все учреждения успокаивают клиента тем, что если он не успевает погасить кредит, у него будет право пролонгации договора. При этом забывают предупредить, что за продление срока возврата берут комиссию — иногда больше, чем процент за кредит.

Важно знать! Если потребитель оплатил срочный займ раньше времени (полностью или частично), при этом уведомил кредитора в письменной форме не менее чем за 10 календарных дней, закон запрещает применять штрафные санкции за досрочное погашение долга.

Что делать, если заемщик попал в разряд должников

МФО делают упор на том, что получить деньги просто, но «забывают» рассказать в деталях, какого графика следует придерживаться, чтобы не попасть под санкции, и какие штрафы применяют к должникам. Юристы рекомендуют внимательно читать договор (в том числе при кредитовании онлайн), проверять фактическую процентную ставку, интересоваться условиями досрочной оплаты.

Читать еще:  Микрокредиты и малые займы онлайн

Важно! МФО по закону обязаны сотрудничать с бюро кредитных историй. Все действия заемщика, а также его персональные данные передаются в БКИ.

Пени и штрафы

Условия выплат после нарушения срока — жесткие. Даже просрочка на 1 час приведет к штрафным санкциям и изменению процентной ставки в большую сторону. Штраф начисляется единоразово в размере 10-30%; пеня составит минимум 0,8% за каждый просроченный день.

Пример. Допустим, клиент не выплатил вовремя 5000 р. К ним прибавляют штрафные 30% или 1500 р. Первый просроченный день обойдется в 52 рубля – затем эта сумма будет расти:

Основные требования для получения микрозайма в МФО

На территории России существует множество микрофинансовых организаций (МФО), специализирующихся на предоставлении займов. По сравнению с традиционными банковскими структурами, такие компании более лояльно относятся к клиентам, предлагая оптимальные условия микрозайма. Однако прежде чем воспользоваться услугами МФО, необходимо выяснить, какие существуют требования для заемщиков, и каким образом можно повысить шансы на успех при подаче заявки.

Что представляют собой МФО

Каждая микрофинансовая организация является юридическим лицом, которое не имеет отношения к банковской деятельности, но специализируется на кредитовании. Регулируют деятельность МФО Гражданский кодекс РФ, а также Закон о микрофинансовых организациях. На основании этих официальных документов разрабатываются индивидуальные правила и условия выдачи микрозайма, которые соответствуют действующим законодательным нормам.

От чего зависит успешное получение займа в МФО

Требования МФО более лояльны чем стандартные банковские требования, и существует ряд факторов, значительно повышающих шансы на успех при получении микрозайма.

Большинство микрофинансовых организаций предлагают самые выгодные условия предоставления микрозайма следующим категориям клиентов:

  • сотрудникам муниципальных и государственных структур;
  • работникам компаний, входящих в топовые списки (у каждой МФО такие списки индивидуальны);
  • пенсионерам ― как по возрасту, так и по выслуге лет.

Так, условия микрозайма в Быстроденьги отличаются тем, что кредит до 30.000 рублей на срок до 5 дней новому клиенту может обойтись совершенно бесплатно.

Положительная кредитная история не играет решающей роли. Тем клиентам, которые желают получить максимально допустимую сумму микрозайма, по условиям договора необходимо оформить в МФО несколько небольших кредитов подряд, оперативно погашая их.

Главные особенности микрокредитования в МФО

Предоставляются микрозаймы на основании договоров, условия которых доступны и понятны заемщикам.

Сотрудничество с микрофинансовыми организациями привлекательно для многих клиентов благодаря целому ряду важных особенностей, среди которых:

  • отсутствие необходимости в предоставлении большого комплекта документов;
  • быстрое рассмотрение заявки ― в среднем, от 15 до 30 минут;
  • выдача микрокредитов без залога и поручительства;
  • высокая вероятность получения займа даже если кредитная история не идеальна.

Существуют и определенные недостатки, главным среди которых являются высокие процентные ставки за пользование микрокредитом, составляющие 2-2,5% в день.

Условия предоставления займа в МФО

Большинство российских микрофинансовых организаций предлагают своим клиентам следующие условия получения микрозаймов :

  • наличие постоянной регистрации в регионе обслуживания офиса МФО;
  • возраст от 18 до 75 лет;
  • наличие действующего паспорта гражданина РФ.

В некоторых ситуациях, например, если заемщик желает увеличить кредитный лимит, сотрудники МФО могут дополнительно запросить документ о размере ежемесячного дохода, заграничный паспорт, свидетельство о страховании и др.

Согласно условиям выдачи микрозайма, в рядовых ситуациях не требуется залог или поручительство. Однако, если клиент желает получить крупную денежную сумму, вероятно, микрофинансовая организация потребует обеспечение в виде жилой недвижимости или автомобильного транспорта, находящегося в собственности у заемщика.

Клиенты, соответствующие главным требованиям микрокредитных организаций, могут в любое удобное время получать микрозаймы на выгодных условиях на краткосрочный период. Для этого необходимо зарегистрировать личный кабинет на сайте выбранной МФО, определиться с желаемой суммой и сроком, заполнить анкету с указанием достоверных паспортных и контактных данных, а также выбрать предпочтительный способ получения денежных средств. Рассмотрение анкеты займет не более 10-30 минут.

Чего нужно опасаться при выборе МФО

Как показывает практика, цель выдачи таких займов была исключительно для отъема имущества граждан, и не имеет ничего общего к деятельности микрофинансовых организаций. Такие компании нужно обходить стороной. При выборе кредитора обязательно вникайте во все тонкости. Посетите официальный сайт МФО, ознакомьтесь с выданным ей лицензиям. Компания обязательно должна присутствовать в реестре ЦБ РФ. Перед подписанием кредитного договора прочтите все существенные условия.

Как правильно погасить займ МФО?

  1. Ошибки при погашении займа и причины их появления.
  2. Исправляем ошибки, в том числе в кредитной истории.
  3. Три правила погашения микрозайма.
  4. Заключение.

При оформлении нового займа мало кто задумывается о нюансах его погашения в будущем. Вопросы о том, как правильно погасить заем, возникают намного позже. Причем решать их приходится в срочном порядке. Чтобы не суетиться и не создавать себе проблем в отношениях с МФО, стоит вооружиться информацией о принципах закрытия микрозаймов.

Погашение займа: возможные ошибки и их причины

После выплаты долга клиент МФО может обнаружить, что он числится в должниках. Происходит это по разным причинам. Даже при своевременном закрытии займа у человека может образоваться задолженность. На каком основании?

1. Технические накладки

Все сведения о погашении микрозаймов хранятся в электронном виде. Сбой программы или системы может повлечь ошибки с фиксацией платежа. Данные не поступают по назначению, в результате чего в базе хранится неправильная информация. Заемщик числится в категории должников, потому что факт внесения платежа не был подтвержден. Сбои могут возникнуть и при передаче сведений из МФО в БКИ. В этом случае в истории заемщика появляется отрицательная запись.

2. Человеческий фактор

Сотрудник компании, который обрабатывает данные или занимается их отправкой в Бюро, может что-то напутать. Например, передать данные другого человека или неверно указать срок внесения платежа. Иногда информация о долгах передается на имя другого заемщика. Ошибка сотрудника становится причиной образования фиктивной задолженности, о которой клиент узнает спустя время.

3. Неучтенная комиссия

При закрытии микрозайма клиент может выбрать один из нескольких способов перевода средств. По каким-то из них предусмотрена комиссия. Если человек перечисляет ровно столько, сколько задолжал МФО и не учитывает размер комиссии, то кредитор получает не всю сумму. Заем остается открытым и на сумму долга начисляется процент. Не до конца погашенная задолженность – частая ошибка заемщиков.

Как исправить ошибки?

Если вы узнали о долге по займу, хотя были уверены, что он полностью погашен, надо сначала обратиться в МФО. Постарайтесь выяснить, по какой причине образовалась такая задолженность. Если данные поступили в БКИ, потребуется написать заявление. В течение месяца Бюро должно рассмотреть заявку и принять меры по удалению ошибочных сведений из кредитной истории.

Читать еще:  Как оформить быстрый займ на карту сбербанка онлайн безотказно

Правила погашения займа

Погасить микрозайм без проблем можно в том случае, если соблюдать основные принципы совершения платежа. Необходимо внимательно контролировать процесс расчета с МФО и придерживаться следующих правил:

  1. При планировании даты погашения займа учитывайте сроки зачисления денег. Если платеж пришелся на выходной день, средства поступят с задержкой. Заранее рассчитайте правильный срок внесения платежа, чтобы средства поступили вовремя.
  2. Выбирая способ перевода, учитывайте комиссию. Вы можете выбрать вариант, где комиссия полностью отсутствует. Если же способ перевода предполагает уплату дополнительного процента, увеличьте сумму платежа на размер комиссии.
  3. При оплате займа обязательно сохраняйте чек, в том числе электронный. Не удаляйте смс, если вы совершали перевод через Личный кабинет или с карты. Храните все документы по оплате, чтобы подстраховаться на тот случай, если платеж не будет зафиксирован.

Чтобы убедиться, что микрозайм погашен полностью, обратитесь к представителям МФО и попросите подтвердить закрытие долга. Лучше, если вам пришлют смс или e-mail. Потратьте немного времени на проверку статуса платежа. Так вам не придется в дальнейшем решать проблемы с кредитором и исправлять испорченную кредитную историю.

Ответы Банка России на вопросы микрофинансовых организаций

13 мая 2016 года Банк России в своем информационном сообщении ответил на популярные вопросы микрофинансовых организаций. Предлагаем Вам ознакомиться с указанными разъяснениями.

1. Распространяется ли ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма в соответствии с пп. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон №151-ФЗ) на договоры, заключенные микрофинансовой организацией (далее – МФО) до 29 марта 2016 года?

29 марта 2016 года вступил в силу Федеральный закон от 29.12.2015 N 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» (далее — Закон №407-ФЗ), который, внес изменения в Закон №151-ФЗ, в соответствии с которыми ограничивается начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок.

В соответствии с п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона №151-ФЗ для МФО предусмотрен запрет на начисление заемщику — физическому лицу процентов и иных платежей по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа.

Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом (п. 1 ст. 4 Гражданского кодекса РФ). Таким образом, рассматриваемое ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма применяется к договорам микрозайма, заключенным с 29 марта 2016 года.

2. Необходимо ли микрофинансовой организации, зарегистрированной в форме учреждения или некоммерческого партнерства, изменить организационно-правовую форму в связи с изменениями от 29 марта 2016 года?

С 29 марта 2016 года вступил в силу Закон №407-ФЗ, который, в частности, внес изменения в Закон №151-ФЗ. Так, с 29 марта 2016 года приобрести статус микрофинансовой организации вправе юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, хозяйственного общества или товарищества (ч. 3 ст. 5 Закона №151-ФЗ). Таким образом, с указанной даты исключается возможность для приобретения статуса МФО юридическим лицом, зарегистрированным в форме учреждения, а также некоммерческого партнерства.

В соответствии с ч. 3 ст. 5 Закона №407-ФЗ МФО, сведения о которых внесены в государственный реестр МФО до 29 марта 2016 года, признаются микрокредитными компаниями и обязаны до 29 марта 2017 года привести свое наименование в соответствие с требованиями Закона №151-ФЗ.

Наименование микрофинансовой компании должно содержать словосочетание «микрофинансовая компания» и указание на ее организационно-правовую форму. Наименование микрокредитной компании должно содержать словосочетание «микрокредитная компания» и указание на ее организационно-правовую форму (ч. 16 ст. 5 Закона №151-ФЗ).

Таким образом, в период с 29 марта 2016 года по 29 марта 2017 года те МФО, которые зарегистрированы в форме учреждения или некоммерческого партнерства, обязаны преобразоваться в одну из допустимых Законом №151-ФЗ (а также гражданским законодательством) организационно-правовых форм.

3. Увидел в газете объявление о приеме микрофинансовой организацией денежных средств от 30 тысяч рублей под высокий процент. Разъясните, законно ли это, насколько мне известно, микрофинансовые организации не могут привлекать суммы менее 1,5 млн. руб.

Юридическое лицо для осуществления деятельности в качестве микрофинансовой организации (МФО) должно быть в обязательном порядке внесено в государственный реестр МФО, который ведет Банк России. Проверить наличие организации в реестре можно на сайте ЦБ РФ.

МФО в соответствии со ст. 12 Закона №151-ФЗ не имеют права привлекать денежные средства физических лиц, не являющихся учредителями (членами, участниками, акционерами) МФО, в сумме менее 1,5 миллионов рублей.

Следует отметить, что отдельные МФО допускают нарушения законодательных требований, направленные на обход ограничений по привлечению денежных средств физических лиц по договорам займа.

Банк России применяет к таким организациям меры воздействия, предусмотренные действующим законодательством РФ, вплоть до исключения сведений о юридическом лице из реестра МФО.

Обращаем особое внимание, что в настоящее время практически во всех регионах РФ активизировались юридические лица, не являющиеся МФО (не включенные в реестр) и привлекающие денежные средства граждан под достаточно высокий процент. Зачастую подобные фирмы используют наименования, схожие до степени смешения с реально существующими микрофинансовыми организациями, и имитируют деятельность МФО.

Банк России не наделен функциями контроля и надзора за юридическими лицами, не являющимися МФО, и не уполномочен применять к ним меры ответственности и воздействия. Граждане, передавая указанным организациям денежные средства, подвергают себя риску их утраты или хищения.

Банк России призывает потребителей финансовых услуг быть осмотрительнее при заключении договоров займа и обращать внимание на наличие организации в реестре МФО, а также принимать во внимание ограничение по минимальной сумме денежных средств, привлекаемых МФО от сторонних физических лиц (не менее 1,5 миллионов рублей). При наличии сведений и документов об осуществлении МФО деятельности с нарушением требований действующего законодательства Российской Федерации, необходимо направлять соответствующие материалы в Службу Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров.

Читать еще:  Кто платит кредит в случае смерти заемщика

4. Существуют ли специальные требования к копии правил предоставления микрозаймов, размещаемой микрофинансовой организацией в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет?

Согласно ч. 2 ст. 8 Закона № 151-ФЗ правила предоставления микрозаймов (далее — Правила) утверждаются органом управления микрофинансовой организации. Процедура утверждения Правил предполагает наличие отметки об их утверждении и реквизитов соответствующего решения органа управления микрофинансовой организации.

Микрофинансовые организации обязаны размещать копию Правил в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет.

Исходя того, что отсутствие у заемщиков полной информации о микрозайме влечет нарушение их прав как потребителей в сфере финансовых услуг, копия Правил должна полностью соответствовать оригиналу, то есть воспроизводить информацию подлинника документа и его внешние признаки.

5. Вправе ли микрофинансовая организация привлекать агента при осуществлении деятельности по выдаче потребительских микрозаймов?

Согласно ст. 4 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон №353-ФЗ) профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.

В соответствии с ч. 2.1 ст. 3 Закона №151-ФЗ микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Законом №353-ФЗ.

При этом согласно п. 2 ч. 1 ст. 2 Закона N 151-ФЗ под микрофинансовой организацией понимается юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном Законом №151-ФЗ.

Таким образом, предоставление потребительских микрозаймов согласно положениям Закона №353-ФЗ и Закона №151-ФЗ является профессиональной деятельностью, осуществляемой лицами, обладающими специальной правоспособностью микрофинансовой организации. В противном случае, а именно в случае признания допустимости передачи возникшего в силу определенного статуса права на осуществление конкретного вида деятельности другому лицу, утрачивается смысл получения данного статуса.

Вместе с тем следует учитывать, что в соответствии с ч. 1 ст. 7 Закона №353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных Законом №353-ФЗ.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В соответствии с ч. 6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

При этом ни Гражданский кодекс РФ, ни Закон N 151-ФЗ, ни Закон N 353-ФЗ не содержат запрета на привлечение агента при осуществлении микрофинансовой организацией деятельности по выдаче потребительских микрозаймов.

В этой связи не усматривается препятствий для привлечения агента, например, в целях распространения информации об условиях предоставления микрозаймов, приема заявлений о предоставлении микрозайма, подписания от имени микрофинансовой организации договоров микрозайма, формирования комплекта документов в отношении заемщика и иных действий, при условии, что непосредственно выдача денежных средств и, как следствие, заключение договора микрозайма осуществляется самой микрофинансовой организацией (например, путем перевода денежных средств со своего банковского счета, выдачи денежных средств из своей кассы).

6. Соблюдает ли микрофинансовая организация требования ст. 12 Закона №151-ФЗ, если сделка совершается на следующих условиях:

«Микрофинансовая организация на платной основе уступает физическому лицу права требования (цессия) по выданным договорам микрозайма с обязательным обратным выкупом. Сумма цессии в рамках одного договора уступки прав требования менее одного миллиона пятисот тысяч рублей. Устанавливается фиксированный срок обратного выкупа, а также вознаграждение в виде процентов физическому лицу, которому права требования были уступлены. Указанная сделка предусматривает обязательный выкуп прав требования по договору микрозайма микрофинансовой организацией (цессия с обратным выкупом), при котором денежные средства возвращаются кредитору — физическому лицу по номинальной стоимости портфеля вне зависимости от степени обесценения. Также механизм предусматривает гарантированный доход кредитора. Срок финансирования в представленном механизме является фиксированным, после чего микрофинансовая организация выкупает обратно заемное обязательство (в том числе просроченное) и уплачивает вознаграждение кредитору».

Описанная выше схема обладает признаками договора займа, так как предусматривает фактическую передачу денежных средств от кредитора — физического лица к микрофинансовой организации, возвратность в установленный срок указанных денежных средств, а также гарантированный доход кредитора.

В соответствии со ст. 12 Закона N 151-ФЗ микрофинансовая организация не вправе, в том числе, привлекать денежные средства физических лиц. Данное ограничение не распространяется на привлечение денежных средств физических лиц:

  • являющихся учредителями (членами, участниками, акционерами) микрофинансовой организации;
  • предоставляющих денежные средства в рамках заключенного одним займодавцем с микрофинансовой организацией договора займа на сумму один миллион пятьсот тысяч рублей и более, при условии, что сумма основного долга микрофинансовой организации перед таким займодавцем не должна составлять менее одного миллиона пятисот тысяч рублей в течение всего срока действия указанного договора;
  • приобретающих облигации микрофинансовой организации номинальной стоимостью более одного миллиона пятисот тысяч рублей каждая, а также физических лиц, являющихся квалифицированными инвесторами в соответствии с законодательством о рынке ценных бумаг и приобретающих облигации микрофинансовой организации, предназначенные для квалифицированных инвесторов.

В представленном механизме сумма цессии в рамках одного договора может быть менее одного миллиона пятисот тысяч рублей.

Исходя из изложенного, представленный механизм направлен на нивелирование требования, установленного ст. 12 Закона N 151-ФЗ, в соответствии с которым сумма основного долга микрофинансовой организации перед займодавцем не должна составлять менее одного миллиона пятисот тысяч рублей в течение всего срока действия указанного договора. В связи с чем, в данной схеме усматривается нарушение ст. 12 Закона N 151-ФЗ в случае, если сумма цессии в рамках одного договора будет менее одного миллиона пятисот тысяч рублей.

7. Является ли законным осуществление микрофинансовой деятельности (негласным) товариществом, предусматривающим совместное осуществление индивидуальными предпринимателями и микрофинансовой организацией указанной деятельности?

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 2 Закона N 151-ФЗ микрофинансовая деятельность — это деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со ст. 3 Федерального закона N 151-ФЗ, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).

При этом под микрофинансовой организацией понимается юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в установленном порядке. Таким образом, предоставление микрозаймов, согласно положениям Закона N 151-ФЗ, является деятельностью, осуществляемой лицами, обладающими специальной правоспособностью.

С учетом изложенного, предоставление микрозаймов должно осуществляться непосредственно субъектом, обладающим соответствующим статусом. В противном случае, а именно в случае фактического осуществления данной деятельности лицами, не обладающими соответствующим статусом, но с привлечением микрофинансовой организации, утрачивается смысл получения данного статуса.

Кроме того, в указанном случае микрофинансовая организация может рассматриваться в качестве «промежуточного звена», направленного на нивелирование законодательных требований и призванным обеспечить формальную легитимность указанной деятельности.

Следовательно, данная схема деятельности может быть признана как не соответствующая требованиям Закона №151-ФЗ.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector